Ипотека: самые распространенные ошибки заемщиков

Ипотечный кредит - самый долгосрочный из всех существующих, поэтому требует особой ответственности со стороны заемщика.

Уж если и решаться на 15-20 лет долговой кабалы, то нужно очень внимательно проверить, выгодно ли это, на всем ли, на чем можно, вам удалось сэкономить. Заемщики, не изучившие детально условия ипотечного кредитования, зачастую допускают немало ошибок. Рассмотрим наиболее типичные из них.

Неправильно выбран вид платежа

От типа погашения платежа зависит очень многое. Платежи по кредитам могут быть аннуитетными и дифференцированными. Отличие их состоит в различной структуре выплат основного долга по кредиту и процентной массы.

Суть аннуитетного способа заключается в том, что сначала заемщик погашает проценты по кредиту, а лишь затем основную часть долга.

При дифференцированном способе одновременно погашаются как проценты, так и часть основного долга (ежемесячно, в одинаковых долях). В связи с тем, что «тело» кредита уменьшается, то и проценты по нему по мере погашения постепенно снижаются.

Недостаток дифференцированного способа заключается в большом размере первоначального платежа, но в дальнейшем он позволяет сэкономить весьма значительную сумму денег по сравнению с аннуитетным способом.

Не во всех банках такой способ выплат практикуется, потому что не выгоден кредиторам. Но поискать в своем регионе банк, который сможет предоставить кредит именно с дифференцированным способом оплаты, совсем не помешает.

Если у вас остались вопросы, вы можете их задать ипотечным специалистам.

Неправильный выбор страховки

Многие заемщики допускают вторую типичную для «ипотечников» ошибку, неправильно выбирая страховку. Как правило, предоставляя ипотечный кредит, банк навязывает клиенту и «свои» условия страхования, которые чаще всего оказываются для кредитополучателей невыгодными. Правда, они зачастую и не догадываются, что имеют право выбора.

При оформлении ипотечного кредита нужно четко помнить, что Федеральная антимонопольная служба России запрещает банкирам накладывать какие-либо ограничения при выборе страховых компаний. Так что выбрать подходящий вариант страховки своего жилья и других видов страхования (иногда банки настаивают на страховании жизни, трудоспособности и т.д.) не только можно, но и нужно. Банк обязан принять такие страховки.

Хотя, безусловно, в этом вопросе не все так просто. В некоторых случаях банки напрямую увязывают размеры страхования и наличие некоторых видов страхования с такими величинами, как размеры первоначального взноса и процентной ставки. Например, могут повысить процентную ставку на 3-5%, если заемщик отказывается застраховать свою жизнь и трудоспособность. В таких случаях нужно просчитать, какой вариант выгоднее: согласиться на предложенную банком страховку или все-таки оформить свою.

Незнание своих прав и возможностей

Это, как правило, приводит к тому, что большинство россиян не могут приобрести жилье даже в ипотеку, не говоря о покупке. Например, некоторые не могут себе этого позволить, потому что получают не очень большую зарплату. В эту категорию попадают люди, которые трудятся с пользой для общества, например, молодые ученые. В помощь таким гражданам разработаны специальные государственные программы.

Далеко не все знают о существовании в России Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в то время как оно действует уже не первый год. Оно поддерживает ученых, военных, молодых учителей. Обратившись в АИЖК, представители этих профессий могут значительно сэкономить на ипотечном кредите - им предлагается линейка продуктов со сниженными процентными ставками, первоначальными взносами и специальными графиками платежей.

Молодым ученым можно рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту и предоставление графика платежей, учитывающего рост доходов по мере карьерного роста. Вдобавок, если у молодого ученого появится потомство, то ему на 1,5 года снизят размер ежемесячных платежей.

По специальной программе для молодых учителей первоначальный взнос снижен на 10 процентов, а часть первоначального взноса субсидируется государством. Невелика и процентная ставка по такому ипотечному кредиту - 8,5 процентов.

Военнослужащим предоставляются ипотечные кредиты в размере до 2 миллионов 200 тысяч рублей, первоначальный взнос по которым составляет около 10 процентов от стоимости жилья. Процентные ставки также невысоки - в среднем они составляют 10 процентов (их размер рассчитывается с учетом возраста заемщика).

Нелишне помнить и о том, что АИЖК допускает использовать в качестве первого взноса по ипотеке средства материнского капитала, который с 01.01.2013 г. составляет 409 тысяч рублей.

Не все пользуются налоговым вычетом

Об этом вполне действенном способе сохранения сбережений в таком разорительном процессе, как ипотечный кредит, знают далеко не все. А меж тем, если у гражданина «белая» зарплата, то он ежемесячно «отстегивает» государству 13 процентов своего заработка. Так вот, заемщикам государство дарит возможность получения имущественного налогового вычета - возмещения расходов на приобретение в кредит жилья в размере 3 процентов от общей стоимости этих расходов. Оформление налогового вычета, конечно, забюрократизировано, но «овчинка стоит выделки».

По материалам портала "Вся недвижимость"