Как заставить работать ипотечную страховку

Большинство ипотечных заемщиков воспринимают покупку страхового полиса как досадную необходимость и бессмысленную трату денег. Мол, ничего не случится, а если случится, то страховые компании все равно не заплатят.

Банки сейчас стремятся к стопроцентной защите выдаваемых ипотечных кредитов и своей тарифной политикой подталкивают клиентов к приобретению полноценного страхового пакета. Страховщики, в свою очередь, уверяют, что они – честные партнеры: по их статистике, на тысячу заявленных претензий приходится всего 18-20 отказов. И выплаты не так уж редки. Так, по данным крупнейшего розничного страховщика, компании «Росгосстрах», в 2011 году в Петербурге компания признала по договорам ипотечного страхования 57 страховых случаев и выплатила 86,06 млн руб. За 9 месяцев 2012 года – 27 страховых случаев на сумму 20,63 млн руб.

Корреспондент БН разбиралась, в каких случаях страховой полис действительно полезен и как добиться того, чтобы он защищал интересы не только банка, но и заемщика.

Защита в пользу банка
С точки зрения банкира, идеал – это страховка «три в одном», или полис комплексного ипотечного страхования, защищающий само залоговое имущество, жизнь и здоровье заемщика, а также право собственности на объект недвижимости (титул). Но, согласно ГК РФ, в обязательном порядке страхуется только предмет залога, остальное – дело добровольное. А потому, рассказывают сотрудники кредитных организаций, если банк не выкручивает руки, повышая годовую процентную ставку за отсутствие каждой страховки на 2-5%, клиенты тут же начинают экономить и ограничиваются покупкой полиса имущественного страхования.

Парадокс в том, что именно этот полис в наименьшей степени защищает интересы заемщика – он полностью «заточен» под компенсацию убытков банка при наступлении страхового случая. Прежде всего, потому, что кредитора интересует не полное покрытие риска утраты имущества, а исключительно возмещение собственного ущерба. Поэтому, по согласованию между банкирами и страховщиками, квартира или дом страхуются не на полную стоимость, а на размер оставшейся задолженности по кредиту, увеличенной на 10%. Соответственно, в случае гибели объекта залога клиент остается без долгов, но и без квартиры. Кроме того, в базовую программу включен очень ограниченный список страховых случаев: защищены от уничтожения только конструктивные элементы. Но ущерб, нанесенный протечками или пожаром внутренней отделке, страховая компания по такому полису не возмещает.

Страховщики указывают, что заемщик может сделать защиту более полной и действенной. Для этого, во-первых, надо рассчитывать страховую сумму не от ...