Сегодня у нас не совсем обычная статья. Наш обозреватель Владимир Абгафоров решил взять ипотечный кредит в одном известном банке. Но не взял, потому что ему не понравился договор, который он должен был заключить с кредитной организацией. Его историю – по пунктам - мы попросили прокомментировать специалистов по ипотеке. Ну, а выводы из всего этого делать вам. В любом случае учиться лучше на чужих «подводных камнях».
Ипотека – это рабство. Мысль не очень свежая, и автор данной статьи вовсе не претендует на то, чтобы объявлять ее своей. Но обратим внимание вот на что: под «рабством» обычно понимается зависимость сугубо финансовая, т.е. необходимость лет 10-15-20, а то и более того, ежемесячно выплачивать банку весьма существенные суммы. Но вот совсем недавно обозреватель журнала www.metrinfo.ru сам решил «сходить в ипотеку», и теперь может утверждать: рабство там самое настоящее. Не только денежное, но и, скажем так, «натуральное» – вся ваша жизнь будет состоять из ограничений и запретов. Не верите? Тогда давайте изучим кредитный договор одного банка – он вполне себе «среднестатистический» для рынка.
Страховка: не хочешь - заставим
Первое, обо что споткнулся мой пытливый взор – страховка. Ипотечный кредит – это, понятно, много-много лет. А договор страхования заключается всего на год. Значит, предстоит его ежегодное перезаключение. Что произойдет, если заемщик откажется сделать это или просто забудет? Прежде всего, штраф: в банке, который (слава тебе, господи!) не стал «моим», его размер составляет 5000 руб. Но и это еще не все. Через неделю после того срока, в который договор страхования должен быть перезаключен, банк самостоятельно уплачивает за вас страховой компании «страховую премию». Но небескорыстно: на выплаченные деньги начинается начисляться пеня в размере 0,5% за каждый день просрочки. Годовых это будет (если кто-то не в состоянии подсчитать самостоятельно) более 180%…
И последнее, что следует сказать о страховке. Вашу закладную банк может продать – это вполне соответствует и законам, и традициям делового оборота. Поскольку выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования является не заемщик, а владелец закладной, смена последнего означает необходимость корректировки страховки. Соответствующий пункт в кредитном договоре имеется: заемщик обязан «в течение 10 дней с даты получения уведомления Кредитора о необходимости изменения выгодоприобретателя в Договоре страхования в связи с передачей прав по закладной, исполнить указанное требование, указав в качестве нового единственного выгодоприобретателя - нового законного владельца закладной». Теперь переведем на русский. Вы продлили договор страхования, например, в декабре – и уверены, что до следующего декабря вам беспокоиться не нужно. Но где-нибудь в июле банк вдруг продал вашу закладную (согласовывать это мероприятие с вами ему нет никакой необходимости), и к вам в почтовый ящик приходит уведомление «о необходимости изменения выгодоприобретателя». Что, ваш ящик иногда вскрывают хулиганы, а сами вы были в отпуске? Ваши проблемы…
Вопросы экспертам
Напоминают ли сотрудники банка клиенту, что ему надо сделать то-то и то-то или нет? Перезаключить договор, подъехать к страховщикам? Средств связи сейчас огромное количество. Ведь и в самом деле, человек может что-то забыть, а потом ему это выходит боком – штрафами, пенями и проч. Получается, что такие промахи и опоздания заемщика выгодны банкам и страховщикам…
Комментирует Владислав Есенков, заместитель начальника управления по работе с клиентами КБ «Унифин»:
В описании самой ситуации с договором страхования есть путаница. Сам договор заключается на весь срок действия соответствующего кредитного договора, а вот оплата страховой премии происходит на ежегодной основе. Банк и СК, как и заемщик, заинтересованы, в том, что бы не было пробелов в сроках страхования. Поэтому, скорее всего, сам заемщик будет удивлен настойчивости и назойливости сотрудников Банка и СК, которые начнут напоминать о приближении сроков оплаты по договору страхования (как правило, предупреждать начинают за 1 месяц до наступления этого момента).
Комментирует Ирина Кажикина руководитель ипотечной службы компании РЕЛАЙТ-Недвижимость:
Можно выбрать банк, который закладные не оформляет. Если же выбран банк условием выдачи ипотечного кредита в котором является оформление закладной – будьте готовы на условия банка. А теперь про переоформление договора страхования и «вскрытия ящика хулиганами»: срок начинает течь с момента получения заемщиком соответствующего уведомления (в кредитном договоре так и написано «в течение 10 (Десяти) дней с даты получения требования КРЕДИТОРА, а это значит, что письмо будет заказным и с уведомлением о вручении и ни в какой почтовый ящик оно не упадет. Кредитор должен быть уверен, что письмо заемщиком получено. Если же говорить про 10-дневный срок, то это совершенно нормальный срок, в течение которого можно найти необходимое время.
Закладная: кто отвечает?
Закладной хочется посвятить еще пару слов. Есть среди пунктов «Заемщик обязуется» и такой: «в случае утраты либо повреждения закладной, а также в случае противоречия закладной настоящему Договору составить и передать в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, новую закладную в течение 5 дней с даты получения Заемщиком соответствующего требования Кредитора». Тут опять потребен комментарий. Закладная – документ, хранящийся в сейфе самого банка либо того, кому он ее продал. В любом случае, вам ее в руки ни под каким видом не дадут (вдруг вы ее съедите и сразу же, для пущей гарантии, запьете чернилами?!). Соответственно, «утрата либо повреждение» ни при какой погоде не может произойти по вашей вине. Но обращаться к вам станут не «извините, мы ...
Комментарии
(1)#