Скачать программу
Сегодня 12:18
Новости компаний, пресс- и пост-релизы
Сегодня 11:38
Новости компаний, пресс- и пост-релизы
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала
Метриум Групп, логотип компании
Фото: Источник фото

Россияне оформляют ипотеку в среднем на 20 лет и стараются ее закрывать раньше срока. Сразу это сделать получается далеко не у всех, поэтому чаще всего заемщики прибегают к механизму частичного досрочного погашения. Однако здесь есть множество нюансов, не зная которых, можно допустить ряд ошибок. Эксперты компании «Метриум» рассказывают о наиболее распространенных из них.

Ошибка №1. Не уведомлять банк о досрочном погашении

Планируя внесение внеочередного ипотечного платежа, нужно обязательно известить об этом кредитную организацию. Если этого не сделать, а привычным способом положить лишние деньги на счет, банк просто спишет из этих средств обычную ежемесячную сумму, а оставшаяся так и останется там до следующего платежа. Чтобы внесенные деньги пошли именно на досрочное погашение, нужно оформить заявку. Это можно сделать как через личный кабинет мобильного приложения, так и написав заявление в любом офисе банка. В конце концов, из-за санкций приложения ряда кредитных организаций могут работать не вполне корректно.

Ошибка №2. Неправильный расчет суммы и даты внесения

Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает, но минимальные лимиты устанавливают практически все банки. Например, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце.

Допустим, каждый расчетный период в первых числах вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а остальное – на погашение процентов. В конце декабря вы получаете годовую премию и решаете частично досрочно выплатить кредит, внеся 50 тыс. рублей на свой ипотечный счет. Как вы полагаете, какую сумму банк вам зачтет? Из поступивших денег он в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 1 по 25 декабря, и только потом направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита. То есть по факту кредитная организация проведет досрочное погашение не на ту сумму, которую вы запланировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты от них по состоянию на текущую дату списания. А вот если вы внесете те же 50 тысяч в дату ежемесячного платежа (например, в первый рабочий день января), то вся эта сумма уйдет на уменьшение тела кредита, уже без процентов.

Поэтому перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке и детали процедуры, и требования к минимальному досрочному платежу. Есть еще один важный момент. Досрочное погашение не отменяет платежа по графику, поэтому не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячной суммы.

Ошибка №3. Копить для досрочного погашения крупную сумму

Заемщики часто стараются накопить средства, чтобы сразу оплатить внушительную часть задолженности. Такой подход ошибочен, так как экономия при этом окажется незначительной.

Сейчас подавляющее большинство ипотечных кредитов предполагают аннуитетные платежи, и у них есть свои особенности, выгодные для банка. То есть в начале срока кредита в основном идет выплата процентов по нему, и только потом – сумма основного долга. Поэтому чем продолжительнее срок погашения, тем больше начисляется процентов. Не нужно ждать, пока накопится достаточно большая сумма, чтобы внести ее на досрочное погашение кредита: даже мелкие суммы в размере, например, 5 тысяч регулярно вносить выгоднее. Тем более что банк не вправе вас ограничивать в количестве досрочных платежей – это можно делать хоть каждый месяц.

Ошибка №4. Выбирать уменьшение размера вместо сокращения срока в начале платежей

При подаче заявки на частичное погашение банки предлагают выбрать, что будет меняться в вашей кредитной истории после списания – срок кредита или размер ежемесячного платежа. Можно при каждом погашении выбирать один и тот же вариант либо чередовать их.

Более выгоден первый, а второй уместно выбирать, только если вы испытываете в данный момент финансовые трудности или ваше материальное положение пока нестабильно (но при таком раскладе лучше вообще повременить с досрочным погашением). Поскольку ежемесячная сумма, которую вы платите банку, состоит из части основного долга и начисленных процентов, в графике можно увидеть, что в первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение только одних процентов.

Например, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком на 20 лет под 8% годовых. Ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс. рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8 000-9 000 рублей – на погашение самого кредита. Таким образом, остаток вашего долга почти не будет уменьшаться в первые 11 лет, и только после этого пропорция изменится в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. А внося дополнительные 10 тыс. рублей и выбирая уменьшение срока кредита, вы существенно сократите и сумму переплаты, и продолжительность ипотеки (с 20 до 13 лет).

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита: чем он ближе к концу, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно, поскольку проценты вы уже банку выплатили.

Ошибка №5. Неправильное оформление полного досрочного погашения остатка кредита

Допустим, вы остались банку должны символическую сумму в размере 60 тыс. рублей, которые укладываются в два месяца ежемесячных платежей. И тут близится срок очередного страхового взноса, после невнесения которого банк по условиям договора поднимет вам ипотечную ставку. И вы решаете, чтобы этого не допустить, выплатить 60 тысяч досрочно и полностью закрыть ипотеку. В этом случае лучше не полагаться на заявку в мобильном приложении и лично приехать в банк, чтобы, во-первых, указать в заявлении, что вы окончательно закрываете кредит, и во-вторых, попросить рассчитать полную сумму задолженности, чтобы это осуществить вплоть до копеек.

