Аренда в ТЦ у метро Электрозаводская
Скачать программу
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

Поручительство в ипотеке не так распространено как при потребительском кредите, но все же встречается довольно часто. Что нужно знать про поручительство в ипотеке не только самому поручителю, но и заемщику, рассмотрим в этой статье.

Законодательство

Требования к поручителям и срок поручительства

Права, обязанности и ответственность поручителей

А теперь платит поручитель

Выводы

Часто при получении ипотечного кредита приходится сталкиваться с понятиями поручитель и созаемщик. Выясним основное отличие между этими понятиями.

Созаемщик имеет изначально равные права на приобретаемый объект недвижимости и выплачивает кредит наравне с заемщиком, если иное не прописано в договоре. Доходы созаемщика учитываются при определении максимальной суммы кредита.

Поручитель не имеет права на недвижимость и не погашает кредит наравне с заемщиком, но письменно гарантирует банку, что будет выплачивать кредит заемщика полностью или частично, включая проценты, если заемщик не сможет это делать самостоятельно. Доходы поручителя должны покрывать ежемесячные платежи по кредиту, но они не отражаются на максимальной сумме выдаваемого кредита. Чтобы компенсировать свои расходы по кредиту или оформить на себя оплаченную недвижимость, поручитель обращается к заемщику, и часто в судебном порядке. Расходы по взысканию долга с заемщика также оплачивает поручитель.

В настоящее время все меньшее число банков требует наличия поручителя при ипотечном кредите, обычно такое требование распространяется как дополнительная страховка банка при не самых надежных заемщиках. При предпенсионном возрасте заемщика или наоборот, очень юном возрасте, при низких доходах, при частой смене работы, скорее всего, банк потребует наличие поручителя. Большинство же банков, предоставляющих ипотечные кредиты без поручителей, включает риски по невозврату кредита в повышенные процентные ставки. Таким образом, при наличии поручителя заемщик может рассчитывать на более выгодные условия по кредиту, если сможет найти соответствующий банк.

Основное отличие ипотеки с поручительством от ипотеки без поручительства заключается в том, что банк может взыскать залоговый объект недвижимости за долги только после того, как и заемщик, и его поручитель окажутся неплатежеспособными. При обычном ипотечном кредите без поручителей недвижимость может быть взыскана раньше, при невозможности заемщика погашать кредит. То есть в случае ипотеки с поручением у банка вероятность возврата кредита деньгами, а не заложенной недвижимостью значительно выше.

Законодательство

  • Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  • Гражданский кодекс РФ, Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств:

    • §5. Поручительство (статьи 361 – 367);
    • §3. Залог (статьи 334 – 358);
  • При смерти заемщика:

    • Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.11.2005 по делу № Ф03-А59/05-1/3178;
    • Определение Верховного Суда РФ от 29.08.2007 N 34-В07-12;
    • Определение Верховного Суда РФ от 17.04.2007 N 45-В06-34;
    • Гражданский кодекс РФ, Глава 26. Прекращение обязательств, Статья 418 Прекращение обязательства смертью гражданина.

Требования к поручителям и срок поручительства

Поручителем может выступать физическое лицо или юридическое, например, работодатель заемщика. Некоторые банки берут в качестве поручителей даже иностранных граждан. Поручитель предоставляет в банк пакет документов, которыми подтверждает свою платежеспособность. Поручитель должен иметь возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как и заемщик. Также поручителю необходимо учитывать, что в случае получения кредита для себя, банк будет учитывать возможные ежемесячные платежи по договору поручительства, что существенно отразится на максимальной сумме кредита.

Иногда поручители необходимы на короткое время, например, на тот период, пока недвижимость не передана банку в качестве залога (обеспечения) по кредиту. В таком случае поручительство не заканчивается само по себе, необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. В отдельных случаях прописывается, что поручители необходимы только на первые несколько месяцев или лет, по истечению этого срока также необходимо документально выводить поручителей из кредитного договора. Если поручители необходимы на весь срок кредита, то можно заменить одного поручителя на другого. Делается это также с согласия банка. Поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Права, обязанности и ответственность поручителей

Поручитель обязан полностью выплатить кредит вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот по любой причине не делает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и кредитором прописываются следующие условия возврата кредита вместо заемщика:

  • Сумма кредита,
  • Срок возврата кредита,
  • Погашение задолженности по кредиту и начисленным процентам по кредиту, согласно графику платежей, ежемесячно не позднее определенного числа месяца,
  • Процентная ставка по кредиту,
  • Процентная ставка по просроченной задолженности,
  • Комиссия за предоставление кредита при ее наличии,
  • Штраф за нарушение сроков погашения задолженности и начисленных процентов.

Стоит отметить, что как только заемщик из-за неоплаты попадает в черный список заемщиков, у поручителя также становится плохая кредитная история. Если у поручителя нет возможности ежемесячно выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет ответственность перед банком своим имуществом в объеме задолженности. После того как поручитель погасил долг заемщика перед банком, он имеет право обратиться к заемщику за компенсацией своих расходов.

Ответственность поручителя может быть различной – солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). В договоре поручительства, заключаемого между кредитором и поручителем, обязательно должен быть прописан вид ответственности. При солидарной ответственности банк обращается к поручителю сразу же при просрочке платежа заемщика, при этом банк параллельно обращается и к заемщику. Эта форма ответственности наиболее распространена при ипотечных кредитах. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только после того, как обратился к заемщику, а заемщик в ответ на это обращение не предпринял никаких действий по погашению кредита. Банк обращается к заложенному имуществу только после того, как и заемщик, и поручитель не смогли погасить кредит. При субсидиарной ответственности банк не может предъявить требование оплаты кредита поручителю, если банку не удалось связаться с заемщиком. Банк должен доказать, что заемщик является неплатежеспособным.

Также ответственность можно разделить по сумме выплаты – частичная или полная. При частичной ответственности, что встречается крайне редко, поручитель обязан выплатить не всю сумму кредита, а лишь ее часть. Обычно встречается полная ответственность, где поручитель обязуется вернуть полностью всю сумму кредита с процентами, а также компенсацию расходов по взысканию долга.

Если поручителей несколько, то ответственность не делится между ними, банк обращается к каждому поручителю с полным требованием, а уж какой именно из нескольких поручителей исполнит обязательства заемщика, банку безразлично. Каждый поручитель обязан по запросу кредитора предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, в течение определенного времени предоставлять в банк информацию о перемене места жительства, смене документов и других обстоятельствах.

А теперь платит поручитель

Поручитель имеет право уменьшить свои платежи при следующих обстоятельствах:

  • если банк обращается к поручителю по истечению 6 месяцев после прекращения оплаты кредита заемщиком, поручитель имеет право не погашать задолженность, так как срок давности по обращению за взысканием равен 6 месяцам, при этом фактом обращения признается только письменное уведомление,
  • если поручитель не имеет на данный момент доходов, то он может не оплачивать кредит, однако, банк обратится в суд за взысканием задолженности,
  • если поручитель выплачивает алименты по уходу за детьми или на содержание нетрудоспособного супруга или родителей, в случае выплат алиментов в размере 70 % от заработной платы банк ничего не сможет взыскать с поручителя,
  • при недееспособности поручителя банк не имеет права предъявлять требования по оплате кредита заемщика,
  • в случае смерти заемщика поручитель полностью освобождается от своих обязанностей, так как прекращается кредитный договор.

После того, как поручитель выполнил обязательства заемщика перед банком, к поручителю переходят права кредитора, и поручитель становится залогодержателем недвижимости заемщика. Поручитель должен получить документы в банке, что теперь именно он имеет права требования к заемщику. Все эти документы в оригиналах необходимо будет предоставить в суд для взыскания задолженности с заемщика. Основные документы – кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении кредита, договор уступки права требования при его наличии, платежные документы.

Для того чтобы получить обратно оплаченные средства, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы, в которую включается сам кредит, проценты по кредиту, судебные расходы, начисленные штрафы и пени. В письменном обращении указывается сроки возврата долга и условия возврата, а также указывается, что в случае невозврата поручитель будет вынужден обратиться с суд. После вручения (отправления по почте) такого требования по истечению определенного срока поручитель подает иск в суд по месту регистрации заемщика, если место регистрации ответчика (заемщика) неизвестно, то по месту регистрации недвижимости. Далее происходит судебное заседание, на котором и решается судьба поручителя. При решении суда в пользу поручителя, а иное маловероятно, поручитель обращается к судебным приставам, чтобы те помогли взыскать с заемщика его имущество. И только после того, как это имущество будет продано, поручитель вернет оплаченные им средства. При этом существует распространенное заблуждение, что банк (или теперь уже поручитель) не сможет отнять ипотечную квартиру, если эта квартира является единственным местом проживания заемщика. Это лишь заблуждение. Такая квартира будет продана, и деньги будут переданы поручителю соразмерно его платежам по ипотечному кредиту.

Заключение

Если возникла необходимость привлечь поручителя или выступить поручителем, необходимо полностью понимать всю ответственность, которая ложится на поручителя.

Поручителям необходимо быть готовым к тому, что именно они будут оплачивать полностью весь ипотечный кредит, а свое право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в суде. Если же поручитель примет столь сложное решение и возьмет на себя все вышеперечисленные обязательства, то необходимо полностью владеть информацией о кредите – предмет ипотеки, сумма кредита, его срок, ежемесячные выплаты. Только при условии, что ежемесячные выплаты посильны поручителю, стоит задумываться о подписании договора поручительства. На себя необходимо примерять полностью всю сумму платежей, даже если поручителей несколько.

Заемщикам следует быть правдивыми с поручителями и полностью давать всю информацию о последствиях такого решения для поручителя, а, по возможности, лучше и вовсе избегать кредитов с поручением.

Распространенные факты мошенничества со стороны заемщиков, привлекших доверчивых поручителей, ставили многих поручителей в крайне тяжелое материальное положение. В случае с поручительством не хочется применять к себе известное высказывание Пушкина «Опыт – сын ошибок трудных», в данном случае лучше учиться на чужих ошибках, а не на собственных, а еще лучше никогда и нигде не выступать ничьим поручителем.

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
Натяжной потолок с подсветкой

Установка натяжного потолка в нишах из ГКЛ с подсветкой

В современном мире натяжные потолки стали одним из самых популярных видов облицовки покрытия. Их выбирают самые популярные и продвинутые дизайнеры, каждый, кто попробовал установить их себе, раз и навсегда влюбился в это стильное и практичное решение.
00
Щелково с высоты

Доверьте проведение всех процедур с недвижимостью организации «Твой дом»

Операции с недвижимостью требуют от человека необходимых познаний в юридической сфере, поэтому далеко не каждый человек может самостоятельно проделать все необходимые шаги, касающиеся передачи в собственность и т. п.
00
Муляж для охоты

Порадуйте себя новым качественным муляжом для охоты

Охота для мужчин сегодня является захватывающим и невероятно интересным занятием, которое полностью поглощает абсолютно всех участников. Вне зависимости от того, на кого она нацелена, охотники хотят насладиться самим процессом, и, конечно же, результативностью.
00
СБанками.ру

За ответами по поводу финансовых вопросов обращайтесь на портал Сбанками.ру

Сегодня практически каждый гражданин страны активно пользуется банковскими услугами. Поэтому неудивительно, что их разнообразие просто невероятное. Чтобы разобраться, что к чему, сравнить лучшие предложения и не оказаться в руках аферистов, был создан специальный ознакомительный портал.
00
«Мир права»

Ликвидацией ИП и решением прочих юридических вопросов займется компания «Мир права»

Некоторые бизнесмены принимают решение о закрытии ИП, поскольку дело может быть неприбыльным, человек переезжает в другую страну и т. п. Какой бы ни была причина, в процессе закрытия необходимо проследить, чтобы все было корректно.
00
Дачи из Пестово

Закажите постройку деревянных бань и домов в надежной компании «Дачи из Пестово»

Строительство деревянных домов сегодня стало одним из самых популярных направлений в сфере недвижимости, выбирая подобный объект, человек получает массу преимуществ.
00

Для маломобильных групп населения в некоторых округах будут установлены подъемные платформы

Глава Москомэкспертизы Валерий Леонов сообщил, что в некоторых жилых домах в различных районах Москвы будут установлены подъемные платформы для использования их гражданами, относящимися к группе маломобильных.
00

Утверждены сметные нормативы для программы реновации

Глава Москомэкспертизы Валерий Леонов подтвердил, что приказ комитета «Об утверждении сметных нормативов, коэффициентов (индексов) пересчёта, норм накладных расходов и сметной прибыли сметной стоимости строительства, подлежащие к применению при реализации программы реновации жилищного фонда» может использоваться застройщиками, он вступил в силу.
00

Недостроенный жилой комплекс в деревне Каменка будет передан другому застройщику

Александр Гончаров, заместитель главы Москомстройинвеста, сообщил о том, что недостроенный жилой комплекс в деревне Каменка будет передан другому застройщику. Временный управляющий АО «Керамо» уже представил план передачи недостроенных домов «Ravissant-Каменка».
00

Программа реновации будет способствовать снятию административных барьеров в строительстве

Сергей Лёвкин, глава Департамента градостроительной политики, считает, что реализация программы реновации может стать стимулирующим фактором в процессе оптимизации документального оформления строительства, то есть поспособствует снятию административных барьеров.
00
Новостройки в ЦАО

Новостройки 2017 в Москве: недорогое Подмосковье или столичная прописка?

Говорить обо всех новостройках столицы в целом было бы не совсем корректным, поскольку весь этот сегмент на практике делится минимум на три направления – эконом, комфорт и бизнес-класс. К тройке самых востребованных предложений стоит добавить и элитные здания – это центр Москвы, клубные дома с особой архитектурой и соответствующей стоимостью.
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: