Купили жилье в кредит? Лучше не разводитесь!

Муж, жена и банк: кто есть кто по договору

- Для начала надо разобраться, кем могут выступать супруги при оформлении ипотечного кредита, - предлагает наш эксперт, управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алла ЦЫТОВИЧ. - Возможны разные варианты.

1. Оба супруга выступают созаемщиками. Квартира при покупке оформляется в общую совместную собственность.

Такой вариант выгоден тем, что банк при определении размера кредита учитывает доход обоих супругов, и благодаря этому можно получить более крупную сумму.

В то же время нужно иметь в виду: проверку платежеспособности по полной программе придется проходить и мужу, и жене; если у кого-то из них зарплата не полностью «белая», то условия кредита могут оказаться менее выгодными.

Сложности могут возникнуть и при получении налоговой льготы: при покупке жилья в общую собственность налоговый вычет распределяется между супругами, и если кто-то из них такой льготой уже когда-либо пользовался, то предоставлять ее в полном объеме второму супругу налоговики могут отказаться.

2. Один из супругов выступает заемщиком, второй - поручителем. Оба несут так называемую солидарную ответственность по кредиту: если заемщик не вносит платеж, банк предъявляет требование об уплате поручителю.

Свидетельство о праве собственности на жилье при таком варианте оформляется только на супруга-заемщика, что, разумеется, не лишает «вторую половину» права на часть квартиры, поскольку это имущество приобретается в браке.

Схема «заемщик - поручитель» удобна, если один из супругов стабильно получает большую «белую» зарплату, а у второй половины официальные доходы не столь велики, нерегулярны и т. д.

Напомним, от формы подтверждения доходов зависит не только сумма кредита, но и зачастую размер процентной ставки: во многих банках для тех, кто не может подтвердить «белую» зарплату справкой 2-НДФЛ, ставки повышаются на 0,5 - 1%.

Также вариант 2 выгоден, если один из супругов уже исчерпал свою налоговую льготу на покупку жилья (напомним, она предоставляется только один раз). Второй супруг, оформленный единственным покупателем-заемщиком, сможет получить льготу в полном объеме.

3. Один из супругов оформляется заемщиком, второй никак не участвует в кредитных обязательствах (поручитель не требуется либо им становится другой человек).

Обратите внимание: такая ...