Аренда офисов от собственника!
Скачать программу
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

Размышляя о проблемах и опасностях, подстерегающих ипотечного заемщика, обычно первым делом вспоминают возможную потерю работы. Что ж, этот риск, вероятно, действительно самый частый – особенно в свете нынешнего кризиса и его «второй волны», которую многие ожидают. Однако за те 20-30 лет, на которые растягивается выплата кредита, могут произойти и другие неприятности. Например, со здоровьем.

Теоретически, заемщика защищает комплексное страхование. На практике же защита может и не сработать. Как и почему, и – самое главное – что делать в такой ситуации – с этими вопросами разбирался Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru.

История от читательницы

Поводом для этой статьи послужило письмо, присланное в нашу редакцию. Приводим его с некоторыми сокращениями: В феврале 2006 года моя подруга взяла кредит на покупку квартиры. Я стала ее поручителем. Одним из обязательных условий кредита было, естественно, страхование, в том числе и здоровья.

В марте 2009 года у подруги была обнаружена онкология. Несмотря на то, что подруга в последние месяцы много находится на больничном, проблем с обслуживанием долга не было – все платежи вносила в срок.

Однако обращение в страховую компанию привело к результату, мягко скажем, неожиданному: выплачивать страховку отказались, ссылаясь на то, что страхователь скрыла наличие онкологии. Точнее говоря, в заявлении была строчка о том, что она, подтверждает, что не имеет заболеваний – и далее длинный перечень, в том числе и онкология. Заявления подруги о том, что в начале 2006 года заболевания еще не было (она даже принесла соответствующие заверенные печатями медицинские заключения и данные анализов) страховой компанией не принимаются – она не признает страховой случай.

Более того, страховая компания сообщила об обращении в банк. И банк теперь требует досрочного погашения кредита в полном объеме. С того момента и по сегодняшний день (прошло 45 дней) на кредит начисляют повышенные проценты – как при просрочке.

Злодейство слишком «театральное»

Эмоции, появляющиеся при чтении данного письма, вполне предсказуемы – возмущение. Человек тяжело заболел, а мерзавцы из страховой компании и банка не только не хотят помочь, но и, напротив, добивают, требуя досрочного погашения. Однако при более внимательном изучении текста, его обдумывании появляются уже другие мысли. Что-то здесь все как-то слишком прямолинейно. Как в бездарной пьесе, где если уж злодей – то злодей беспримесный, а если герой положительный – то ангелоподобный. Ну не может страховая компания просто так «послать» человека, имеющего полный набор медицинских документов, подтверждающих, что заболевание возникло после момента страхования! Не 1991 сейчас год, в самом деле!

«Из практики нашей работы могу сказать, что страховщик редко отказывает в выплате, не имея на то оснований, подтвержденных документами, - говорит Александр Агапов, Директор дирекции имущественного страхования страховой компании «МАКС». – Видимо, «подруга» что-то не договаривает».

По мнению эксперта, в данной ситуации страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения в двух случаях: онкология не входит в страховое покрытие, либо заболевания появилось до вступления договора в силу. «Судя по описанной ситуации, у страховой компании есть основания полагать, что заболевание было диагностировано до заключения договора, - говорит он. – Если имеется документальное подтверждение этого факта, то действия страховщика правомерны».

Александр Агапов также отмечает, что страховая компания всегда проводит проверку. «С онкологией мы со случаями страхового мошенничества пока не сталкивались и страховку всегда выплачивали, - говорит эксперт. – Однако прецеденты с другими заболеваниями были. В частности, неоднократны случаи, когда страхователь указывал, что не страдает сердечнососудистыми заболеваниями, но в его истории болезни зафиксированы и обращения к врачу, и соответствующее лечение. Причем именно до заключения договора страхования».

Еще на один юридический аспект обращает внимание Мария Барсова, продакт-менеджер по личному страхованию Страховой группы «УРАЛСИБ». По ее словам, обычные условия договора ипотечного страхования предусматривают выплату в случае смерти или получения инвалидности I или II группы. «Страховые компании не могут отрицать возможность или вероятность появления заболевания, однако они, в первую очередь, руководствуются подтвержденными документально фактами, - говорит эксперт. – Если инвалидность присвоена и документально доказано, что это заболевание впервые диагностировано после вступления договора в силу, то страховщик не имеет оснований для отказа в выплате. Если же инвалидности нет, а застрахованный проходит длительное лечение, то выплата возможна только, если в договоре прописан дополнительный страховой случай: временная утрата застрахованным трудоспособности».

А что же банк?

Он, похоже, перестарался – во всяком случае, повышать проценты до «штрафного» уровня до окончания разбирательства заемщика со страховой компанией вряд ли было нужно. С другой стороны, с точки зрения банка, появление подобных проблем означает, что кредит фактически не застрахован. «Можно предположить, что страховщик попытается в судебном порядке признать договор страхования недействительным, так как страхователь ввел его в заблуждение относительно степени риска, - предполагает Александр Агапов («МАКС»). – Соответственно, у банка увеличиваются кредитные риски. Кстати, на ипотечном рынке есть даже продукты без страхования жизни, но с повышенной процентной ставкой по кредиту».

В общем, трудности с банком в данном случае явно вторичны. Если заемщику удастся урегулировать конфликт со страховой компанией, проблемы с кредитом легко будут улажены.

Что делать?

Сразу оговоримся, что конкретные рекомендации здесь вряд ли возможны. Для этого нужно знать все обстоятельства – в частности, чем мотивирует свои поступки не названная автором письма страховая компания? Версии событий, изложенной одной стороной, вряд ли можно безоговорочно доверять…

Поэтому первой универсальной рекомендацией будет внимательное прочтение договора страхования – что там написано? Второе – разумеется, собрать медицинские документы. Сложность тут в том, что требуются не справки, подтверждающие наличие заболевания сейчас (с этим фактом никто не спорит), а его отсутствие три года назад. Новые обследования тут бессмысленны. «Страхователь может предоставить страховщику историю болезни из лечебного учреждения, к которому он прикреплен, - говорит Александр Агапов («МАКС»). – Если из истории болезни будет видно, что заболевание не было диагностировано до заключения договора страхования, то это будет основанием для диалога со страховщиком».

«Если клиент докажет что на момент заключения договора был здоров, и в договоре нет никаких исключений касающихся онкологических заболеваний, не вижу причин отказа в выплате, - считает Артем Костюшин, генеральный директор ООО «СБС-Ипотека». – Если же и в этом случае страховая компания будет отказывать в выплате, остается единственный всем известный вариант – суд».

…Больше ясности еще с одним аспектом – что делать в данной ситуации автору письма (она, напомним, представилась как подруга заемщицы и одновременно ее поручитель). «Обязанности поручителя четко прописаны в кредитном договоре и в договоре поручительства», - лаконична Мария Барсова («УРАЛСИБ»). Это значит, что банк именно от нее может потребовать погашения кредита, а при отказе – добиваться конфискации имущества. Некоторое время назад наш журнал уже писал о людях, которые по доброте душевной выступили поручителями по чужим долгам: «Ипотека: за кем придут в кризис – поручителем или заемщиком?» http://www.metrinfo.ru/articles/47059.html

Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru

Здоровье принято считать личным делом человека. В принципе, так и есть – кроме себя и своих близких мы никому не нужны, государству и подавно. На эту тему есть даже грустный анекдот: организации, занимающиеся здравоохранением и пенсионным обеспечением, слили в одно министерство потому, что Пенсионный фонд очень беспокоится, что слишком много людей доживает до старости. Однако в некоторых случаях – при том же ипотечном страховании, например – вопрос перестает быть сугубо «внутренним».

Здоровье принято считать личным делом человека. В принципе, так и есть – кроме себя и своих близких мы никому не нужны, государству и подавно. На эту тему есть даже грустный анекдот: организации, занимающиеся здравоохранением и пенсионным обеспечением, слили в одно министерство потому, что Пенсионный фонд очень беспокоится, что слишком много людей доживает до старости. Однако в некоторых случаях – при том же ипотечном страховании, например – вопрос перестает быть сугубо «внутренним».

«Страховщик как доктор: клиент всегда должен говорить ему правду, - убеждает Александр Агапов («МАКС»). – У нас в компании есть застрахованный по ипотечному кредиту больной гепатитом.А как вы знаете, лечение гепатита С требует своевременной диагностики и правильного лечения! Он честно указал в анкете свое заболевание, мы назначили ему специализированное обследование и по результатам приняли на страхование с повышенным тарифом. В выигрыше оказались все: страхователь получил кредит и купил квартиру, банк уверен, в исполнении обязательств по кредитному договору, страховая компания получила адекватную плату за высокий риск. Если бы страхователь ввел нас в заблуждение, то мы имели бы полное право отказать при убытке и все судебные инстанции нас бы поддержали».

Сюда можно добавить и рискованные виды спорта: альпинизм, бокс или дайвинг. Занятия ими – повод для того, чтобы страховщик назначил повышенный тариф. Однако альтернатива – постараться умолчать – может оказаться куда хуже.

Источник:

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(1)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
Пластиковые пломбы

Пластиковые пломбы от производителя

С развитием цивилизации и интенсивным техническим прогрессом людям приходится ужесточать формы контроля. Все организации имеют службу охраны. Любое предприятие, организация, компания и т.п. охраняются
00
магазин Ads-stroy

Напольное покрытие в квартире

Когда мы делаем новый ремонт в своем доме, мы стараемся довести до совершенства любую мелочь. Это дело не из дешевых в наше время, поэтому, если мы уже и решаемся на столь ответственный шаг, то стараемся по максимуму
00

Музей современного искусства появится на территории бывшего ЗИЛа

Главный архитектор Москвы Сергей Кузнецов на презентации проекта на пятом Санкт-Петербургском форуме сообщил, что на территории бывшего завода имени Лихачева в течение 3-4 лет появится новый музей под руководством Государственного Эрмитажа
00

За уходящий год в столице ввели более 60 объектов социальной инфраструктуры

Как сообщил глава Департамента градостроительной политики Москвы Сергей Лёвкин, в текущем году с помощью инвесторов и государства в городе удалось построить порядка 60 новых объектов социальной инфраструктуры
00

В Новой Москве появится зоопарк

Как сообщил глава Департамента по развитию новых территорий Владимир Жидкин, в ближайшем будущем в Коммунарке создадут филиал Московского зоопарка.Его построят возле административно-делового центра поселка. Новый зоопарк буде занимать 300-600 га
00
Скрытая подсветка с использованием led-светильников

В чем преимущества скрытой подсветки

Для того, чтобы в помещении создать сказочную, волшебную атмосферу часто используют скрытую подсветку. Потолочный красивый плинтус будет эффектно смотреться даже при выключенном освещении, к тому же он скроет все незначительные дефекты потолка
00
Печи булерьян

Печи булерьян: почему они так популярны

При экономической ситуации, существующей в нашей стране, когда постоянно растет цена на привычные и до недавнего времени недорогие энергоносители, а именно на газ и электроэнергию, использование альтернативных источников энергии становиться все более актуальным и оправданным
00

2016 год стал очень плодотворным для строительной области Москвы

Как сообщил министр строительства и ЖКХ РФ Михаил Мень на конференции «Итоги рынка недвижимости», в этом году показатель строительства недвижимости в Москве вырос по сравнению с прошлым годом на 6,4%
00

Здание ГЭС-2 будет сохранено

Недавно стало известно, что постройку, в которой ранее находилась ГЭС-2, на Болотной площади не только оставят, но еще и реконструируют под Музей современного искусства
00

Последние ветхие пятиэтажки в Москве будут демонтированы в 2018 году

Как сообщил заместитель мэра по вопросам градостроительной политики Марат Хуснуллин, в течение 2017 года и вплоть до конца 2018 будет вестись работа по сносу последних не подлежащих эксплуатации пятиэтажных домов в столице
00

Жителям «Царицыно2» не придётся стоять в пробках

Липецкая улица, единственная, по которой пока можно доехать в центр и на МКАД из нового жилого комплекса «Царицыно 2», увеличила пропускную способность на 30%. Об этом заявили в Комплексе градостроительной политики и строительства г. Москвы
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: