Суровые реалии общества таковы, что для защиты себя и своей собственности надо либо потратить много часов для заключения не обязательно выгодного договора, либо обратиться к посредникам.
О необходимости предугадывать чрезвычайные ситуации в отношении себя или своей собственности можно говорить долго, но в современном мире без страховки никуда. Деятельностью страховых занимаются агенты и брокеры, посвящая жизнь изучению тонкостей этого ремесла.
Права и обязанности клиента при этом нередко прописаны мелким шрифтом, что вводит в ступор тех, кто только взялся за процедуру страхования. Как и к покупке недвижимости, к ее страховке нельзя подходить беспечно. В случае опасности именно это может спасти от краха либо вывести из сложного положения.
Страховые компании предлагают различные полисы, с первого взгляда одинаковые, но не для вооруженного знаниями глаза. Разобраться в тоннах информации по страхованию помогает страховой брокер.
В отличие от агентов, эти специалисты работают напрямую с клиентами, помогая выбрать наиболее выгодный вариант, не прибегая к сложному юридическому языку. Выступая посредниками в страховании между большими компаниями и рядовыми людьми, они могут получать комиссию как с одной, так и с другой стороны. Право работать посредником предоставляет государство, обязывая при этом честно и безошибочно передавать данные и условия, храня конфиденциальную информацию. Любое мошенничество при страховании преследуется законом.
Зачем нужны страховые брокеры?
Компании, отвечающие за страхование, ставят себе за цель лишь создание страховых полисов и их продажу, нередко запутывая возможных клиентов различными вариациями своих услуг. Так как они обязаны предоставлять всю правдивую информацию, это может быть слегка ошеломляющим. Агенты в первую очередь работают на компанию, которую они представляют, поэтому могут опускать или стараться отвлечь внимание от возможных дополнительных затрат. Именно по причине принадлежности агентов страхования к одной фирме и зародилась деятельность брокера.
При страховании с помощью брокера ситуация прямо противоположна. Это независимые личности или компании, которые предлагают свои услуги по изучению рынка. Цель клиента – получить как можно более выгодные условия. А брокеры в свою очередь знают, где эти условия получить. Каждый брокер выступает как юридическое лицо, когда агент – это лицо физическое. Регламент работы агентов трактует компания, брокер же от компаний не зависит, может лишь оказывать услуги независимо.
Необходимость данного вида деятельности появилась с развитием большого количества компаний-страховщиков. Высокий уровень конкуренции в данном деле заставляет предпринимателей идти на уступки и предоставлять различные поблажки, в которых не так просто разобраться. При наличии времени и большого количества усилий можно разобраться в особенностях рынка самостоятельно, что не гарантирует успех деятельности. Развитые страны нашли для себя выход в поощрении существования новой ниши труда, к чему другие страны еще только стремятся.
Функции и услуги страховых брокеров
В настоящее время деятельность страховых брокеров только развивается. Заниматься подобным бизнесом выгодно, поскольку эта ниша еще не занята большими компаниями. Процедура страхования требует знаний и опыта, поскольку финансовая сфера является одной из самых сложных. А с ростом уровня жизни в стране растет и потребность (спрос).
Для полного осознания того, необходим ли страховой брокер, нужно четко определить, чем он занимается:
- Создание базы клиентов для страховых фирм. В этом брокер и агент схожи. При заключении сотрудничества с фирмами брокер обязуется привлекать клиентуру и заниматься своеобразной "рекламой" услуг своих попечителей.
- Оформление документов для договора. Страховой брокер владеет языком финансов и юридическими знаниями, что помогает точно и безошибочно направлять клиента по пути заключения договора о страховании. Полис страхования часто включает в себя множество условностей, а брокер гарантирует отсутствие технических ошибок со своей стороны, по причине которых могут отказать в выплатах.
- Оформление документов для выплат. Страховые компании иногда пойдут на все, чтобы не выплачивать причитающееся клиенту. Нередко отказ приходится на техническую ошибку в документации, чего страховой брокер помогает избежать.
- Оценки рисков. Перед заключением договора для выбора наилучшего полиса необходимо трезво оценить состояние недвижимости, окружение или состояние здоровья, в зависимости от вида страхования. Для этого существует услуга оценки рисков, от которой зависит будущая цена полиса.
- Оценка ущерба. В случае задекларированного в полисе случая перед выплатой по страхованию производится официальная оценка ущерба, которую производит страховой брокер. С его знаниями можно зарегистрировать каждую деталь, что позволит увеличить сумму выплат.
- Общие консультации. В процессе всей страховой деятельности брокер отвечает на все вопросы, касающиеся процедуры страхования.
И до, и после подписания договора брокер выступает посредником, взамен на комиссию предоставляющий свои опыт и знания в интересах клиента. Регламент услуг, предоставляемых специалистами, определяется лично каждым юридическим лицом. Некоторые подпункты обязательны, другие же разнятся от случая к случаю. Перед выбором брокера необходимо выяснить четкий перечень того, чем он оперирует. Возможна единоразовая консультация с дальнейшим самостоятельным оформлением документов, а возможно долгосрочное сотрудничество с подписанием соответствующего договора, если дело касается страхования своей компании.
Брокеры нередко избирают специализацию, работая с медицинскими, туристическими страховками либо страхованием недвижимости. Зачастую это выражается даже в методах рекламы собственной деятельности.
Права и обязанности
Как и любая профессия, страховой брокер имеет свои права и обязанности, универсальные для любой специализации. В первую очередь, брокер также человек, хоть и юридическое лицо, который имеет право на честную оплату собственного труда. Комиссии за посредничество можно получать как с клиентов, так и с страховых компаний. Специалист сам выбирает для себя подходящий вид работы, который предполагает или не предполагает оплату, сообщая об этом загодя.
Перед тем как стать страховым брокером обязательно получение лицензии. На ее основе страховой брокер имеет право оказывать посредническую деятельность в страховании. Также ему доступны перестрахования. Для заключения успешного договора брокер имеет право на доступ ко всей необходимой ему информации от страховщика (сведения о размере уставного фонда, страховых резервов, страховых тарифов и принятой страховой ответственности, а также наличии лицензий).
Первое правило работы – действие в интересах клиента, откуда и вытекают ограничения. Среди основных обязанностей страхового брокера выделяют:
- уведомление клиента и страховщика о получении комиссий с той или иной стороны (брокер не имеет права получать оплату сразу с двух сторон);
- предоставление всей возможной подробной и достоверной информации о страховых полисах, включая все подводные камни, найденные в деятельности страховой компании (за исключением утаивания, в случае дезинформации ответственность лежит на посреднике);
- предоставление открытой информации о своей работе, включая комиссии и полный перечень услуг;
- сохранение конфиденциальной информации клиента (ответственность за распространение данных лежит на посреднике);
- честная оценка рисков и ущербов в интересах клиентах, даже при комиссионных выплатах страховой компании;
- обеспечение сохранности документации, предоставленной на хранение, а также любых денежных средств до официального заключения договора и передачи их в страховую компанию;
- выполнение обязательств по договору, заключенному с клиентом или страховой компанией.
Заключение
Страховой брокер – это такой же бизнес, включающий в себя оказание услуг широкого спектра. У этой профессии есть как свои преимущества, так и недостатки. Данная отрасль еще находится на стадии развития, поэтому многие остерегаются пользоваться услугами брокеров. На деле же любая посредническая деятельность регламентируется законом, поэтому шанс заключить невыгодный договор по незнанию выше, чем получение невыгодных условий у настоящего страхового брокера с лицензией.
Зная возможные риски и перечень услуг, можно выгодно сэкономить на такой важной вещи, как страховка, не теряя, а то и повышая эффективность и условия страхования. Рынок финансовых услуг развивается с каждым днем, и ассортимент предоставляемых консультаций расширяется. По прогнозам ожидается выход на новый уровень развития, созвучный с улучшением экономического положения в стране. А принимая в расчет нестабильное состояние экономики, можно рассчитывать на долгосрочную перспективу роста данной отрасли.
В будущем возможен резкий скачок популярности профессии в условиях ознакомления молодого поколения с возможностями страховых брокеров. В любом случае, это одна из самых динамичных ниш, что оглядывается на западные страны и берет пример с их успешной деятельности.
