Когда ипотека дороже

Если банк не готов кредитовать покупку какого-либо объекта недвижимости, можно купить его под залог собственного жилья. Правда, cтавки по такому кредиту будут выше, чем при обычной целевой ипотеке. А если окажется, что заложено единственное жилье заемщика, то в случае дефолта его выселят в маневренный фонд, которого в реальности в России нет.

Как правило, оформляя кредит под залог собственной квартиры, заемщик тратит деньги на покупку жилья, которое не кредитует банк (другой распространенный вариант —- деньги идут на развитие бизнеса). Однако у такого вида залогового кредитования есть ряд отличий по сравнению со стандартным ипотечным кредитом на покупку квартиры под ее залог.

Во-первых, при оформлении кредита под залог уже имеющейся недвижимости нужно сначала зарегистрировать договор залога и только потом банк перечислит деньги. Во-вторых, риски по такому кредиту для банка гораздо выше. Особенно это касается нецелевых кредитов — когда банк не может отследить использование заемщиком полученных средств. В связи с этим банки более пристально изучают кредитоспособность заемщика и качество залога. «Когда заемщик покупает новую квартиру с использованием ипотечного кредита, обычно это жилье приобретается для нужд самого заемщика и его семьи, поэтому заемщик заинтересован в аккуратном погашении кредита без просрочек. В залог же по нецелевым кредитам заемщики обычно предлагают недвижимость, которая не является основным местом проживания заемщика, и у заемщиков меньше мотивация сохранить эти залоги. Кроме того,

нецелевые кредиты зачастую берут заемщики, имеющие собственный бизнес, для нужд этого бизнеса, что добавляет рискованности данному виду кредитования.

Таким образом, нецелевые ипотечные кредиты более рискованные, чем целевые, и уровень просроченной задолженности по ним в разы превышает соответствующий показатель по целевой ипотеке», — рассказывает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.

«Стоимость кредита всегда зависит от его цели, т.к. эти цели в конечном итоге обозначают риски банков. Если банк понимает, на что направляются кредитные средства, то он понимает для себя и возможные способы возврата этих средств в случае возникновения подобной необходимости. В нецелевых кредитах информации о целях кредита нет, и банки закрывают свои риски более высокой ставкой», — говорит начальник управления развития программ ...