Скачать программу
15.01.2021
Новости компаний, пресс- и пост-релизы
15.01.2021
Новости компаний, пресс- и пост-релизы
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала
Метриум Групп, логотип компании
Фото: Источник фото

Еще в 2018 году каждый третий россиянин, по данным Росстата, получал зарплату «в конверте», а в период эпидемии коронавируса многие оказались под угрозой снижения доходов или вовсе лишились официального трудоустройства. Однако потребность в решении жилищного вопроса не отпала: заявки на ипотеку по-прежнему подают не только россияне среднего возраста с хорошим стажем и белой зарплатой, но и «сложные» клиенты. Эксперты компании «Метриум» рассказали о категориях заемщиков, которым нелегко приходится в кризис, и способах преодоления трудностей.

Работники сферы услуг

Пандемия коронавируса ударила по всему рынку услуг: закрыты кафе и рестораны, салоны красоты и фитнес-клубы, клиенты сдают билеты на концерты, отказываются от бронирования гостиниц и пересматривают планы на летний отдых. Неудивительно, что в опале у банков оказались работники наиболее пострадавших от эпидемии сфер деятельности: туризма и гостиничного бизнеса, логистики и перевозок, индустрии развлечений, фитнеса и т. д. Во многих организациях им автоматически «прилетает» отказ по ипотеке, причем часто решение меняется даже по ранее одобренным заявкам.

Клиенты с «серой» зарплатой

Традиционно одна из самых распространенных категорий «сложных» клиентов – это граждане, которые не могут подтвердить уровень доходов: они либо получают серую зарплату, либо не трудоустроены официально. Речь идет не только о российском «среднем классе», к которому, по словам президента, принадлежит 70% граждан, но и о состоятельных персонах. В частности, некоторые люди приобретают дорогую недвижимость, но не хотят выводить крупные суммы из бизнеса: здесь работает принцип «деньги должны делать деньги». Причем у клиентов может не быть официального дохода, сопоставимого с суммой покупки, и записанных на них активов. К примеру, это могут быть госслужащие, у которых есть возможность показать только зарплату в размере 200-300 тысяч рублей, или руководство крупных госкорпораций, чьи реальные доходы превосходят и без того высокие оклады и премии.

Высокопоставленные клиенты находятся в более выгодном положении, чем рядовые покупатели недвижимости, поскольку им доступны особые привилегии. Например, за такого заемщика может ходатайствовать само руководство банка. Еще одна уловка – официальное повышение зарплаты до того уровня дохода, который необходим заемщику для прохождения кредитного комитета в банке. Разумеется, обычные ипотечные клиенты не могут рассчитывать на такое мощное подспорье. В их распоряжении находятся только общедоступные инструменты, и даже в сложные времена полагаться приходится лишь на свои силы.

Владельцы бизнеса

Многочисленная группа «проблемных» клиентов – это владельцы бизнеса. Поскольку предпринимательская деятельность сопряжена с многочисленными рисками, банки всегда предъявляли к таким заемщиками повышенные требования, а в кризис ситуация лишь усугубилась. Политика кредитных организаций по отношению к таким клиентам различается: некоторые принимают заявки по двум документам, другие – только по полному пакету. Лишь три-четыре банка готовы рассматривать предпринимателей как наемных сотрудников, не запрашивая документы по бизнесу: налоговые декларации, справки об оборотах по расчетному счету компании, управленческую отчетность и т. д.

Сегодня же кредитные организации ужесточили требования к владельцам бизнеса: некоторые банки, например, МТС Банк, полностью отказались рассматривать заявки от таких клиентов, другие же подняли для них первоначальный взнос и процентную ставку.

Внутри этой категории потенциальных заемщиков – большое количество частных случаев. Например, владельцы бизнеса, которые недавно зарегистрировали компанию и еще не имеют подтвержденных доходов, или индивидуальные предприниматели, перешедшие на патентную систему налогообложения. С такими заемщиками также готовы работать лишь несколько банков. Сюда же относятся клиенты, которые номинально имеют небольшую долю в составе учредителей, но по факту владеют двумя-тремя компаниями. В этом случае возникает проблема с подтверждением платежеспособности: официальный размер доходов не соответствует фактическому.

Иностранцы

Еще одна группа «проблемных» клиентов – это иностранные граждане: они могут оформить ипотеку в ограниченном перечне банков, среди которых ВТБ, Транскапиталбанк, Росбанк Дом и др. Причем в некоторых организациях такая возможность предоставляется лишь выходцам из конкретных стран, например, из Украины и Белоруссии. Если же иностранный гражданин является также владельцем бизнеса, то количество банков, открытых к сотрудничеству, сокращается буквально до нескольких организаций.

Пенсионеры

Сегодня средний возраст ипотечных заемщиков составляет 35-40 лет. Получение жилищного кредита гражданами старшей возрастной категории сопряжено с определенными сложностями. Если пенсионер живет только на пенсию, то вероятность отказа в ипотеке велика: в большинстве случаев размер российской пенсии не позволяет взять кредит. Работающие пенсионеры могут с большей уверенностью рассчитывать на одобрение заявки. При этом максимальный возраст на момент погашения кредита составляет 70-85 лет в зависимости от банка.

Во время пандемии коронавируса москвичей от 65 лет и старше отправили на карантин раньше, чем всех остальных горожан, поскольку пожилые люди входят в группу риска. Поэтому еще одним препятствием к совершению сделки стала необходимость соблюдать режим самоизоляции. Лишь в середине апреля появилась возможность оформить жилищный кредит дистанционно, когда Сбербанк запустил программу выездной ипотеки.

Молодежь

В уязвимом положении оказались и молодые люди, не достигшие 21 года. Именно такой возрастной порог для получения ипотеки устанавливает большинство банков, желая убедиться в наличии у клиента постоянной работы и стабильного заработка. Выдать жилищный кредит гражданам, недавно достигшим совершеннолетия, готовы лишь единичные организации.

Вероятность получить отказ по ипотеке особенно велика у молодых людей призывного возраста без военного билета, ведь это означает что гражданин в любой момент может быть вызван для исполнения воинской обязанности, а значит в течение года не сможет вносить платежи. На сегодняшний день практически все банки за исключением Сбербанка, Ак Барс Банка и Уралсиба, требуют от претендентов на ипотеку предоставить документы воинского учета, поскольку для кредитной организации потенциальный новобранец – это финансовый риск.

С небольшим стажем работы

Как правило, банки определяют минимальный стаж работы для заемщиков – от одного года, при этом на последнем месте работы необходимо потрудиться не менее 3-6 месяцев и закрыть испытательный срок – все зависит от требований конкретного банка. Сегодня же у многих работников стаж прервался по независящим от них причинам. Согласно данным центра занятости населения «Моя работа», только за первые три недели самоизоляции уровень официально зарегистрированной безработицы в столице вырос на 45%. Это означает, что все больше граждан оказывается не в состоянии соблюсти базовые требования банков.

Со шлейфом отказов

Клиенты, обивающие пороги банков и получающие отказ за отказом, – еще одна примета кризисного времени. Часто камнем преткновения становится плохая кредитная история: граждане с текущими просрочками получают категорический отказ в выдаче ипотеки. В остальных случаях есть пространство для маневра: банки смотрят кредитную историю за определенный период, например, за три или пять лет. В некоторых организациях этот срок составляет всего год.

Поводом для отрицательного решения могут послужить самые разные факторы – от недостаточного уровня доходов, больших сумм неоплаченных штрафов и налогов до ошибки в документах. Поэтому прежде всего следует сделать запрос о причине отказа. Исходя из реальной картины, специалист по ипотеке индивидуально работает с клиентом и предлагает стратегию действий. Причем нередко кредитные организации выносят отрицательное решение с правом дальнейшего пересмотра, поэтому после проделанной работы покупатель недвижимости вновь может обратиться в банк, который предлагает подходящие условия кредитования.

Выход есть!

Даже самые «сложные» ипотечные клиенты могут добиться одобрения заявки при правильном подходе к задаче. Оформление ипотеки не сводится к единственному алгоритму действий, на практике существует множество различных вспомогательных путей. Если клиент далек от идеального портрета заемщика и не может предоставить справку 2-НДФЛ, то процесс сбора документов разворачивается по одному из нескольких сценариев.

По форме банка вместо 2-НДФЛ

Если клиент официально трудоустроен, то для подачи заявки на ипотеку достаточно предоставить заверенную копию трудовой книжки и справку по форме банка. Это альтернативный документ, который подтверждает доход заемщика в тех случаях, когда подоходным налогом облагается лишь часть заработка, остальные же средства работник получает «в конверте». В справке работодатель указывает фактический размер заработной платы.

Ипотека по двум документам

Необходимость подтверждать доход отпадает при оформлении ипотеки по двум документам. Такие программы предлагаются во многих банках, однако требования к заемщикам различаются в зависимости от конкретной организации. Обычно клиент должен предоставить паспорт гражданина РФ и один из следующих документов: водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, военный билет, загранпаспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования или удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти. Основное условие программ по двум документам – увеличенный размер первоначального взноса (30-50% в зависимости от банка). Нужно учитывать, что в некоторых организациях по этой программе действуют ограничения для ИП и владельцев бизнеса, например, для них может быть предусмотрен более высокий первый взнос, чем для наемных работников. Рассмотрение заявки по такой программе занимает несколько часов, а проверка самого заемщика при небольшой сумме кредита зачастую проходит даже без звонка самому клиенту.

Альтернативные источники доходов

Доходы от сдачи в аренду, дивиденды, проценты по депозитам, пенсии и алименты обычно не рассматриваются в качестве единственного источника доходов заемщика, однако все решается индивидуально. На практике приобрести жилье в ипотеку может даже гражданин, получающий только пенсию по инвалидности, однако добиться одобрения удастся лишь в единичных организациях.

Чаще всего альтернативные источники дохода становятся дополнительным аргументом для банка в пользу одобрения заявки. При этом необходимо подтвердить, что речь идет не о разовых, а о регулярных поступлениях. Например, кредитные организации рассматривают доходы от аренды, но для этого заемщику необходимо зарегистрировать договор и выплачивать все налоги. Лишь единичные банки готовы учесть такие доходы на основании договора без регистрации в ФНС и выписке по карте.

Вместе проще

Если у клиента возникают большие сложности с подтверждением дохода, то заемщиком либо созаемщиком может стать его родственник или знакомый. Например, оформить ипотеку можно на двух супругов при условии, что хотя бы один из них имеет официальное трудоустройство и соответствует требованиям банка. К этому же способу прибегают пожилые люди: фактически обслуживание ипотеки берет на себя сын или дочь гражданина.

«При работе со сложными клиентами мы исходим из портрета потенциального заемщика и политики каждого конкретного банка, – комментирует Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – По сути, эти параметры необходимо подогнать друг под друга: во-первых, изучить все возможности клиента, которые станут аргументом в пользу одобрения заявки, во-вторых – подобрать организацию, которая учитывает конкретные характеристики и открыта к сотрудничеству с заемщиком. Принцип прост: чем больше у банка возможностей рассмотреть клиента с разных сторон на этапе скоринга, тем выше вероятность получить положительное решение.

Крайне важен и психологический фактор – настрой самого клиента. Чем больше открыт и заинтересован в получении кредита потенциальный заемщик, тем выше шансы на одобрение по заявленным параметрам. В сложных случаях заявка перед подачей в банк доводится специалистами до такого уровня, что сам клиент удивляется, насколько он недооценивал себя перед рассмотрением.

Во время кризиса ситуация на рынке усложнилась. Мы наблюдаем несколько разнонаправленных тенденций. С одной стороны, банки «закручивают гайки»: ужесточают условия андеррайтинга и увеличивают размер первоначального взноса. С другой стороны, уже запущена льготная ипотека, а некоторые застройщики совместно с кредитными организациями дополнительно субсидируют ставку и временно берут на себя выплату процентов. В этом контексте особенно важной становится работа специалистов по ипотеке в агентствах недвижимости, которые находятся в курсе всех нововведений и умело лавируют между разными тенденциями, помогая клиентам добиться одобрения заявки даже в самых сложных ситуациях».

Источник:

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
Росреестр

Росреестр усовершенствовал процедуру лицензирования геодезических и картографических работ

Росреестр предупреждает об изменениях процедуры лицензирования геодезических и картографических работ, которые начали действовать с 1 января 2021 года. Нововведения связаны со вступлением в силу Федерального закона от 27.12.2019 № 478-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внедрения реестровой модели предоставления государственных услуг по лицензированию отдельных видов деятельности».
00
Департамент градостроительной политики Москвы лого

В Москве продолжается работа над созданием цифрового паспорта объекта капитального строительства

Цифровой паспорт объекта капитального строительства, над созданием которого сейчас работают специалисты Департамента градостроительной политики Москвы и Департамента информационных технологий, будет включать в себя совокупность всей информации об объекте в электронном виде.
00
IKON Development logo

Итоги 2020 года. Двукратное увеличение объема продаж в ЖК «Новый Зеленоград»

Прошедший 2020 год ознаменовался целым рядом факторов, повлиявших на рынок недвижимости и строительную отрасль в целом. Для одних компаний он стал проверкой на прочность, для других новым этапом в достижении высоких показателей работы. Так, по жилому комплексу «Новый Зеленоград» компания IKON Development продемонстрировала значительный прирост темпов продаж. Объем реализованных квадратных метров увеличился на 82%, а объем выручки – на 86%.
00
Метриум Групп, логотип компании

Итоги 2020 года на рынке новостроек массового сегмента Москвы

Аналитики компании «Метриум» подвели итоги 2020 года на московском рынке новостроек массового сегмента. Объем предложения сократился на 16,1%. Средняя цена квадратного метра выросла +18,7% и составила 207 510 руб.
00
Департамент градостроительной политики Москвы лого

О госуслугах для застройщиков расскажут на обучающих семинарах 18, 20 января

В Комплексе градостроительной политики и строительства города Москвы продолжаются образовательные онлайн-семинары для застройщиков по предоставлению государственных услуг в строительной сфере в электронном виде. Об этом сообщил руководитель Департамента градостроительной политики города Москвы Сергей Лёвкин.
00
Департамент градостроительной политики Москвы лого

В Лефортово построят одну из самых больших школ в Москве

Инвестиционная компания получила разрешение на строительство общеобразовательной школы на 1225 учащихся. Как сообщил сегодня руководитель Департамента градостроительной политики города Москвы Сергей Лёвкин, строительство развернется на улице Золоторожский вал в районе Лефортово (ЮВАО).
00
Дом.РФ лого

Россияне рассказали об идеальном типе жилья – исследование

Почти 70% россиян хотели бы жить в индивидуальном доме, свидетельствуют результаты совместного опроса ДОМ.РФ и ВЦИОМ. Главными преимуществами такого жилья для граждан являются хорошая экология и благоустройство придомовой территории.
00

ГУП «Мосводосток» продолжает работы по аэрации водоемов

Большинство прудов в Москве с наступлением холодов покрывается льдом, из-за чего создается дефицит кислорода для рыб и подводной растительности. Чтобы поддерживать экосистему городских водоемов, специалисты ГУП «Мосводосток» регулярно проводят работы по их аэрации – сверлят лунки и через них, с помощью специальных компрессоров, проводят искусственную аэрацию, насыщая воду кислородом.
00
ИНКОМ-Недвижимость, логотип компании

В Новой Москве «вторичка» обогнала «первичку» по объему предложения, а цены сравнялись

Специалисты Аналитического центра ИНКОМ-Недвижимость проследили за изменениями, которые в прошлом году произошли с экспозицией и ценами на вторичном рынке ТиНАО, – в сравнении с сегментом новостроек (в данной локации конкуренция между ними особенно острая).
00
Департамент градостроительной политики Москвы лого

Более 3,5 тысяч человек посетили «Макет Москвы» в новогодние праздники

Павильон «Макет Москвы», который находится на Сиреневой аллее ВДНХ, с 1 по 10 января 2021 года посетили более 3,5 тысяч человек. Как рассказал руководитель Департамента градостроительной политики города Москвы Сергей Лёвкин, в связи с эпидемиологической обстановкой, единовременно в павильоне могли находиться не более 30 посетителей, поэтому число посетителей в сравнении с прошлогодними новогодними праздниками значительно снизилось.
00
Банк Дом.РФ лого

К открытой информационной системе Банка ДОМ.РФ присоединилась компания Нмаркет.ПРО, объединяющая более 50 тысяч риелторов

Банк ДОМ.РФ расширил сеть партнеров – к IT решению по передаче кредитных заявок присоединилась компания Нмаркет.ПРО, объединяющая более 50 тысяч риелторов и около тысячи застройщиков в 23 регионах России. Это позволит отправлять заявки на ипотеку клиентам, пользователям риелторских услуг, оптимизировать и ускорить процесс рассмотрения заявок и сделать процесс оформления кредитов еще быстрее и эффективнее.
00
ГК Инград логотип

Билеты к бабушке и участие в Московском марафоне - INGRAD исполняет новогодние мечты

Группа компаний «Инград» подвела итоги новогодней акции по исполнению самых заветных желаний, в которой приняли участие почти 1000 человек и ... даже 1 кот.
00
Донстрой логотип

Цены в проектах Донстрой в 2020 выросли на треть

По данным аналитиков Донстрой, рост цен в некоторых проектах компании в 2020 году превысил 30%. Максимальное увеличение цены было зафиксировано в ЖК «Огни» в Раменках: за год стоимость предложения здесь увеличилась на треть.
Или войти с помощью: