Кого кормит ипотечный заемщик

Любая сделка с недвижимостью включает в себя как минимум две стороны: продавца и покупателя. Когда речь заходит о покупке жилья в кредит, возникает еще один участник – банк, который, собственно, выдает покупателю недостающую сумму денег. Тем не менее процесс выдачи ипотеки довольно сложный, поэтому в нем участвует множество разнообразных специалистов. Мы решили выяснить, услуги каких компаний обязательны при ипотечной сделке, а от каких можно вполне отказаться с пользой для кошелька.

1. БАНКИРЫ

Как показывает статистика, лишь каждая пятая квартира в России покупается с помощью кредитных средств. То есть 80% покупателей обходятся собственными накоплениями либо берут в долг у родственников, друзей, знакомых или коллег.

Тем не менее такого рода займы нельзя назвать ипотечными. Деньги могут даваться под проценты или без процентов, но в большинстве случаев купленная квартира не находится в залоге. По крайней мере, соответствующего соглашения частный кредитор и заемщик, как правило, не заключают.

Чтобы не оставлять покупаемую квартиру в залог банку (а это главный отличительный признак ипотечной сделки), можно взять у него кредит наличными. Однако это не очень выгодно. Ставки по потребительским кредитам вдвое, а то и втрое превышают ставки по ипотеке. Суммы по ним, как правило, не превышают миллиона рублей, а срок очень короткий – не более 5 лет.

А вот ипотечный кредит, наоборот, – самый дешевый и длительный из всех. Банк страхует свои риски тем, что берет в залог квартиру. Ведь ее можно продать, если у заемщика не будет денег для погашения займа. Поэтому ипотеку дают на 25 – 30 лет под невысокий процент. Благодаря этим двум факторам сумма, которую можно взять в долг для решения квартирного вопроса, довольно серьезная (зависит, естественно, от дохода заемщика и созаемщиков).

Так что пользоваться услугами банка при покупке квартиры – это довольно разумный ход, если собственных сбережений не хватает. Однако при этом необходимо минимизировать собственные риски. То есть накопить как можно более высокий первоначальный взнос (хотя бы 20 – 30% от стоимости квартиры) и взять кредит из расчета, что на ежемесячные платежи будет уходить не более трети вашего семейного дохода. В этом случае ипотека не станет обременительной.

Чтобы получить одобрение в банке, нужно предоставить довольно обширный пакет документов. Основные из них – это паспорт, справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки, заверенная на работе. Исходя из той информации, которая предоставлена, в банке определят, какую сумму, на какой срок и по какой ставке они могут выдать в кредит конкретному заемщику. Обычно, когда одобрение на определенную сумму в банке получено, оно действует в течение трех месяцев. За этот срок заемщику необходимо найти подходящую квартиру и зарегистрировать кредитный договор и сделку купли-продажи недвижимости. И здесь в дело включаются другие участники ипотечной эпопеи.

2. ОЦЕНЩИКИ

Если банк одобрил вам определенную сумму, это еще не значит, что он вам ее выдаст. Для этого вы должны найти подходящую квартиру. Согласно имеющимся правилам Центробанка России, общая сумма кредита, включая проценты за год пользования, не должна превышать стоимости заложенного объекта недвижимости. Если заемщик не сможет выплатить кредит, банк должен быть уверен в том, что он сможет вернуть потраченные деньги и погасить другие затраты за счет продажи квартиры.

Другими словами ...