Аренда офисов от собственника!
Скачать программу
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала
Картинка #47956
Фото: Источник фото

Проблемы широкого внедрения жилищной ипотеки складываются из двух составляющих: граждане бояться попасть в долговое бремя, а кредитно-финансовые организации опасаются рисков не возврата кредитов. На заре формирования внутренней экономической среды новой России в помощь банкам было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое с помощью механизма рефинансирования кредитов призвано было поддержать и развить ипотечный рынок.

В начале своей деятельности предложения АИЖК находили встречный отклик, многие банки охотно пользовались предлагаемыми программами рефинансирования, видя за ними государственную гарантию. В настоящее время ситуация с ипотечными кредитами по стандартам Агентства несколько изменилась, и если в регионах они еще востребованы, то в Москве многие программы сворачиваются.

Краткий экскурс в историю создания и развития АИЖК

Стандарты АИЖК

Требования к субъектам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов

Ипотека по стандартам АИЖК

Современные тенденции функционирования АИЖК

Краткий экскурс в историю создания и развития АИЖК

В период становления российской экономики в 90-х годах прошлого века развитие ипотечного жилищного рынка существенно тормозило отсутствие у многих новоявленных банков доступа к долгосрочным финансам, на которые можно было опираться при предоставлении долгосрочных кредитов. В условиях чудовищной инфляции представлялось неразумным выдавать значительные суммы на 15-20 лет – а именно на такой срок погашения кредитов за жилье можно было рассчитывать с учетом доходов населения. Гораздо проще было существовать за счет быстро оборачиваемых кредитов – потребительского, автокредита, кредитования малого бизнеса и др.

В то же время, формируя новые экономические отношения в решении жилищного вопроса, государство сделало ставку на расширение частного сектора в строительстве жилья. В Постановлении Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595, утвердившего программу «Жилище» до 2000 года была высказана озабоченность, что в условиях гиперинфляции «никакая традиционная система кредитования индивидуального жилищного строительства не сможет функционировать в широких масштабах». Предлагались различные варианты – от плавающих процентов до привлечения средств иностранных организаций, в частности велись переговоры о целевом займе на реализацию программы «Жилище» во Всемирном банке.

В итоге, по предложению Министерства финансов Российской Федерации Постановлением Правительства от 26 августа 1996 г. N 1010 года было объявлено о создании Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Инициатору – Минфину было предписано выделить 450 млрд. рублей для внесения в качестве доли в уставный капитал от государства.

Этим же постановлением был утвержден состав наблюдательного совета ОАО «АИЖК», который возглавил Министр строительства РФ Е.В. Басин, видимо, как самое заинтересованное лицо.

Прошло всего пять лет, и Агентство приступило к работе. В 2002 были, наконец, разработаны Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов АИЖК в первой редакции. Чтобы перейти от теории к практике, уставной капитал пришлось увеличить на 650 млн. рублей (напоминаю - за это время случилась деноминация 1998 года) и пообещать с высокой трибуны от имени Президента России государственные гарантии всем инициативам АИЖК.

Таким образом, в начале 2000-х годов АИЖК оказалось практически единственным обладающим госгарантиями игроком, действующим финансовом на рынке, что и определило его популярность среди инвесторов.

Механизм функционирования Агентства следующий: ОАО «АИЖК» выпускало ценные бумаги, которые распределялись среди инвесторов. Полученные средства направлялись на выкуп закладных у кредитно-финансовых организаций и региональных операторов, специализировавшихся на выдаче ипотечных кредитов населению.

Спрос на первый пакет акций в мае 2003 года, размещенных в секции фондового рынка Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), превысил предложение в 1,7 раза – ведь за ними числились государственные гарантии! И уже в октябре 2003 года была зафиксирована 1000-ная закладная, рефинансированная Агентством.

Положение АИЖК окончательно укрепилось после того, как в 2005 году на заседании Правительства была одобрена Концепция развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России. По смыслу Концепции, АИЖК объявлялся главным оператором системы рефинансирования выданных жилищных ипотечных кредитов, проводником государственной политики в этой области до 2010 года. На государственные гарантии финансовых операций Агентства было выделены суммы порядка 150 млрд. руб., а уставный капитал ОАО «АИЖК» планировалось повысить до 22,9 млрд. руб.

По мере развития, агентство обрастало дочерними структурами: в декабре 2008 года было создано ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), переименованное в июле 2013 года в ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» (АФЖС); в 2010 году – ОАО «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК).

В настоящее время АИЖК – это разветвленная сеть агентов - операторов по всей стране, линейка предложений по ипотечным жилищным кредитам, мощное акционерное общество с 95-миллиардным уставным капиталом, около сорока миллионами акций, двумя дочерними компаниями и полутысячей штатных сотрудников. Теперь это не просто Акционерное общество, а Группа компаний с годовым оборотом около 8 миллиардов рублей и стабильным ростом прибыли.

Но так ли ладно все в этой коммерческой организации, за которой стоит мощь всего государства? Не теряет ли АИЖК свою привлекательность на фоне серьезного подъема ипотечного жилищного кредитования?

Стандарты АИЖК

Чтобы проанализировать тенденции в деятельности Агентства необходимо сначала понять, что такое Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов АИЖК.

Первая редакция документа была разработана в 2002 году, с тех пор Стандарты АИЖК неоднократно менялись. И не всегда в лучшую сторону. Судя по количеству документов, входящих в Стандарты АИЖК, и частоте их изменения, большая часть полутысячной армии штатных сотрудников Агентства занимается именно этим документом.

На первый взгляд основной текст Стандартов АИЖК напоминает не деловой документ, а сценарий, где на первой странице приведен немаленький список действующих лиц. Итак, в предлагаемом АИЖК перфоменсе участвуют:

  1. Региональные операторы – головные организации территориального уровня в системе АИЖК. Их 83, по числу регионов, и в их задачу входит сформировать инфраструктуру ипотечного жилищного кредитования в области, республике, округе.
  2. Первичный кредитор - выдает ипотечные кредиты.
  3. Поставщик - осуществляют передачу Агентству прав по закладным.
  4. Сервисный агент – это агент по сопровождению, но также может быть Первичным кредитором, Агентом по взысканию и Экспертом – этакий джокер.
  5. Агент по сопровождению - следит за своевременной выплатой процентов заемщиком.
  6. Агент по взысканию – грубо говоря, коллектор.Агент по сопровождению - следит за своевременной выплатой процентов заемщиком.
  7. Агент по накоплению – крупный банк, включенный в список 30 крупнейших банков по рейтингу, публикуемому в «Вестнике банка России» - держатель счета АИЖК, куда стекаются средства заемщиков по погашению задолженности.
  8. Страховщик - страхует ипотечные сделки.
  9. Оценщик – индивидуальный предприниматель, член саморегулируемой организации оценщиков, либо юридическое лицо, оценивающие стоимость жилья.
  10. Эксперт – осуществляет экспертизу закладных.

В качестве массовки выступают Заемщики и Залогодатели.

С одной стороны, неплохо, что процесс выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов обеспечивается широким кругом специалистов, каждому из которых отведена своя роль. Но что будет, если в каком-то районе случится дисбаланс кадров? Например, при большом количестве Сервисных агентов случится недостаток Первичных кредиторов? Тем более, что Агентство строго подходит к отбору партнеров, предъявляя к каждому особые требования.

На самом деле на «театральных подмостках» АИЖК исполнители могут меняться ролями, подменять друг друга с разной степенью взаимопроникновения и переплетения.

По правде говоря, я такой документ вижу в первый раз. Возможно, в финансовой среде они не редкость, но более запутанной схемы взаимоотношений участников процесса я еще не видела. Вовсе не удивлюсь, если в результате окажется, что одна и та же организация сама с собой осуществляет разные операции, предусмотренные Стандартами АИЖК!

Требования к субъектам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов

Перечислять все предъявляемые Стандартами АИЖК требования не имеет смысла, желающие могут ознакомиться с ними непосредственно в документе на сайте Агентства: www.ahml.ru.

Для нас важны условия, имеющие практическое значение для лиц, желающих получить ипотечный кредит: к ипотечной сделке, к жилью – предмету ипотеки и к личности самого заемщика.

Ипотечный кредит не примут к рефинансированию, если не будут соблюдаться условия требования к основным параметрам ипотечных сделок. Их немного: ипотечный кредит должен выдаваться и погашаться в рублях в целях приобретения или строительства жилья в предельном размере, установленном АИЖК, на срок от 3-х до 30 лет. Размер аннуитетных платежей должен вычисляться по установленной Стандартами формуле.

Также имеется забавный пункт: не рассматриваются на предмет рефинансирования ипотечные сделки между членами семьи. То есть ни сын у матери, ни брат у сестры купить квартиру в ипотеку на условиях АИЖК не смогут.

Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, получающим доход, постоянно проживающим и имеющим регистрацию на территории России, в возрасте от 18 лет. На момент срока окончания займа ему должно быть больше 65 лет.

На один кредитный договор можно скооперировать до 3-х человек.

Особые требования касаются молодых людей призывного возраста. Если они подлежат призыву на срочную службу, то до 27 лет ипотечный кредит юноши могут взять только вместе с созаемщиком, причем оценка платежеспособности рассчитывается без учетов будущего призывника. Аналогичное условие относится и к индивидуальным предпринимателям, но без вычета дохода.

Супруги обязательно выступают созаемщиками и залогодателями, что указывается в кредитном договоре, а также включаются в состав солидарных должников. Освободить их от этого может только брачный договор с условием раздельной собственности.

Предмет ипотеки - жилое помещение должно находиться в собственности заемщика-залогодателя, быть единственным и использоваться им для постоянного проживания. Допускается владение заемщиком доли другого жилья, но не более 50%. Есть вариант ипотеки, когда можно приобрести новое с условием продать старое за определенный период времени, но об этом ниже.

В ипотеку по Стандартам АИЖК можно взять жилой дом с участком либо квартиру в многоквартирном доме на территории России. Комнату - нельзя.

В части благоустройства жилое помещение должно:

  • иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
  • иметь подключение к электрическим, паровым или газовым системам отопления всей площади жилья либо автономной системе жизнеобеспечения;
  • содержать в исправном состоянии сантехнического оборудование, двери, окна, и крыши (если квартира на последнем этаже).

Понятно, что перечисленные требования к жилым домам сильно ограничат возможные предложения в стране, где к получаемому по социальным проектам жилью применяется осторожная формулировка: «благоустроенное применительно к условиям населенного пункта». Поэтому допускается нарушение этих параметров для новостроек и жилых домов при достаточной степени ликвидности, зафиксированной оценщиком.

Ни при каких условиях не подлежит взятию в ипотеку жилье в аварийном состоянии и в ожидании капитального ремонта.

Жилой дом берется в ипотеку и сдается в залог только вместе с участком на праве собственности и в пределах населенного пункта.

К моменту выкупа жилище должно быть свободно от всех обязательств и обременений.

В интересах данной статьи добавлю требования к Первичному кредитору:

  • наличие банковской лицензии с правом привлечения денежных средств физических и юридических лиц для размещения их во вклады;
  • соблюдение нормативов Банка России: достаточности собственных средств, мгновенной ликвидности и текущей ликвидности;
  • безубыточная деятельность в течение последних двух лет.

Приветствуется опыт работы по выдаче физическим лицам ипотечных кредитов и положительное аудиторское заключение за последний год.

Запомните эти требования, мы к ним еще вернемся.

В заключении к анализу этого странного документа, именуемого «Стандарты АИЖК», хочу заметить, что механизма процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов не прописано ни в нем, ни в пакете инструкций, прилагаемых на сайте Агентства. Каждому актеру роздано по его партитуре, а единого сценария не существует, либо он доступен только режиссеру. Мне так и не довелось понять, что делает Поставщик. А ведь в этот список входит более 220 таких уважаемых организаций, как банк «Возрождение» и «Бин-банк», открыто своими партнерами АИЖК не признающими.

Ипотека по стандартам АИЖК

Конечной задачей АИЖК является поддержка рынка ипотеки по разработанным стандартам, направленным на привлечение широких слоев населения к приобретению жилья с помощью ипотечных кредитов. Меньший процент по кредиту, раздвинутые границы по срокам, четкие требования ко всем субъектам ипотечной сделки определяют баланс между спросом и предложением.

Населению в целом предлагается следующие ипотеки: «Новостройка», «Материнский капитал», «Военная ипотека», «Малоэтажное жилье», «Залоговое жилье» и Совместная программа-опция АИЖК и АРИЖК «Переезд».

Что получается на практике? Рассмотрим на примере столичного региона.

«Малоэтажное жилье» - процентные ставки от 7,9% до 11% годовых – в первичном жилье. В Москве этот вариант невозможен: основным условием приобретения индивидуального дома по ипотеке по Стандартам АИЖК является одновременно владение в собственности участка вокруг особняка. Но в Москве вся земля принадлежит городу. В Подмосковье ситуация обратная, тем не менее программа «Малоэтажное жилье» в этом регионе было свернуто с января 2011 года.

Проект «Переезд». Как было сказано в отчете Агентства за 2011 год, этот проект прошел пилотную адаптацию, но не был внедрен для массового тиражирования. Задумка интересная: заемщик получает новое жилье, переселяется туда, оформляет в собственность и в залог. В течение определенного времени (не более года) он должен продать свое бывшее жилище, которое идет в зачет залоговой суммы.

«Новостройка». Отличные кредитные предложения от 7,9% до 11% годовых в домах-новостройках. Не очень понятно – работает или нет. Кредит по ипотеке можно получить в Москве в 4-х банках – партнерах. Три из них понятия не имеют, что они являются партнерами какого-то АИЖК. Четвертый – московский филиал омского банка.

Стандартный ипотечный кредит предназначен для приобретения жилья на вторичном рынке по ставкам от 8,9% до 16% годовых процентов. Согласно ранее рассмотренных Стандартов, кредитующие организации имеют право выбирать любой процент ставок в рамках обозначенной ипотечной программы. Глупо останавливаться на восьми процентах, когда можно потребовать в два раза больше. Напоминаю: средний процент кредитных ставок по рублевым кредитам в России колеблется около 12%.

«Залоговое жилье». Выкуп жилья, находившегося в залоге и полученного Агентством в результате невыплаты долгов по кредиту. Такие предложения даются практически каждым инвестором. Судя по сайту, комнаты тоже входят в состав предложений, хотя откуда бы? В перечень Стандартов АИЖК комнаты не входят. Еще одна загадка. По Москве предложений нет. В Санкт-Петербурге выставлены, к примеру, 3 однокомнатные квартиры стоимостью от 2,5 млн. руб. до 3,5 млн руб.

В итоге в московском регионе можно всерьез рассматривать лишь два предложения:

«Материнский капитал» – за счет материнского семейного капитала можно:

  • внести первый взнос;
  • увеличить размер жилища на сумму материнского капитала.

Сумма материнского капитала на данный момент - 429 408 рублей 50 копеек. При среднерыночной цене на жилье около 90 тысяч рублей за квадратный метр в Москве вполне возможно увеличить на объем собачьей будки квартиру, взятую в ипотеку по этой программе. Состав банков, поддерживающих ипотеку АИЖК «Материанский капитал», довольно обширен. Ставка от 7,65% до 10,75% (первичный рынок) или8,65%-12,45%, если квартира приобретается на вторичном рынке. В Москве числится 26 партнеров Агентства по этой программе.

«Военная ипотека». А вот это интересный вариант. Рабская система обеспечения и обслуживания «государевых людей» с одной стороны гарантирует определенный жизненный уровень, с другой стороны не позволяет выйти за среднее денежное довольствие. Запрещена любая подработка, кроме литературного творчества и педагогической деятельности. Как приобрести квартиру при подобном образе жизни? Только за счет государственной поддержки, гарантом которой выступает АИЖК.

Получить кредит на сумму 2,2 млн рублей, независимо от размера доходов, и обзавестись собственным комфортным жильем, могут молодые офицеры. В Москве эту программу поддерживают 35 партнеров и агентов. Осталось найти квартиру за такие деньги.

Современные тенденции функционирования АИЖК

Посмотрим, что происходит сегодня в области ипотечного кредитования в рамках Стандартов Агентства. В столичных регионах - Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге программы АИЖК не особенно актуальны. Одним из требований к жилью – предмету ипотеки является стоимость квадратного метра, которая не должна превышать среднерыночную по России более, чем на 60%. В Москве официально установленная среднерыночная стоимость квадратного метра жилья примерно в три раза больше средней по России; в Санкт-Петербурге раза в два. В Подмосковье еще что-то можно найти, но многоквартирные дома-новостройки эконом-класса, как правило, уходят на социальные проекты такие, как «Молодой семье – доступное жилье», городские программы содействия в приобретении жилья и др.

В отдаленных областях, например, в Ростове-на-Дону, предложенные Агентством варианты ипотеки могут иметь успех.

Ни больше, ни меньше, чем от других эмитентов.

Государственная поддержка, которой козыряло агентство на первых порах, сейчас не играет решающей роли. Личное обаяние и харизма также не является привлекающим фактором, не смотря на то, что генеральный директор АИЖК Александр Семеняка был удостоен международной премии «Персона года» в специальной номинации «За вклад в развитие российского рынка ипотечного кредитования» в 2012 году.

Как стареющая барышня, Агентство постепенно превращается в учреждение с полутыщей служащих, работающее само на себя. Благополучие компании подтверждается ростом стоимости акции. Почему бы и нет? Если за спиной учреждения стоит государство, зачем стараться. На первый взгляд положение весьма АИЖК устойчиво, и только в сравнении с современными тенденциями можно заметить некоторые моменты, не бросающиеся в глаза.

Отчетный год

2009

2010

2011

По данным Центробанка, всего по России

Выдано ипотечных кредитов

130 085

301 255

523 582

На сумму (руб)

152,5 млрд

379,4 млрд

716,9 млрд

В рамках деятельности АИЖК

Кол-во рефинансированных кредитов всего по России

28 450

40 586

40 225

На сумму (руб)

28,7 млрд

41,1 млрд

51,6 млрд

Количество рефинансированных кредитов по Москве

5900

6251

4289

На сумму (руб)

6,5 млрд

7,0 млрд

5,8 млрд

Кстати, обратите внимание на данные по Москве. Казалось бы, полный успех на фоне небольшого падения? Увы, лишь видимость: данные приводятся по месту регистрации юридического адреса учреждения, обратившегося за рефинансированием, а не по месту нахождения жилья – предмета ипотеки.

Успехи Агентства не оставляли бы сомнений, если бы не огромный рост всей системы ипотечного кредитования. На графике это особенно наглядно.

О не слишком позитивных тенденциях свидетельствуют попытки АИЖК разнообразить рынок ипотечного кредитования. Начиная с 2009 года, Агентство кидает в крайности. Ипотека молодым ученым, «Переезд», «Активная Реструктуризация» - да что только не предлагалось специалистами АИЖК! С целью активизации деятельности компании, в 2012 году было принято решение о замене руководства дочерних фирм. Так, ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) возглавил заместитель генерального директора родительской компании Леонид Векшин, которого уже в январе 2013 года сменил Андрей Шелковый.

Возможно, последнее кадровое перемещение связано с тем, что новый проект «Активная Реструктуризация» не получил должного внимания. Целью проекта являлось предложение коллекторских услуг: платный сервис по урегулированию ситуации с проблемным ипотечным долгом. Но законодательные тенденции в последнее время направлены больше на ограничение и запрет подобных услуг, чем их распространение. Так, Альфа-банк принял решение в прошедшем году вывести из своего состава Департамент по работе с проблемными розничными кредитами и создал на его базе полноценное коллекторское агентство, сформировав независимую структуру. Аналогичные решения были приняты банками «Русский стандарт», Росбанк, «Уралсиб» и др.

Возможно, проблемы АРИЖК связаны еще и с не всегда добросовестным выполнением обязанностей в части помощи людям, оказавшимся в тяжелых ситуациях. На сайте АРИЖК выложены так называемые «Коллекторские истории» - пресловутый инструмент психологического давления на должников, но почему-то нет описания ситуации, в которой оказалась женщина, имеющая на иждивении троих детей (младший в возрасте до 2-х лет), и после развода кредит стал для нее непосильной ношей.

Квартира в ипотеку была взята на двоих с мужем. Через несколько лет супруги развелись, поделив и квартиру и долг в равных долях. Женщина переехала с детьми в другой город и вынуждена жить в съемной квартире, существуя на скудные средства. Она три раза обращалась в банк, потом в АИЖК с просьбой разрешить бывшему мужу выкупить долю в квартире, в которой сама не проживала, но ей было отказано. Причем чиновники АИЖК не удосужились пояснить причину отказа.

«Возникает вопрос, что представляет из себя АИЖК? – спрашивает отчаявшаяся должница. - И кому принадлежит данная организация? Частному лицу, где действует принцип хочу - не хочу? Или же Государству, в котором я, являясь его гражданином, живу, и на благо которого работаю, воспитываю детей, так же являющихся гражданами этого Государства».

Боюсь, что у меня нет ответа на этот вопрос.


Полезные ссылки:

Сайт АИЖК: ahml.ru

Сайт АФЖС: www.afhc.ru

Сайт «Страховая компания АИЖК»: insurahml.ru

Документы:

Постановление Правительства от 26 августа 1996 г. N 1010 года «О создании Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК)».

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
1

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
Качество итальянской мебели

Качество итальянской мебели

Порой для того чтобы создать уют в доме, достаточно выдержанного и лаконичного дизайна интерьера. Если вы не уверены в своих дизайнерских способностях, а нанимать такого человека не хотите, то отдайте предпочтение классике, которая будет выигрышно смотреться и приносить удовольствие всегда!
00

Каталог образовательных услуг Москвы

Сегодня рынок образовательных услуг развивается стремительным образом – в одной только столице детям и их родителям предлагаются тысячи, а то и десятки тысяч разнообразнейших кружков, секций, обучающих и развивающих программ, и это, не считая репетиторов и интернет-курсов
00
Автономная канализация для частного дома

Автономная канализация для частного дома

Всем нам известно, что действующие санитарные нормы сегодня требуют, чтобы жилье и другие объекты, в которых отсутствует доступ к централизованной системе сбора сточных вод, имели ее локальный аналог
00

Реконструкция промзон рядом с МЦК завершится через 5 лет

Как сообщил заместитель генерального директора по проектированию АО «МЦК» Алексей Жигалин, работы по реконструкции промзон в районе Московского центрального кольца смогут закончить не ранее чем через 5 лет
00
Как правильно рассчитать площадь комнаты

Как правильно рассчитать площадь комнаты

Затевая ремонт или думая о продаже недвижимости неизменно приходится сталкиваться с вопросом - как посчитать площадь комнаты. Если речь идет о квадратном или прямоугольном помещении, это не составляет труда – все мы помним уроки математики со школы
00
Таунхаус: квартира на земле

Таунхаус: квартира на земле

Рост спроса на квартиры в малоэтажных постройках обусловлен невысокой стоимостью в сочетании с элементами частного дома. Таунхаус — это альтернатива для людей с предпочтениями загородной жизни, при недостатке средств на покупку отдельного участка.
00

В Воскресенске открылся детский садик

Как сообщил председатель Мосгосстройнадзора Олег Антосенко, в поселке Воскресенск к Новому году возвели новый детский сад на 250 мест. В данном детском садике для малышей оборудовали зимний сад
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: