Валютная ипотека и дешевый рубль: как избежать рисков. Помогут режим экономии, досрочные погашения и реструктуризация кредита. Есть опасность обсчитать самого себя

Наблюдая за падением рубля в течение всего первого квартала текущего года, валютные ипотечники, конечно, пребывали в волнении, а некоторые даже паниковали. Мало того что их ежемесячные платежи существенно выросли, так еще и не понятно, чего ожидать в дальнейшем: ситуация в российской экономике далеко не самая радужная, да и политическая обстановка не располагает к стабильности. Правда, в марте снижение национальной валюты замедлилось и некоторые эксперты заговорили о пике девальвации, но гарантий, естественно, никто не дает.
Поэтому многие заемщики хотят снизить валютные риски. «Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» недавно уже рассказывал, что в этом вопросе может помочь рефинансирование кредита в рубли
Однако оно не всегда выгодно и не всегда возможно, и в таких случаях остается прибегнуть к другим методам, которые мы и решили рассмотреть в этот раз.
Экономия и новые долги
«Очевидно, что в сегодняшней ситуации заемщик должен стараться оптимизировать свою кредитную нагрузку, - говорит Лев Плецельман, руководитель cлужбы ипотечного кредитования компании «ИНКОМ-Недвижимость». - Если есть возможность погасить часть ипотечного кредита, лучше это сделать, поскольку нет ясности, что будет с валютным курсом даже в ближайшей перспективе, не говоря уже об отдаленном будущем».
Как можно быстрее покончить с валютными рисками позволит досрочное погашение ипотечного кредита. Вопрос только один: где взять на это средства? Хорошо, если вовремя подоспело наследство или можно безболезненно отозвать кругленькую сумму из бизнеса, но обычно у ипотечных заемщиков нет лишних денег. И тут путей всего два – копить на досрочное погашение, до минимума сократив свои расходы, или занимать – у родственников и друзей, а также у банков, влезая в беззалоговые потребительские кредиты.
Эффективность этих мер во многом зависит от суммы задолженности: если она уже небольшая, скажем, до миллиона, то сэкономить и одолжить у близких, скорее всего, получится. Для этого, прежде всего, нужно трезво оценить свои расходы, подумать, от чего можно отказаться, а где можно тратить меньше. Такие статьи расходов обязательно найдутся, тут главное помнить, что копейка рубль бережет, и не гнушаться даже минимальной экономии. Также можно продать имеющееся имущество (например, автомобиль или дорогую технику), отложить запланированные на ближайшее будущее крупные покупки и отказаться от отпуска, ведь в конце концов без новенького телевизора, смартфона и отдыха под пальмой еще никто не умирал.
Если же мер по экономии будет недостаточно или, для того чтобы сэкономить требуемую сумму, придется ждать полгода и больше, а избавить себя от валютных рисков и лишних нервов хочется гораздо раньше, то стоит обратиться за помощью к друзьям и родственникам. «Однако надо понимать, что займы у близких чреваты потерей добрых отношений, и кроме того, деньги могут попросить обратно в любой момент», - отмечает Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка.
Дабы не рисковать дружбой, лучше обратиться в банк за потребительским кредитом. Этот путь остается и в том случае, если собственными силами собрать нужную для досрочного погашения сумму не получится. Однако специалисты такой вариант все же не одобряют: «Одно дело, если для закрытия ипотеки есть возможность сэкономить и одолжить у близких, тогда лучше так и поступить. Но мы бы не рекомендовали влезать в потребительский кредит, потому что он значительно дороже ипотечного», - говорит Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP. «За редким исключением ставки по потребительским кредитам выше ипотечных, а срок кредитования меньше, поэтому в результате заемщик получает больший ежемесячный платеж», - добавляет Наталья Коняхина (СМП Банк), и не каждому это будет под силу.
Поэтому, если уж говорить о кредитах, то в большинстве случаев стоит выбирать рефинансирование. «Тем более что в процессе рассмотрения заявки на потребительский кредит банки узнают о наличии текущей ипотеки и могут отказать, если посчитают, что два кредита заемщику оплачивать не под силу», - предупреждает Екатерина Чекризова, руководитель ипотечной службы компании «Релайт-недвижимость», ведь кредитные учреждения не будут знать, что новый заем нужен для погашения ипотеки.
Сегодня ставки по беззалоговым потребительским кредитам в среднем составляют 15-16%. Таким образом, если одолжить у банка, к примеру, миллион на два года, то вернуть придется 1,637 - 1,175 млн руб., а ежемесячный платеж составит 48,5 - 49 тыс. руб. Однако банки время от времени проводят всевозможные акции, и в рамках этих предложений можно получить потребительский кредит под более низкий процент, чем в среднем по рынку. В некоторых случаях (но, правда, редко ...