Ипотека с досрочным освобождением

В большинстве случаев ставка по ипотечному кредиту зависит от величины первоначального взноса, который может внести заемщик, и срока кредитования. Но в последнее время все чаще наблюдается и другая зависимость — от условий досрочного погашения. За право вернуть деньги банку раньше срока заемщику придется заплатить.

Проигрыш на скорости
Сейчас конкуренция между банками за заемщика довольно остра, так что помимо привлекательных процентных ставок они стараются разнообразить дополнительные условия. Как правило, заемщик, оценивая размер переплаты при полном сроке кредита, рассчитывает погасить кредит заранее, а больший срок кредитования выбирает для подстраховки. Средний срок выдачи ипотечных займов по рынку составляет 25-30 лет. Максимальные сроки кредитования предлагают Росевробанк и ВТБ 24 — 40 и 50 лет соответственно. Однако, гася кредит полный срок, заемщик сильно переплачивает — объем переплаты может превысить стоимость квартиры в несколько раз. Поэтому сейчас средний срок выплат по ипотечным кредитам — примерно 7-10 лет.

"По данным статистики, большинство ипотечных кредитов погашаются за 5, максимум 10 лет. Это связано с тем, что большинство заемщиков берут ипотечный кредит для улучшения уже имеющихся жилищных условий и расплачиваются по нему досрочно, продав квартиру, дачу или иную недвижимость, находящуюся в собственности",— рассказывает начальник блока ипотеки департамента продаж коммерческой дирекции по развитию бизнеса и региональной сети БСЖВ Екатерина Забелина.

Однако банкам досрочное погашение невыгодно. При выдаче кредита банк распределяет получаемую прибыль на весь срок договора. При досрочном погашении банк сталкивается с проблемой недополучения ожидаемого дохода и расходами на перерасчет кредита. "Банк является коммерческой организацией, основная цель деятельности которой — получение прибыли. Процент по кредиту и является той самой прибылью. Чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньшую сумму процентов заплатит банку",— говорит начальник управления обслуживания и сопровождения кредитов Банка Жилфинанс Татьяна Родионова.

"При выдаче кредита банк формирует резерв и планирует поступление платежей на период времени, соответствующий сроку кредита. При досрочном погашении график ...