Ипотека: купить квартиру за 400 тысяч рублей. Банк потребует от заемщика застраховать ответственность. Такая страховка подходит молодым специалистам с высоким доходом, но без сбережений

Для многих семей ипотека – единственная возможность переехать в собственную квартиру, однако для того, чтобы получить кредит нужно иметь первоначальный взнос, а это, как правило, не менее 20% от стоимости жилья. Некоторые банки могут предоставить заем при наличии всего 10%, но для этого помимо всего прочего требуется застраховать свою ответственность перед кредитором на случай невыполнения ипотечных обязательств.
«Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» решил рассказать об этом относительно новом виде страхования и попытался ответить на вопрос - стоит ли соглашаться на ипотеку, если приходится покупать такой полис.

Законные основания
К необходимости страхования ответственности заемщика банковскую систему, конечно же, подтолкнул кризис. В 2008-2009 гг. было много случаев, когда заемщики не могли расплачиваться по кредитам, и к тому же прослеживалась тенденция: чем меньше был первоначальный взнос, тем чаще возникали проблемы с выплатами, а деньги, вырученные от продажи купленного в кредит и заложенного жилья, не покрывали весь накопившийся долг.
Поэтому в 2010 году, когда ипотека медленно стала возвращаться в нашу жизнь, кредиты без первоначального взноса вообще исчезли. Правда, вскоре дабы повысить привлекательность своих продуктов, банки смягчили условия, но одновременно вспомнили о пункте 4 статьи 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, в котором говорится, что заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита, то есть, переложить свои проблемы на страховые компании.
При минимальном взносе, что на сегодня, как правило, от 10 до 20%, это «право» практически стало «обязанностью». Если же банки не обязывают страховаться, то выдают кредиты только при первоначальном взносе не менее 20%.
Основные условия данного вида страхования оговариваются в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Кроме того, все что связано со страхованием ответственности заемщиков контролируется и гарантируется государственной страховой компанией при АИЖК – СК «АИЖК». «Она выступает единым перестраховщиком по всем полисам страхования заемщиков, она диктует правила игры и состав допущенных к ней участников. Разве что тарифы законом и АИЖК не определяются», - рассказывает Владимир Лопатин, председатель совета директоров компании «ВСК-Ипотека», вице-президент страхового дома «ВСК». Список страховых компаний, занимающихся страхованием ответственности заемщиков, представлен на сайте АИЖК, среди них ВСК, АльфаСтрахование, РЕСО-гарантия, УралСиб, Росгосстрах, Энергогарант и т.д.
По закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор страхования ответственности заемщика заключается в пользу банка, который выступает кредитодателем и одновременно залогодержателем приобретаемого в кредит жилья. А страховой случай наступает когда заемщик не может расплатиться по кредиту. «Правда, прежде всего долги перед банком пытаются погасить за счет предмета залога, то есть приобретенной в кредит недвижимости. Ее продают, и из вырученных средств банк забирает всю сумму долга, набежавшие проценты и штрафы, оставшиеся же деньги возвращаются бывшему заемщику, - рассказывает Алексей Володяев, директор по развитию страхования Страховой группы «МАКС». - Однако, возможна ситуация, когда денег, вырученных от продажи квартиры, не хватит. Вот здесь-то и вступает в действие страхование ответственности заемщика – долг, не покрытый после реализации недвижимости, за него гасит страховая компания».
Таким образом, как объясняет Илья Метелкин, руководитель Департамента развития и поддержки партнерских продаж компании РОСГОССТРАХ, страховой случай по договору страхования ответственности заемщика наступает, как правило, при двух событиях: первое – «дефолт» заемщика и второе – снижение рыночной стоимости заложенной недвижимости. Причины этих событий – от потери работы до мировых финансовых проблем. «Исключением здесь являются лишь события, связанные с жизнью или трудоспособностью заемщика, гибелью или повреждением имущества или утратой права собственности на него», - отмечает Илья Метелкин (РОСГОССТРАХ). В этих случаях действуют другие договоры страхования, которые также заключаются при ипотеке, - договоры страхования жизни и здоровья заемщика, имущества и титула соответственно.
Помимо страхового случая в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяется страховая сумма и порядок уплаты страховой премии. Страховая сумма не должна превышать 20% от стоимости заложенного имущества, то есть если приобретается квартира за 10 млн. руб., то она составляет не более 2 млн. руб., именно в таких ...