Кабальная методика

Первый заместитель генерального прокурора Александр Буксман заявил вчера о возможном социальном кризисе в России, спровоцированном непомерными комиссионными банков. Г-н Буксман обвинил банки, что те взимают с клиентов сотни процентов годовых по потребительским кредитам, не информируя своих заемщиков об истинном размере комиссий. Банкиры в ответ уверяют, что честны со своими клиентами и вовсе не получают по кредитам сотни процентов. Заявление же первого замгенпрокурора финансисты объясняют тем, что методики расчета эффективной процентной ставки различны.

Как заявил вчера г-н Буксман, выступая на расширенном заседании коллегии «Роспотребнадзора», некоторые банки не информируют потребителей об общем объеме затрат, которые придется нести, когда берешь заем. «Человек оказывается в кабале. Если это не повлечет экономический кризис, то социальный — точно", - заявил г-н Буксман. В качестве примера он назвал несколько банков, общие комиссионные которых в год превышают все разумные пределы. «АБ «Пушкино» берет 152%, Абсолют-банк - 776%, но самое интересное, это МДМ-банк - 1977%. Мы уже имеем обманутых вкладчиков, обманутых дольщиков, обманутых земельных пайщиков, а теперь у нас обманутые заемщики», - резюмировал первый замгенпрокурора.

Банкиры отвергают обвинения генпрокуратуры в обмане клиентов. «Мы всегда практиковали политику открытости во взаимоотношениях с ними, и никогда наши кредиты не содержат скрытых комиссий», - заявил председатель правления Абсолют-банка Николай Сидоров.

Сотни процентов, которые г-н Буксман насчитал банкам, по словам финансистов, - это недоразумение, которое довольно легко объяснить. Дело в том, что банки рассчитывают реальную эффективную ставку, исходя из тех платежей, которые они получают от заемщика: речь идет о ежемесячной номинальной ставке, комиссиях за снятие наличных, обслуживание счета и т.д. Методика расчета эффективной ставки Банка России, согласно письмам №175-Т и №78-Т, учитывает также расходы, которые заемщик несет в пользу третьих лиц. Особенно это актуально, когда клиент берет автокредит или ипотеку: ему приходится оплачивать услуги страховщиков, оценщиков недвижимости, нотариусов.

В Абсолют-банке приводят следующий пример. Клиент хочет купить автомобиль за 100 тыс. долл. и берет в банке годовой кредит на 10% от этой суммы (то есть 10 тыс. долл.). По ставке 12% годовых платит по кредиту 1200 долл. плюс комиссия за снятие наличных 150 долл. Итого, 1350 долл. При этом страховка КАСКО по тарифу 7% обходится ему в 7 тыс. долл. Таким образом, размер страховой премии в этом случае сильно превышает ту сумму, которую клиент платит банку по кредиту, и эффективная ставка, которую мы считаем для себя, составит 12,67% годовых, а рассчитанная в соответствии с письмами ЦБ — 1867,71%».

Аналогичный пример приводит и МДМ-банк, упомянув, что случай, когда клиенту по методике ЦБ насчитали 1977%, действительно имел место в прошлом году. В банке при этом отмечают, что тогда эффективная ставка была раскрыта в кредитном договоре, заключаемом с клиентом, и клиент был о ней уведомлен. «В данном случае включалась двухлетняя страховая премия (страховые взносы) по договору страхования автомобиля, расходы на установку противоугонных устройств, необходимых для заключения договора страхования. Но поскольку кредит был относительно небольшой (всего 10% от стоимости автомобиля), а страховые платежи и сигнализация рассчитывались исходя из полной стоимости автомобиля, соотношение получилось высоким, - отмечается в сообщении МДМ-банка. - То есть фактически эффективная ставка обратно пропорциональна той доле стоимости автомобиля, на которую берется кредит. Важно также понимать, что эффективная ставка в данном случае не синоним доходности банка, поскольку страховые платежи получает не банк, а страховая компания. Эффективная процентная ставка без учета платежей в пользу третьих лиц, уплаченная клиентом по этому кредиту, составила менее 19%».

Как заявили в МДМ-банке, сейчас рублевые ставки по автокредитам составляют 12-14% годовых, по ипотеке - 12,2-13,2% годовых. В Абсолют-банке - 10-12% годовых по ипотеке и 11-12% годовых по автокредитованию. Эти ставки являются среднерыночными. Отметим также, что практически все банки требуют от заемщиков в обязательном порядке оплачивать страховку покупаемого имущества. Так что не совсем понятно, почему в качестве примера г-н Буксман выбрал именно эти три банка. Те кредитные организации, которые этого не требуют, компенсируют отсутствие страховки более высокой ставкой.

Генпрокуратура уже не первый раз обвиняет российские банки в нечистоплотности. Как известно, еще в минувшем году ведомство Юрия Чайки вместе с «Роспотребнадзором» и ФАС активно защищало права частных заемщиков. В результате в августе, после того как председатель совета директоров «Русского стандарта» Рустам Тарико посетил Генпрокуратуру, банк отменил большинство комиссий.

Наталья Романова