Ипотека: «распродажа» закончилась

Сегодня словом «ипотека» уже никого не удивишь, а ведь всего лишь пять лет назад об особенностях этого банковского продукта знали в основном банковские сотрудники и «продвинутые» пользователи финансовых услуг.

Так случилось, что мы с вами явились свидетелями первых шагов, которые делала в нашей стране ипотека, видели расцвет и «распродажу» ипотечных продуктов, когда банки готовы были прокредитовать практически любого желающего, а также стали участниками и свидетелями ее стремительного падения в период экономического кризиса.

Сегодня ипотечные программы возвращаются на «прилавки» банков. Причин этому несколько: и улучшающаяся ситуация с ликвидностью, и меры государства по укреплению стабильности банковской системы, и отдельные решения по ипотечным продуктам (как разрешение использовать средства материнского капитала в ипотечных сделках). Многие эксперты сходятся во мнении, что сегодняшние ипотечные программы стали более взвешенными по критерию «риск — доходность» для банков. Что готовы предложить банки сегодня для улучшения жилищных условий, разбирался «МК в Новосибирске».

Еще раз о главном

Начнем с того, что еще раз разграничим понятия ипотечного кредита и других заемных программ с участием недвижимости. Так случилось, что в нашей стране под ипотекой долгое время понимали любой кредит на покупку недвижимости. На самом деле по определению ипотечный кредит предполагает, что именно приобретаемая на заемные средства квартира будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения кредита. И хотя клиент становится собственником квартиры, банк имеет право в случае невыполнения условий ипотечного договора продать квартиру и вернуть свои деньги.

Другие виды кредитов на покупку жилья (когда залогом выступает уже имеющаяся в собственности квартира или поручители) могут быть названы целевыми на покупку жилья или просто кредитами на приобретение недвижимости, однако они не подпадают под действие ФЗ №119 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Тем не менее подобные (не ипотечные) виды кредитов могут стать хорошим (и, возможно, единственным) решением для тех заемщиков, которые не могут рассчитывать на получение ипотечного кредита. В сегодняшних условиях «новой» ипотеки банки более взвешенно относятся как к оценке потенциальных заемщиков, так и к самим программам.

Посторонним вход запрещен

Не каждый, кто желает улучшить жилищные условия, может рассчитывать на получение ипотечного кредита. На практике основных определяющих фактора два — это наличие стартового капитала и уровень заработка кредитополучателя. Логично, что если у заемщика уже имеется недвижимость и он желает расширить жилплощадь, а также если своего жилья нет, но в наличии существенные накопления, он может с большей долей вероятности рассчитывать на одобрение кредитной заявки, нежели клиент, не имеющий ни жилья, ни первоначальных сбережений. Честно говоря, в сегодняшних условиях подобные «исходные данные» практически не ...