При самостоятельных подсчетах можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения. Если вы внесете недостаточный для закрытия долга платеж, банк продолжит начислять вам проценты, а вы будете даже не в курсе этой просрочки. Заодно запросите в банке справку о том, что ипотека вами полностью погашена, и закладную на квартиру, если она оформлялась при заключении договора (это лучше уточнить на месте). Данные документы понадобятся для того, чтобы снять залог с квартиры (это можно сделать в МФЦ по месту регистрации).

«Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, вызванных ошибками при досрочном выполнении своих обязательств перед банком, желательно иметь резервный капитал, – советует Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум». – Самые разные обстоятельства способны спровоцировать проблемы с дальнейшим погашением займа: увольнение с работы, внезапная болезнь, резкое сокращение дохода. Между тем неожиданные финансовые проблемы не предполагают освобождения от выплат по кредиту, и при несвоевременном внесении очередных платежей банки будут начислять вам пени и штрафы. В итоге никакой пользы от выполненного ранее частичного досрочного погашения вы не получите. Всегда помните про финансовую подушку безопасности».

 

 

Источник:

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
Департамент Строительства г.Москвы

30 жилых домов строят и проектируют по программе реновации на юге Москвы

На территории Южного административного округа для переселения по программе реновации в стадии строительства находятся 13 зданий, в проектировании – еще 17 новостроек.
00
«Сердце Столицы»

Донстрой завершил строительство девятого корпуса в «Сердце Столицы»

«Сердце Столицы» — проект комплексного освоения территории площадью 14 га на берегу Москвы-реки. Сейчас в жилом комплексе введены в эксплуатацию уже 8 из 10 запланированных корпусов.
00
Банк ДОМ.РФ, логотип

Банк ДОМ.РФ аккредитовал 300 компаний-производителей домокомплектов

В рамках программы льготной ипотеки на индивидуальное жилищное строительство банк аккредитовал более 300 компаний, которые профессионально занимаются производством и установкой домокомплектов.
00
Управление Росреестра по Москве, логотип ведомства

«Орбита» и «Киргизия» поставлены на кадастровый учет в рамках реконструкции старых кинотеатров

Управлением Росреестра по Москве учтены изменения о двух многофункциональных общественных центрах «Орбита» и «Киргизия» в рамках реконструкции старых зданий кинотеатров.
00
Раздел недвижимости по долям

Нарушение правил отчуждения - основание для приостановления учетно-регистрационных действий

С сентября 2022 г. установлен запрет на совершение действий с долями жилых помещений, если в результате площадь, приходящаяся на долю каждого из сособственников, составит менее 6 квм.
00
Дом ничей - живите кто хотите

Порядок наследования неоформленного дома и земельного участка под ним

Из ответов сотрудников Росреестра на обращения граждан - что делать, если наследодатель умер, так и не оформив свою недвижимость в собственность.
00
Отказ

Можно ли отказаться от права собственности на недвижимость

Порой в жизни возникают ситуации, когда владельцу в силу некоторых обстоятельств становится непосильным содержать свою недвижимость, а, например, продать ее не удается. Что делать?
00
Росреестр

Оспаривание сделок должника и последствия признания сделки должника недействительной

Эксперт Росреестра подробно разбирает ситуации, возникающие в случае признания должника банкротом и как это может повлиять на судьбу совершенных или совершаемых им сделок.
00
Операции с недвижимостью в электронном виде

Купля-продажа квартиры с ипотекой в электронном виде

Электронная регистрация значительно упрощает процесс сделки для клиентов, так как банк осуществляет предварительную проверку документов и минимизирует возможные ошибки.
00
Первая Практическая Конференция Риэлторов 2023

Первая Практическая Конференция Риэлторов 2023 года состоится в Новой Купавне 18 и 19 мая

18 и 19 мая 2023 года приглашаем на Первую Практическую Конференцию Риэлторов-2023 (ППКР-2023) в конгресс-отель «Ареал», Новая Купавна.
00
Эко Видное 2.0

В микрорайоне «Эко Видное 2.0» открыто более 20 точек инфраструктуры

Для жителей открыты 16 маркетов, 8 салонов красоты, магазины для обустройства дома, для домашних питомцев, пункты выдачи Wildberries, аптека, ателье, студия йоги, кофейни и пекарня.
00
VSN Realty, логотип компании

Компания VSN Realty стала победителем Московской премии Urban Awards 2022

Компания VSN Realty победила в номинации «Лучшее агентство недвижимости по продаже новостроек и элитной недвижимости». Агентство является партнером крупнейших застройщиков, среди которых MR Group, Capital Group и Интеко.
00
Аналитический центр "Индикаторы рынка недвижимости" IRN.RU

Что будет с «околонулевой» ипотекой

Редакция портала IRN.RU обсудила с экспертами, как девелоперы отреагировали на заявление Центробанка о нулевой ипотеке, какие меры он собирается принять и что будет с субсидированными ставками.
00
Intermark Real Estate (ранее Savills в России), логотип компании

Снижение спроса на элитную аренду понизило цены до рыночных значений

Спрос на рынке элитной аренды не радует активностью – за год интерес арендаторов упал на 21%. Объем квартир продолжает пополняться и за год вырос больше чем вдвое.
Или войти с помощью: