Как правильно застраховать квартиру

Страховщики традиционно обосновывают пассивное отношение россиян к страхованию имущества национальным менталитетом, забывая, что практика российского имущественного страхования отличается от западной гораздо более высокой ценой полиса и сложностями, связанными с получением выплат.

По данным Национального агентства финансовых исследований, в России страхуется около 8% жилой недвижимости. В мегаполисах с более высокими доходами населения этот показатель несколько выше – по оценке страховщиков, работающих на рынке Петербурга, в городе и пригородах застраховано около 15% квартир и домов. Но показатель этот все равно несопоставим с США и Западной Европой, где под страховой защитой в зависимости от страны находятся 85-95% жилья.

Дорого и страшно
Первая причина медленного распространения в РФ привычки покупать страховой полис – его довольно высокая цена. Так, в Петербурге годовая страховка по основным рискам для квартиры площадью 50 кв. м и общей стоимостью 4 млн руб. обойдется в среднем в 11 тыс. руб., что составит около 40% среднемесячной заработной платы жителя города. Страхование аналогичной квартиры выльется, к примеру, в Голландии в 100-150 евро в год при средней по стране зарплате около 3,5 тыс. евро в месяц. То есть полис голландцу обходится примерно в 4% месячного дохода.

Вторая причина нежелания россиян вступать в отношения со страховщиками – их скепсис по поводу возможности получить выплаты быстро и просто. «Отказы случаются не более чем в 3% случаев. Как правило, это происходит, если клиент не смог предоставить справки из компетентных органов, подтверждающие факт и причину страхового события, или указанное в них событие не соответствует рискам, по которым застрахован клиент», – успокаивает директор департамента страхования имущества физических лиц СК «РОСНО» Артем Искра. Наиболее часто страховщики отказывают в выплатах по поводу протечек крыш. «По договору покрывается риск протечки от соседей, из водонесущих систем, но не протечки с крыши: в этом событии отсутствует элемент случайности», – пояснил один из собеседников. Но подчеркнул, что отказы в выплатах, а также споры по поводу размера покрытия ущерба довольно редки – возникают не чаще, чем в каждом двадцатом случае. Конечно, если речь идет о надежных участниках рынка.

Тем не менее страховщики подтверждают, что неопытный страхователь может столкнуться с необоснованным отказом или затягиванием сроков выплаты, недобросовестным подходом к калькуляции размера покрытия. Потому к выбору страховой компании и программы необходимо подойти взвешенно и ответственно.

Бренды и слухи
Вопрос, как не ошибиться с выбором страховой компании, станет еще более актуальным со следующего года. «С учетом законодательных изменений о повышении минимального размера уставного капитала до 120 млн руб., которые вступят в силу с 1 января 2012 г., страховым компаниям, не сумевшим увеличить свой уставный капитал, придется покинуть рынок. На этот момент у них могут остаться не выполненные обязательства перед клиентами по действующим договорам страхования», – поясняет Артем Искра.

Эти сомнения разрешаются довольно просто – страховые компании, входящие в топ-20, с рынка не уйдут точно. Как правило, это крупнейшие по объемам собранной премии участники отрасли, которые присутствуют на ...