Аренда офисов от собственника!
Скачать программу
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

Один знакомый рассказал историю о том, как он пытался взять ипотечный кредит. Получился хороший тест, показывающий реальную картину кредитования. Которая, как выясняется, несколько расходится с тем, что обычно можно про ипотеку прочесть.

Речь шла о приобретении квартиры в одном из населенных пунктов дальнего Подмосковья или даже в смежных с Московской областей. Недвижимость приобреталась не в инвестиционных целях (рост цен там слабенький), а как дальняя дача в формате городской квартиры. При наличии неких стартовых денег и ценовой ситуации в предполагаемых местах покупки необходимая сумма займа составляла примерно миллион рублей. Вроде бы не так и много. Сумма платежей, которую можно легко высчитать при помощи любого ипотечного калькулятора — заведомо приемлема и оставляет широкие возможности для досрочных платежей.

Самое надежное вложение — панельная девятиэтажка

Человеку, имеющему подтверждаемые доходы, получить одобрение на кредит можно. Причем можно найти программы с достаточно умеренной ставкой — порядка 11,5% в рублях. Поскольку сумма кредита невелика, то и аннуитет будет достаточно скромным, особенно если брать деньги на максимально одобряемый срок в 30 лет: понятно, что заемщик не собирается носить в банк деньги на протяжении нескольких десятилетий, а погасит долг по мере сил побыстрее.

Однако здесь выясняется, что получивший одобрение заемщик может не получить одобрение на предмет покупки. Можно обобщить требования, предъявляемые к покупаемой в кредит недвижимости. Квартира должна быть в доме, находящемся в Москве или области, впрочем, не готовы одобрять недвижимость в других регионах далеко не все банки. Главное же в другом: квартира должна быть в доме от 6 и выше этажей, с железобетонными перекрытиями, и построенном не ранее 1960-х годов.

Иначе говоря, идеальным объектом для ипотечной покупки будет квартира в панельной девятиэтажке где-нибудь в Бибирево. Однако дело в том, что в дальнем Подмосковье и смежных местах может просто не найтись подобного рода недвижимости. Ну, нету где-нибудь в Угличе ничего выше пятиэтажки. Не сыскать ничего подобного и где-нибудь в поселке Богородское Сергиево-Посадского района Московской области и еще во множестве мест, хотя кирпичные дома высотой в пять этажей могут находиться во вполне благополучном состоянии. Так что, хотите выглядеть современным и брать кредиты — езжайте в Бибирево.

Испытание Сбербанком

В каком-то смысле альтернативой ипотечным программам, ориентированным на максимально ликвидную недвижимость, является Сбербанк.

В средствах массовой информации можно иногда прочесть, что у Сбербанка самый низкий процент по ипотечным кредитам. При попытке узнать, что же предлагает эта грандиозная финансовая структура, выясняется, что это не совсем так. Ставка по ипотеке — 13,5% годовых. Для сравнения — это выше, чем сегодняшняя стоимость денег в автокредитовании.

В общем-то ставки в настоящее время действительно растут, и стоимость денег в Сбербанке — не самая высокая. Можно привести такой парадокс. Казалось бы, чем больше срок кредитования, тем больше переплата заемщика по кредиту (без учета досрочных погашений). Однако, например, у банка DeltaCredit финансовая политика такова, что с повышением срока ипотечного займа, растет и процентная ставка. Так, при подтверждении доходов «по форме банка» кредит на покупку квартиры в рублях можно получить на 10 лет под 13,5%, а на 25 — уже под 14,25%. А у каких-то банков процентная ставка растет на один пункт в случае отсутствия у потенциального заемщика кредитной истории. Иначе говоря, если человек ни разу в своей жизни не покупал с переплатой какому-нибудь банку компьютер, машину, сковородку или хотя бы пакетик леденцов, а предпочитал приобретать все эти блага единовременными платежами — по ипотеке он должен платить больше.

Однако вернемся к Сбербанку. Чтобы получить ипотечный кредит, здесь требуется представить двух поручителей. Это должны быть люди с подтвержденными доходами, которые могут покрывать обязательства заемщика в случае его дефолта или хотя бы временной неплатежеспособности. Поручители нужны на короткое время — от согласия банка на выдачу кредита до оформления залога, после чего они из кредитного договора выводятся. Кто в наше время может согласиться быть поручителем — близкие родственники или работающие члены семьи, опять же только способные показать достаточные доходы.

Зато бонусом от Сбербанка является широкая возможность выбора приобретаемой недвижимости. По всей видимости, причина кроется в том, что Сбербанк обладает огромной филиальной сетью, существующей еще с советских времен и по числу выданных ипотечных кредитов превосходит всех остальных участников рынка, наверно, на несколько порядков. При этом надо помнить, что на бескрайних просторах России есть места, где недвижимости, акцептуемой столичными коммерческими банками просто не найдется.

Однако этот плюс полностью компенсируется одним очень жирным минусом. Дело в том, что Сбербанк практикует не аннуитет, а дифференцированную систему платежей по кредитам. По идее для заемщика эта выгоднее — за весь срок выплат он отдаст денег только в 2,3 раза больше от суммы долга, в то время как при аннуитете данный коэффициент составит 3,3.

Однако для ипотечных заемщиков, желающих погасить кредит досрочно, такое положение дел пригодно весьма мало. В цифрах дело обстоит так. Если за сумму кредита принять условно миллион рублей, который берется на 20 лет, то при аннуитетной схеме постоянный месячный платеж составит примерно 10500-10600 рублей. При дифференцированных платежах сам платеж по кредиту будет невелик, но гораздо крупнее окажутся выплаты по обслуживанию долга. В итоге в первый же месяц придется отдать примерно 15400 рублей. Сумма будет каждый месяц ненамного уменьшаться, но, если заемщик планирует расплатиться по кредиту, например, за четыре года, то сумма, превышения дифференцированных платежей над аннуитетными составит порядка четверти от всего кредита. Ну и где тут выгоды?

С более высокими доходами можно то, что не дозволено с небольшими

Впрочем, как выясняется, при желании можно получить ипотечный кредит на покупку квартиры в пятиэтажке где-нибудь в дальнем Подмосковье (естественно, не входящей в планы по сносу) в каком-то из современных коммерческих банков, не склонных одобрять такого рода покупку.

Для этого заемщик должен обладать действительно высокими доходами — превышающими аннуитетные выплаты в 7-8 раз. То есть, если заемщик покажет доход в 80 тысяч рублей, его покупку квартиры в хрущевке могут и одобрить. Насколько можно понять, такие доходы способны убедить банк в том, что заемщик может погасить кредит досрочно и, по всей видимости, так и сделает.

Что любопытно, такого рода показывающих доходы от 80 тыс. руб. становится больше и больше. Но дело тут не в том, что множество людей действительно начинает иметь высокие, причем, что важно, подтверждаемые доходы (даже хорошо зарабатывающий специалист по новостройкам, оказывающий услуги физическим лицам в частном порядке, подтвердить свои доходы не сможет). Просто на всякий спрос со временем находится предложение, готовое ему просоответствовать.

На рынке сейчас появилась и постепенно распространяется услуга по подтверждению доходов физических лиц. Стоит это удовольствие 50 долларов и люди, работающие таким образом, скажем так, не бедствуют. Потенциальный заемщик вдруг становится (на бумаге, конечно) хорошо оплачиваемым сотрудником ранее неизвестной ему компании, причем трудится там и состоит на хорошем счету где-то так с 2005 года (для подтверждения доходов требуется, чтобы сотрудник имел некий стаж работы в организации, желательно хотя бы квартал или два). Более того, у организации, задним числом нанявшей нового сотрудника. есть телефон, по которому могут позвонить представители банка. Трубку непременно снимут и подтвердят все, что написано в бумагах некоего имярека. Говорят, что при такой схеме можно получить ипотечные деньги. Комментировать не будем — по всей видимости, такие схемы являются одним из стилевых элементов деловой культуры.

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00

Как почистить диван от пятен пива? Советы от Топ-Химчистка

Молодые люди часто сталкиваются с проблемой жирных пятен от различной пищи и напитков на мягкой мебели. Всем порой хочется собрать шумную компанию друзей для просмотра фильма или футбольного матча. Многие пытаются уберечь свою мебель от угрозы возникновения загрязнений, застилая диван пледом или же надевая специальный чехол. Но даже этот способ редко оказывается действенным.
00
ЖК "Московский кварталы", Санкт-Петербург

Квартиры на Московском проспекте: комфорт и престиж

По данным экспертов, Московский район признан одним из самых комфортных для проживания в Санкт-Петербурге. Здесь хорошо развита инфраструктура, социальная и торговая, а экологическая обстановка благоприятная благодаря большому числу зеленых насаждений. Район имеет удобную транспортную доступность, отсюда можно быстро доехать как до исторического центра, так и на окраины.
00
Ландшафтный дизайн

Ландшафтный дизайн. Виды и особенности

При создании уюта на приусадебном участке очень важную роль играет ландшафтный дизайн. Прежде, чем определиться, каким будет дизайн, нужно сначала нарисовать план, на котором участок будет разграничен на части.
00
Кран козловой с электроприводом

Этапы производства грузоподъемных механизмов

К сожалению, человеку не под силу проводить производственные, строительные, монтажные и промышленные работы с грузом солидного веса без вспомогательного оборудования. Но к счастью и благо техническому прогрессу сегодня производители изготавливают массу металлоконструкций, которые упрощают процесс транспортировки, ускоряют осуществляемые операции и в целом облегчают жизнь.
00

Отечественные материалы для строительства будут сертифицироваться

Сергей Лёвкин, глава Департамента градостроительной политики, сообщил, что отечественные строительные материалы будут проходить сертификацию. Он отметил, что это целесообразно, чтобы исключить вероятность контрафакта в рамках импортозамещения.
00

В Фили-Давыдково введен в эксплуатацию один из шести проблемных домов «СУ-155»

От Константина Тимофеева, главы Москомстройинвеста, поступило сообщение, что 26 июля 2017 года застройщиком ООО «РК Строй» было получено разрешение на ввод в эксплуатацию первого дома «СУ-155», пайщики в котором были обмануты.
00
Изготовление магнитов на холодильник

Из каких материалов делают магниты?

Конечно, прикольные магниты на холодильник могут быть абсолютно разными. Их делают из акрила или винила. Оба эти материала отличаются друг от друга своими характеристиками, поэтому выбирать подходящий вариант нужно, ориентируясь на свои основные потребности.
00
Вскрытие замков

В случае возникновения проблем с замками, обратитесь к мастерам M-Zamok

Большинству людей наверняка приходилось сталкиваться с ситуацией, когда появлялась острая необходимость попасть в свой дом после внезапного захлопывания двери или потери ключа. Поскольку в Москве зачастую устанавливаются мощные и толстые двери, взломать их будет не только чрезвычайно сложно, но и дорого.
00
Разгрузка бытовки

Для заказа качественной бытовки или блок-контейнера обращайтесь в компанию «Модуль Сервис Групп»

Бытовками являются очень компактные и мобильные сооружения, использующиеся для самых разнообразных задач в строительстве и прочих сферах.
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: