Ипотека: кредиторы и должники. Что делать, если: поручитель – безработная мать-одиночка; кредит взят в швейцарских франках; заемщику предстоит операция в другом городе?

Доверять или нет окружающим? Ответ на этот вопрос далеко не однозначен. С одной стороны, человек, относящийся ко всему чрезмерно подозрительно, мало того что неприятен – он и свое собственное здоровье подрывает тоже. С другой – чрезмерная доверчивость иной раз может завести не туда… В этом автор этих строк убедился, готовя очередную подборку наших традиционных «Ипотечных историй»

Что грозит поручителю?
Несколько лет назад я поддалась на уговоры подруги и выступила ее поручителем. Размеры кредита на сегодня – 400 тыс. руб. И у подруги начались проблемы – она несколько месяцев не платит. Из банка мне уже звонили и говорили, что если заемщик перестает выплачивать, то обращаются к поручителям – вплоть до описи имущества с судебными приставами… Ситуация осложняется тем, что у меня в том же самом банке, где взят кредит, есть депозитный вклад. Может ли банк арестовать его? На сегодня я – безработная одинокая мать, у меня дети, младшему - 1,5 года.

«Общетеоретически» все предельно ясно: должник не платит – кредиторы приходят к поручителю. Однако дьявол, как известно, обывательствует в деталях, поэтому первый вопрос, которым мы озадачились, был таким: станет ли банк «утюжить» такого поручителя – одинокую безработную мать с малолетним ребенком на руках? Среди наших экспертов возникли разногласия: часть посчитала, что никаких преимуществ у автора письма не будет. «То, что поручитель по кредиту – это безработная одинокая мать, не влияет на ситуацию», - считает Евгения Таубкина, генеральный директор «Национального бюро ипотечного кредитования» (НБИК).

Остальные специалисты, к которым обратился «Журнал о недвижимости MetrInfo.ru» однако, были не столь категоричны – справедливо напоминая, что помимо писанных правил существуют еще и неписанные. «С точки зрения законов никаких преимуществ нет, - отмечает Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы Компании «Релайт-Недвижимость». – Но человеческий фактор, который в суде тоже имеет место быть, никто не отменял… Если бы я представляла интересы автора письма в суде, то постаралась бы убедить судью иск банка к поручителю отклонить. Как раз на основании того, что она – неработающая мама двоих детей, а заемщик трудится, получает доход и имеет какое-то имущество».

Второй вопрос – что делать с вкладом в этом самом банке. По закону банк не имеет права «наложить лапу» на эти деньги – тут требуется решение суда. Однако автор этих строк, имея некоторый жизненный опыт, особенно на это обстоятельство не полагался бы: банки (да и все прочие хозяйствующие субъекты) иногда законы нарушают. А бегать потом по инстанциям, доказывая, что с ней поступили несправедливо, придется поручительнице. Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка», также рекомендует перечитать договор поручительства: вполне возможно, что он содержит пункт о возможности списания денежных средств находящихся на счетах должника в банке-кредиторе в счет погашения задолженности по кредиту. В таком случае, понятно, действия банка по списанию денег в безакцептном порядке будут вполне законными.

Франк подвел
До кризиса 2008 года оформили ипотечный кредит, номинированный в швейцарских франках – при тогдашних курсах это было ужасно выгодно. Но потом произошли всем известные события, и сегодня мы вынуждены платить не 20 тыс. руб. ежемесячно (как было в момент получения кредита), а 30 тысяч. Программы «рефинансирования» (без кавычек не обойтись), предлагаемые нашим банком, никак не помогут. Во-первых, сама процедура стоит немаленьких денег, а во-вторых, в результате платежи. даже вырастут – так получается после анализа всех их программ. Единственный плюс – это будут уже фиксированные суммы, они уже точно не вырастут, но это какое-то слабое утешение.

Если отбросить вполне объяснимый в данных условиях «плач Ярославны», то вопрос сводится к классическому «Что делать?». «Можно попытаться попросить банк-кредитор о неких послаблениях, - говорит Марина Мишурис, председатель правления ОАО «Флексинвест Банк». – Но основания требовать их нет: банк может пойти на них только по собственной доброй воле».

Так что, пожалуй, единственной практической рекомендацией будет посмотреть программы рефинансирования от других банков. Правда, как отмечает Евгения Таубкина (НБИК), анализировать их нужно очень тщательно. Обычно при перекредитовании заемщик несет следующие расходы:

1) на оценку ...