Аренда в ТЦ у метро Электрозаводская
Скачать программу
19.10.2017
Материалы и оборудование
19.10.2017
Нюансы и рекомендации
19.10.2017
Новости компаний, пресс- и пост-релизы
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

- Что такое комбинированная ставка?

- Она имеет две основные составляющие: фиксированную и переменную. Суть в том, что сначала на определенный период времени для клиента действует фиксированная ставка, а затем она становится плавающей. В первые годы (конкретный срок каждый клиент может выбрать самостоятельно), что бы ни случилось, ставка остается неизменной. А затем привязывается к денежным индикаторам в различной валюте. В рублях это MosPrime и ставка рефинансирования Центробанка. Для кредитов в долларах - Libor, а для кредитов в евро - Euribor.

- В чем основные преимущества таких ипотечных кредитов?

- Главное отличие в том, что часть процентного риска клиент берет на себя. В случае с фиксированной ставкой этого не возникает. Она неизменна в течение всего срока кредитования, но процент при этом, естественно, выше. При этом многие банки предлагают взять кредит на весь срок по плавающей ставке - она сразу же начинает зависеть от индикаторов. Но это очень опасно. Фактически почти весь процентный риск в данном случае лежит на клиенте. Потому что ставка постоянно пересматривается в зависимости от того, как изменяется базовый индикатор. Комбинированная ставка - это некая «золотая середина». Когда клиент и банк как бы делят этот процентный риск между собой. Сначала ставка фиксируется и в этом случае определенные риски берет на себя банк, а затем эта ноша перекладывается на клиента. Все по-честному.

- Как появилась идея запустить такой кредитный продукт? Еще несколько лет назад он применялся очень редко...

- Мы исходили из того, что нужно было снизить ставку для клиентов. Чтобы привлечь их в жесткой конкурентной борьбе между банками. Мы исходили из своих возможностей и из того, сколько стоят деньги на рынке и по какой ставке их выгоднее привлекать. Затем мы проанализировали свой кредитный портфель, посмотрели, каков средний срок жизни ипотечного кредита. По нашим данным получилось, что в первые три года заемщик гасит порядка 40% от тела кредита, за 5 лет - 60 - 70%, а к семи годам либо в пассиве у клиента остается либо незначительная часть, либо он вообще полностью погашает задолженность перед банком. То есть получилось, что средний срок жизни ипотечных кредитов - это примерно 5 - 7 лет. Исходя из этого мы выстроили линейку наших предложений.

- Как я понимаю, основной алгоритм заключается в том, что чем ниже срок фиксации, тем ниже ставка?

- Да, именно так. Чем быстрее клиент планирует погасить долг перед банком, тем выгоднее для него условия. Когда мы обсуждаем с клиентом условия ипотечных кредитов, то первый вопрос, который мы задаем: как планируете погашать долг, собираетесь ли это делать досрочно? На это влияет много факторов. Допустим, клиент знает, что у него в ближайшее время появятся дополнительные средства: от продажи другого имущества, от полученного наследства, налоговый вычет (это особенно актуально для регионов, потому что там он может составить значительную долю от стоимости жилья). После анализа возможностей и пожеланий клиента мы ему предлагаем тот или иной срок фиксирования.

- Какой самый популярный срок фиксации? Ну и наиболее выгодный, конечно...

- Практика показывает, что максимально пользуется спросом фиксация ставки на 5 лет. Люди прекрасно понимают, что за этот срок они точно погасят либо основную часть кредита, либо закроют его полностью.

- Обычно в кредитах есть уловка в том, что сначала платятся проценты, а лишь затем тело долга. Выходит, даже при комбинированной ставке выгоднее досрочно гасить кредит?

- Безусловно. На практике так и происходит. Почти все заемщики стараются досрочно гасить кредит. У нас в России менталитет сложился таким образом, что люди охотно берут деньги взаймы, но не любят долго находиться в должниках. Поэтому они стараются максимально быстро закрыть задолженность, исходя из своих возможностей. Все дополнительные деньги, как правило, тратят на погашение кредитов. Особенно когда речь идет о недвижимости.

- Какова доля комбинированных кредитов в общей структуре портфеля?

- Порядка 10 - 15% клиентов выбирают «фикс», а все остальные выбирают комбинированные ставки. И эта доля постоянно растет. Примерно такая же ситуация, насколько я знаю, и в других банках, предлагающих такого рода ставки (см. «Справку «КП»).

- Почему такой высокий спрос? Как вы его объясняете?

- Клиенты раскусили выгоду. Почувствовали вкус к этому. Поняли, что это позволяет значительно сэкономить на ставке и при этом почти не увеличивает риски для них. В таких условиях резонный вопрос: почему бы этим не воспользоваться?!

- Хотелось бы сравнить на цифрах? Насколько выгоднее комбинированная ставка по сравнению с фиксированной?

- Судите сами, самый популярный срок фиксации при комбинированной ставке - на 5 лет. В данном случае на эти первые годы ставка составит 11,5% годовых. А дальше будет изменяться в зависимости от ставки MosPrime, к которой будет прибавляться 5 процентных пунктов. Если сравнить ставки по кредитам фиксированные, то они в нашем банке начинается от 13% (в зависимости от величины первоначального взноса). В общем, за счет комбинирования можно экономить порядка 1,5 - 2% годовых. И эти деньги направить на то же досрочное погашение.

- А в чем ваша выгода тогда?

- Во всех банках разные источники привлечения денег. Но если говорить о нашем банке конкретно, то линейка этих ставок позволила нам найти баланс между прибыльностью и рисками. Сейчас та маржа, которую получает банк от ипотечных кредитов, вполне устраивает наших акционеров.

- Если досрочно погасить не удается, то заемщик будет платить по переменной ставке. К какой из них лучше привязываться?

- Все зависит от валюты кредита. Рубли привязываются либо к MosPrime, либо к ставке рефинансирования. Вторая менее волатильна, первая - более. Плюс банки разные проценты прибавляют к ним. В общем, надо считать и смотреть. Для долларов и евро действуют, соответственно, Libor и Euribor. Стандартный совет заключается в том, что кредит надо брать в той валюте, в которой заемщик получает доход. Для большинства россиян это рубли.

- Переменные ставки меняются каждый день. Как в этих условиях будет формироваться ежемесячный платеж для ипотечника?

- Тут все зависит от политики банка. Ставки хоть и меняются постоянно, но для удобства клиентов изменения фиксируются на более продолжительные временные отрезки. После окончания периода фиксирования плавающая ставка может меняться каждые три месяца, полгода или год. В нашем банке это происходит один раз в полгода при кредитах в рублях и раз в год по валютным кредитам. На мой взгляд, для клиента чем больше этот срок, тем лучше. Это позволяет ему более четко планировать платежи. Не надо постоянно следить и контролировать, как изменился график платежей и размер ежемесячного платежа. А это важно для того, чтобы у клиента не появилось просрочки, например, из-за технической недоплаты в 100 рублей.

Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
Печь Князь Калита

Чугунные печи для бани

Современная банная печь из чугуна – долговечная и практичная конструкция, обладающая высоким КПД и непревзойденными теплоаккумулирующими свойствами. Печь экономно и медленно отдает тепло в пространство помещения, поддерживая оптимальную температуру и не требуя большого расхода дров.
00

На сумму 4 млрд. рублей семьи-очередники взяли у города субсидию на улучшение жилищных условий в 2017 году

В текущем году 3,2 тыс. семей улучшили жилищные условия при помощи города. Из них 2,5 тыс. семей воспользовались возмездными способами улучшения жилищных условий, в том числе субсидией на сумму более 4 млрд. рублей.
00
Департамент города Москвы по конкурентной политике

Первые аукционы на право аренды торговых площадей на территории ТПУ Москвы пройдут 14 ноября

Заявки принимаются до 7 ноября. Первые четыре лота, каждый из которых включает в себя от 4 до 6 помещений определенной специализации, расположены на территории ТПУ «Сити», «Вашавское шоссе», «Новохохловская», «Измайловский парк», «Волоколамская» и «Ходынка».
00
МИЭЛЬ, агентство недвижимости, логотип

Почти 50% сделок за собственные средства – покупка первого жилья детям

По итогам третьего квартала доля ипотечных сделок в Московском регионе составила 44%. Снижение ставок не привело к галопирующему спросу, но позволило поддержать стабильно высокий интерес покупателей к ипотечным продуктам.
00
Бест-Новострой логотип

Состоялась научно-практическая конференция «Москва резиновая?» На продажу может выйти еще более 40 млн кв. м жилья

Организаторами мероприятия выступили Институт налогового менеджмента и экономики недвижимости НИУ ВШЭ, компания «БЕСТ-Новострой», Ассоциация инвесторов Москвы и «Национальное объединение застройщиков жилья» (НОЗА).
00
Метриум Групп, логотип компании

Скидки на 25% нивелируют рост цен на новостройки Москвы

Средний размер скидки в московских новостройках массового сегмента вырос за год до 5,6% от стоимости квартиры. Средний бюджет покупки новой квартиры в Москве также увеличился, достигнув 8,58 млн рублей. Эксперты «Метрим Групп», посчитали, что рост цен примерно на четверть нивелируется скидками и дисконтами от девелоперов.
00
Компания Est-a-tet - инвестиции в будущее

Лайфхак для дачников от Est-a-Tet

Этим летом был принят Федеральный Закон о ведении гражданами садоводства и огородничества для собственных нужд. Данный Закон вступит в силу только 1 января 2019 г. - что же следует успеть сделать гражданам до момента вступления в силу указанного закона?
00
ЖК Суббота, октябрь 2017

«Суббота» одевается в «юрский» камень

В элитном доме «Суббота» компании «ДОНСТРОЙ» началась финишная облицовка фасадов. При оформлении основного фасада дома используется светлый юрский известняк, приобретающий при специальной полировке рисунок пяти песочных оттенков.
10

В эксплуатацию введен гостиничный комплекс у Павелецкого вокзала

Гостиница Holiday inn Express получила разрешение на ввод. Она рассчитана на 243 номера и имеет статус «три звезды». Строительством данного проекта занимался инвестор. Площадь отеля превышает 11 тыс. кв. м.
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: