Медвежья забота

Многие компании стремятся к обретению известности, но не преуспевают в этом. А иные становятся предметом обсуждения множества людей за один день. Именно так и получилось с РосЕвроБанком. Специалисты по ипотеке знают о существовании данного участника кредитного рынка. Широкой общественности эта кредитная организация особо не знакома. По крайней мере не обладает такой известностью, как ВТБ-24, Абсолют или GE Money (не говоря уже о Сбербанке, но в данном случае сравнение брендов будет заведомо некорректным).

Зато теперь банк знаком миллионам людей. А всего-то надо было направить клиентам одно письмо, которое приводится частично или полностью в блогах. Вот его текст:

Уважаемый заемщик РосЕвроБанка!

По кредитному договору, заключенному между Вами и РосЕвроБанком, Банк принял в залог соответствующее обеспечение в виде квартиры/прав требования/векселя/поручительства.

Учитывая сложившуюся экономическую ситуацию, а также негативную тенденцию на рынке недвижимости, предупреждаем Вас о возможности снижения стоимости обеспечения, предоставленного Вами по кредитному договору. При дальнейшем сохранении негативной тенденции, может сложиться ситуация, при которой стоимость принятого в залог имущества не сможет обеспечить в полной мере исполнение Ваших обязательств по кредитному договору. В связи с этим банк по объективным причинам вынужден будет воспользоваться предусмотренным в договоре правом потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов, а при неисполнении этого требования - обратить взыскание на предмет залога.

В то же время наш банк, нацелен на длительное и взаимовыгодное сотрудничество и предлагает совместно изыскать пути решения сложившейся проблемы.

В этой связи предлагаем Вам досрочно погасить задолженность по кредитному договору в размере 30%, что позволит избежать возникновения негативной ситуации в дальнейшем.

Предложение действительно до 15 ноября 2008 года.

По поводу 30% - это, надо полагать, доля от суммы долга, такова сложившаяся практика досрочного погашения ипотечных займов. Требовать вернуть досрочно долг вместе с переплатой по процентам было бы уже чрезмерным хамством, далеко выходящим за рамки приличия. Впрочем, сама по себе просьба досрочно погасить треть от оставшегося на момент заявления кредита, прямо сказать, не выглядит как хороший тон. Если перефразировать, получается примерно так: «сейчас ваша заложенная нам недвижимость подешевеет, и вы будете нехорошими заемщиками, по ипотеке, конечно, деньги выплачивающими... но денег-то мы вам дали больше, чем будет стоить купленная с их помощью недвижимость... и т.п. Так что найдите побыстрее треть денег, что вам дали, и пришлите в течение месяца, это не очень много, тысяч 40-50 долларов, вы уж подсоберитесь, нам не завтра, подходим с пониманием, время вам дали». (По словам ипотечных брокеров, обычная сумма запрашивамого кредита составляет порядка 150 тыс. долларов или несколько более - отсюда приведенная цифра требуемых денег.)

Попробуем разобраться.

Фактически здесь отражены три фиксации. Первая понятна. Констатируется, что цены на недвижимость не просто могут пойти вниз, а уже начали это делать. И в перспективе будут продолжать падать. Как это вежливенько сформулировано в тексте, «при сохранении негативной тенденции». В советское время массового дефицита продовольствия аналогом служило выражение «в отдельных магазинах нет отдельной колбасы».

Вторая фиксация вытекает из характера пожеланий банка. Те, кто занимается там расчетами перспективы рынка, оценивают возможность снижения цен на недвижимость именно в пределах 30% от сегодняшних показателей. Именно такова финансовая подушка, которую хотят обеспечить себе в РосЕвроБанке.

Иными словами, тамошние эксперты полагают, что квартира, допустим, в серийном доме в Новопеределкино, которую сейчас можно продать, условно говоря, где-то за 270 тыс. долл. (6,75 млн руб.), вскоре способна быть оцененной максимум в 190 тыс. долл. (4,725 млн руб.). Падение существенное, сейчас по такой цене продаются однокомнатные квартиры в ближнем Подмосковье. Правда, в случае падения цен, аналогичные Москве изменения произойдут и в Московской области. К сожалению, существенно более доступной покупка жилья не станет. Даже с использованием ипотеки – пока будут риски таких акций, какую предпринял РосЕвроБанк.

Третья фиксация касается тех, кто ранее уже купил квартиру с использованием кредитных средств. Люди с высокими доходами, покупающие не первое жилье и гасящие кредит досрочно, остаются в наименьшей мере затронутыми необходимостью нынешнего досрочного погашения. У этой категории заемщиков остаток долга может оказаться и так значительно меньше, чем цена недвижимости, даже уменьшенная на 30%. Кроме того, при наличии места для жизни, можно задуматься и над комбинацией "досрочно погасить путем продажи сейчас и вернуться к вопросу потом, постаравшись угадать, когда снижение цен достигнет максимального уровня".

Неприятнее всех будет чувствовать себя та категория заемщиков, которая приобретала жилье в кредит, во-первых, потому что просто негде жить (такие люди являются наиболее кабально зависимыми и поэтому считаются в ипотечном бизнесе самыми лучшими заемщиками), а во-вторых, нету средств для серьезного досрочного погашения кредитов. То есть денег хватает на аннуитет, платить предстоит еще в течение многих лет, в лучшем случае удается иногда выкроить тысяч 30-50 рублей на погашение долга, но всегда встает вопрос – может эту сумму прибавить к отпускным? Такого рода заемщики 30% от остатка по кредиту за короткий срок не найдут. Даже если набрать денег на рынке потребительского кредитования, может оказаться чрезмерной нагрузкой совокупное (потребкредиты + аннуитет) бремя выплаты долгов. Для подобных заемщиков наиболее целесообразным тактическим ходом будет попытка перекредитоваться в каком-нибудь более устойчивом банке, хотя провести данную операцию в складывающихся обстоятельствах не так уж просто.

Поэтому в случае с категорией заемщиков, которые купили жилье в кредит не для заработка, а чтобы где-то жить, РосЕвроБанк рискует столкнуться с валом дефолтов и набором оставшейся после них недвижимости, которую продавать сейчас становится все труднее и труднее. Как известно, на рынке стремительно растет количество предложений, и конкурировать с целой армией желающих продать квартиры подчас может оказаться проблематично.

Вот вроде бы и все соображения по поводу рассылки РосЕвроБанка. Впрочем, нет, не все.

Есть еще одна, четвертая фиксация. Бывает так, что оборотной стороной пришедшей в один день известности является безнадежно испорченная репутация. Российский заемщик, конечно, долготерпелив и многомилостив, его можно развести на деньги, причем даже не один раз. Но будем надеяться, что в случае с репутацией конкретного финансового учреждения дело обстоит именно так, что доброе имя необратимо утрачено.

В качестве дополнения к последнему тезису приведем дословно цитату из блога на Яндексе: «Председатель правления банка Илья Бродский объяснил это заботой о клиентах. «Естественно, те клиенты, у которых ипотека в долларах, уже находятся в зоне риска", - подчеркнул И.Бродский в эфире радиостанции "Эхо Москвы". По его словам, «РосЕвроБанк» в этой ситуации действует строго в соответствии с инструкцией Центробанка. «Если залог теряет свою стоимость, обесценивается, банк должен принять меры, чтобы заемщики компенсировали это», - подчеркнул И. Бродский и добавил, что «беспокоиться надо о тех банках, которые сейчас не делают этого». Эти меры, подчеркнул И. Бродский, направлены в первую очередь на соблюдение интересов клиентов...»

Заботливый какой, только поглядите.