Аренда офисов от собственника!
Скачать программу
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

Препятствием для развития ипотеки остаются низкие зарплаты и дороговизна жилья.

Госдума приняла поправки в Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Согласно им, в случае серьезных финансовых проблем у заемщика его квартира может перейти на баланс банка, при этом с человека спишут всю сумму долга, включая пени и штрафы.

Эксперты считают, что такого рода меры приведут к позитивным изменениями на рынке ипотеки. Пока же, как показывает практика, этот вид кредитования не привел к повышению доступности жилья. Например, в Смоленской области из трех с лишним десятков банковских учреждений ипотекой занимаются лишь пять, и речь фактически идет только о банках с государственным участием. Корреспондент "РГ" разбирался в причинах этого явления.

Сложности процесса

Процесс получения долгосрочного жилищного кредита чрезвычайно сложен, он отнимает у людей массу сил и времени. Нередки случаи, когда сбор документов приходится начинать по несколько раз. Например, пока человек выполняет необходимые формальности, может закончиться срок действия справки о заработной плате. Требования, которые предъявляют банки к заемщикам, порой кажутся даже не перестраховкой, а простым нежеланием давать кредит - и это притом, что 20-летняя ипотека в большинстве случаев предполагает двойную переплату за квартиру.

Казалось бы, государство заинтересовано в развитии сектора - улучшение жилищных условий граждан благоприятно отражается на социальной обстановке и способствует росту экономики. С 2006 года в России действует приоритетный национальный проект "Доступное жилье", направленный как раз на развитие ипотеки, и для его реализации созданы соответствующие госструктуры. Почему же в Смоленской области этот процесс находится на зачаточном уровне?

- Ипотечные кредиты предполагают длительный срок возврата - более десяти лет, - объясняет руководитель одного из региональных банков Светлана Сухорученкова. - Финансовая организация, желающая заниматься ипотечным кредитованием и при этом сохранять долгосрочный уровень ликвидности, должна иметь ресурсы с соответствующим сроком привлечения. Но клиентов, размещающих в банках средства на срок свыше трех лет, практически нет. Как в таких условиях выдавать ипотечные кредиты? Не скажу, что вариантов вообще нет и мы совершенно не выдаем такие кредиты. Но в любом случае эти соображения, с точки зрения банкира, не прибавляют ипотеке привлекательности. Есть и еще одна проблема: залогом при ипотеке, как правило, является приобретаемое в кредит жилье. Семья заемщика за это время может увеличиться, в ней могут появиться дети, и если его финансовое положение меняется к худшему, если человек попадает в трудную жизненную ситуацию, банк фактически не имеет возможности вернуть кредит, это потеря.

Кредит по схеме

Для повышения обеспечения доступности ипотечных кредитов для населения в России было создано Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Именно оно и призвано решать проблемы, которые назвала банкир.

Федеральная система ипотечного жилищного кредитования включает в себя АИЖК, его региональных операторов, банки - первичных кредиторов, страховые и оценочные компании. В качестве операторов в регионах выступают юридические лица, созданные по решению и при поддержке областных властей. Они выдают ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, а также выкупают стандартные закладные у первичных кредиторов, формируют пулы закладных для передачи федеральному агентству, ведут сервисное обслуживание рефинансированных кредитов. Оценочные компании называют рыночную стоимость предмета ипотеки, а страховщики осуществляют его обязательное страхование, а при необходимости и страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, риска утраты права собственности. Наконец, АИЖК выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов и первичных кредиторов с целью последующей секьюритизации - выпуска ипотечных ценных бумаг.

- До недавних пор в Смоленской области действовал оператор АИЖК и мы достаточно успешно сотрудничали, - говорит управляющая еще одного регионального банка Любовь Игнатова. - Мы были их агентами, выдавали ипотечные кредиты и потом продавали их АИЖК. Это хорошая, работоспособная схема. За два года мы таким образом предоставили десять кредитов. У наших партнеров была своя страховая фирма и "зеленый коридор" в регистрационной палате, так что все вопросы решались очень оперативно. Однако эта компания разорилась, и четыре кредита, выданных по программе "Военная ипотека", остались у нас. Мне кажется, будь в области представитель АИЖК, ипотекой занимались бы все банки.

Перейти на полставки

В 2004-2011 годах АИЖК рефинансировало почти 231 тысячу ипотечных кредитов на общую сумму свыше 211 миллиардов рублей. В "десятку" регионов - лидеров по количеству кредитов, рефинансированных АИЖК, на 1 сентября 2011 года не входила ни одна область Центральной России (первое место занимал Алтайский край - 18649 кредитов на 14 миллиардов рублей).

Статистика со всей очевидностью свидетельствует о том, что в секторе ипотечного кредитования в России - в том числе с помощью АИЖК - были и более успешные периоды, причем ситуация продолжает ухудшаться. Стремясь максимально нарастить объемы выдачи, региональные операторы уделяли недостаточно внимания проверке кредитного качества заемщиков и сопровождению уже предоставленных кредитов. Специалисты говорят, что им приходилось сталкиваться даже с фальсификацией справки о зарплате, а количество закладных нормального качества в пулах отдельных региональных операторов составляло всего 30-50 процентов! Результатом стало увеличение процента невозвратов по кредитам (кое-где - до девяти процентов при нормальном уровне в один пункт). В такой ситуации АИЖК было вынуждено приостановить работу с тремя десятками партнеров. По сути, это означает замедление темпов реализации нацпроекта "Доступное жилье".

Впрочем, главная проблема, препятствующая развитию ипотеки в России, лежит в иной плоскости - дело, скорее, в самих заемщиках. У людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, как правило, настолько низки официальные доходы, что нет смысла даже рассуждать о получении кредита. Чтобы убедиться в этом, достаточно воспользоваться общедоступным "калькулятором" на сайте одного из государственных банков.

Итак, учитель, зарплата которого в Смоленской области в следующем году должна достигнуть среднего по экономике уровня - 14,7 тысячи рублей, присмотрел для себя обычную двухкомнатную квартиру в областном центре стоимостью два миллиона рублей. Будучи бюджетником, он имеет возможность воспользоваться областной целевой программой "Ипотечное жилищное кредитование", получить из региональной казны субсидию в размере 300 тысяч рублей и использовать эти средства в качестве первоначального взноса. Даже при сроке кредита 20 лет и ставке около 12 процентов годовых размер ежемесячного взноса составит почти 19 тысяч рублей.

Кстати

Власти обещают сделать ипотеку более доступной - хотя бы для отдельных категорий граждан. В ноябре на встрече с врачами республиканской клинической больницы в Уфе президент Дмитрий Медведев заявил, что для бюджетников процентная ставка по ипотеке должна быть ниже рыночной и составлять примерно пять-семь процентов, а первоначальный взнос - не более десятой части от стоимости приобретаемого жилья. Узнав, что средняя зарплата врачей в этом лечебном учреждении составляет 26 тысяч рублей, он отметил: размер ежемесячного платежа в таких условиях не может превышать шести-семи тысяч рублей. Добиться этого, по мнению главы государства, реально, предоставляя кредитным учреждениям государственные гарантии.

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00

Квартирные ремонты в Дмитрове

Уютное жилье – это не только мечта, но и потребность каждого человека. Одни клиенты заказывают элитный дизайнерский проект, другие останавливаются на евроремонте, а третьим хватает средств лишь на косметический. Хотя в ценовом диапазоне они различаются, есть нечто, что должно объединять эти понятия.
00

Московские новостройки

В течение десятилетий жилищное строительство в Москве велось очень интенсивно. В советский период это были в основном стандартные проекты, между собой мало отличающиеся. После того, как экономику перевели на капиталистические рельсы, многое изменилось.
00

Особенности гидропароизоляционных материалов.

Гидропароизоляция необходима для защиты строительных конструкций, материалов от проникновения пара, воды изнутри или снаружи помещения. Благодаря этому объект надежно защищен от преждевременного разрушения.
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: