Когда приходит час расплаты

Сейчас в зоне повышенного риска в первую очередь оказались взявшие ипотечный кредит. Кредиторы торопят с досрочным его погашением, повышают процентные ставки. Словом, требования со стороны банков становятся все более жесткими... Или жестокими? Как быть заемщику, чтобы не лишиться ипотечной недвижимости? Об этом наш сегодняшний разговор.

Читать и еще раз читать
Итак, банк задним числом повысил ставки по кредитным договорам. Что делать?

Для начала собственнику ипотечной квартиры нужно внимательно ознакомиться с условиями подписанного им кредитного договора. Есть ли там пункт о том, что банк вправе в одностороннем порядке изменить процентные ставки или срок погашения кредита? Если нет – банк поступает противозаконно.

В статьях 310 ГК РФ и 29 Закона о банковской деятельности сказано: в одностороннем порядке условия договора не могут быть изменены, даже в условиях изменения ставки рефинансирования Центробанком.

Если же договором предусмотрено изменение процентной ставки по кредиту, то суд может рассмотреть данное условие договора согласно статьям 431 и 421 ГК РФ.

У двух сторон – банка и заемщика – одинаковые права. Кто победит – решит суд.

Комментарий
Максим Бородыня, юрист:

- Получается палка о двух концах. С одной стороны, банк не имеет права изменять условия договора, с другой – как рассмотрит это дело суд. На чаше весов две стороны, и у обеих – равные права. С одной на них – человек, попавший по независящим от него причинам в тяжелую жизненную ситуацию. Ему негде жить, если отнимут единственное жилье... Ведь по Определению Конституционного суда № 456 от 4.12.2003, если у гражданина – жилье единственное, единственный объект права, то наложить арест на такое имущество можно, а вот реализовать его нельзя.

На другой чаше весов – банк, кредитная организация, которая, в свою очередь, заняла деньги у Центробанка и одолжила их заемщику. Банк тоже не должен страдать. И здесь многое зависит от того, на какую чашу весов ляжет больше весомых аргументов и доказательств.

Явка с повинной
Допустим, по не зависящим от вас причинам у вас возникли проблемы с погашением ипотечного кредита. Пока не стали злостным неплательщиком, заранее уведомите банк о том, что по такой-то причине ваша финансовая ситуация может измениться. Но вы – добросовестный заемщик и приложите все силы для выполнения кредитного договора, поэтому просите кредитное учреждение предоставить вам какие-либо преференции.

Как правило, банки идут навстречу клиентам. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально, и выбирается оптимальный вариант для заемщика. Это могут быть отсрочка платежа, изменение графика выплат, уменьшение суммы ежемесячного платежа на какой-то период или что-то еще.

Допустим, развитие событий пошло по худшему варианту. Вы потеряли работу, или резко упали доходы – то есть вы попали в группу тех, кто не в состоянии вовремя погашать ипотечный кредит.

Из банка пришло уведомление, в котором сообщается, что кредитное учреждение в одностороннем порядке меняет процентную ставку или просит досрочно погасить кредит, хотя это не предусмотрено договором.

Совет. Не торопитесь бежать в суд и доказывать свою правоту. Напишите в банк письмо с просьбой предоставить мотивированную аргументацию, на основании чего он меняет свои требования.

По Гражданско-процессуальному кодексу мы должны решать все вопросы в досудебном порядке. Но если заемщик обратится в суд, судья обязательно поинтересуется, пытался ли он воспользоваться ...