Аренда в ТЦ у метро Электрозаводская
Скачать программу
22.11.2017
Новости компаний, пресс- и пост-релизы
22.11.2017
Новости компаний, пресс- и пост-релизы
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

Если у семьи, взявшей ипотечный кредит, резко падают доходы и она не в состоянии аккуратно платить банку, то велика угроза едва ли не на всю оставшуюся жизнь остаться в глубокой долговой яме. Не говоря уже о потере приобретенного жилья.

Таковы результаты исследования, проведенного Финансовым университетом при правительстве РФ. У 60-80% "дефолтных" заемщиков набегает столько пени и штрафов, что даже после продажи заложенной недвижимости долг перед банком составляет 20-40% первоначального кредита, рассказал "РГ" руководитель исследовательской группы Финуниверситета, доктор экономических наук Александр Цыганов. При этом каждый 1% долга сопоставим со среднемесячным доходом семьи: чтобы полностью расплатиться, потребуются годы.

Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и банк-кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая "материальная выгода". С суммы "прощенного" долга он обязан заплатить 13% подоходного налога. Социальные угрозы: заемщик не только теряет все (уплаченный первый взнос, выплаты и проценты по кредиту, приобретенное жилье), но и еще оказывается должен либо банку, либо государству. Потому многие должники пытаются занизить свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути, скрываются от банков.

У кредиторов - свои проблемы. В половине случаев заложенное жилье не удается продать, и оно "повисает" на балансе банка, как и остаток невозвращенных денег. Непогашенные долги кредиторы списать не могут, по закону это возможно только в случае, когда служба судебных приставов составит акт о невозможности взыскания.

Впрочем, взыскание долгов обходится банку слишком дорого: затраты нередко оказываются больше самой суммы непогашенной задолженности. Так что, по большому счету, "гоняться" за заемщиками и "выжимать" из них деньги - для банка сплошная головная боль и убытки.

Конечно, предотвратить будущие проблемы можно, если строже подходить к оценке платежеспособности заемщиков. "В США, где недвижимость долгие годы стабильно росла в цене, при ипотечном кредитовании была выбрана модель, когда банки фактически не обращали внимание на уровень доходов семьи, - рассказал "РГ" гендиректор страховой компании АИЖК Андрей Языков. - Банки фактически считали, что в случае дефолта заемщика кредит будет полностью погашен за счет продажи подорожавшей заложенной недвижимости. Их не интересовало, что многие семьи, взяв ипотеку, едва сводили концы с концами - это была личная ответственность заемщиков. Но когда в 2007-2008 гг. на рынке недвижимости началась стагнация, цены на жилье резко упали и одновременно многие заемщики лишились работы и стабильного дохода, эта модель лопнула. Начался "эффект домино", разразился мощнейший кризис".

В Канаде же была выбрана другая, "социальная" модель ипотеки. Там строже оценивали доходы заемщиков. И, кроме того, банки страховали большую часть той части кредита, что не была покрыта стоимостью заложенного жилья. В результате такого страхования кризиса на ипотечном рынке у северного соседа США удалось избежать.

В АИЖК совместно с комитетом Госдумы по финрынку подготовлены поправки в Закон "Об ипотеке". Цель - обеспечить снижение первоначальный взноса, удешевить оформление кредита, защитить заемщика в случае его личного дефолта или кризиса.

Что делать?

Предложение первое: изменить параметры ипотечного страхования

Сегодня ответственность заемщика можно застраховать максимум на 20% от суммы кредита. Так, если квартира стоит 1,5 млн руб., заемщик может максимально застраховать только 300 тыс. руб., которых должно хватить в случае дефолта, если недвижимость упадет в цене, набегут проценты и пени. В реальности такой страховки не хватает. Поэтому предлагается, чтобы банки сами могли решать, как страховать кредит - на 20, 30 или даже 40%. Минимальный порог - 10%. Это позволит банку получить реальную защиту от возможных убытков и избежать псевдострахования (когда страховка обеспечивает незначительный уровень защиты заемщика, но банк получает высокую комиссию).

Предложение второе: остаток не покрытого страховкой долга нужно заемщику "прощать"

Нужно защитить заемщика от необходимости погашать необеспеченный долг уже после продажи заложенной недвижимости. Эксперты считают, что остаток невзысканного долга можно и нужно прощать, поскольку взыскание чаще всего для банков убыточно: издержки превышают невозвращенный остаток. При этом важно мотивировать заемщика-должника не скрываться, а сотрудничать с банком. Заемщик должен быть заинтересован в том, чтобы и продать заложенную недвижимость быстро и по максимальной цене, и выплатить ипотечную страховку. Также создается стимул для заемщика выбирать социально ответственные банки, выдающие кредиты с низким первоначальным взносом только при наличии договора ипотечного страхования.

Предложение третье: пересмотреть банковские комиссии

Еще одна проблема - значительное комиссионное вознаграждение в пользу банка. Сейчас в среднем банк забирает 45% комиссионных. Тариф в 3% от суммы кредита, который применяется для кредитов с низким первоначальным взносом, - это внушительная сумма. Причем страховая премия должна уплачиваться заемщиком сразу за весь срок страхования. Банки на этом неплохо зарабатывают. А для заемщиков кредит становится заметно дороже. Кроме того, из-за высоких комиссий страхование нередко перестает быть защитой - при наступлении страхового случая страховщики под разными предлогами отказывают заемщикам в страховой выплате, поскольку высокая комиссия съедает резервы по выплатам. В некоторых банках даже созданы специальные подразделения, "выбивающие" у страховщиков положенные выплаты. Конечно, банки будут возражать против снижения или запрета комиссии. Но сделать это надо, чтобы ипотечное страхование стало эффективным.

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
Артур Григорян

Артур Григорян: «Домостроительное лобби сыграло против новых форматов жилья»

В Европе около 20% жилья приходится на долю таунхаусов. О метаморфозах, характерных для этой ниши рынка загородной недвижимости в российских условиях, рассказал партнер семейства KASKAD Family и генеральный директор «KASKAD Недвижимость» Артур Григорян.
00
Главстрой Девелопмент

Новый детский сад на 220 человек в подмосковном ЖК «Столичный» готовится к вводу в эксплуатацию

Жилой квартал «Столичный» расположен в Железнодорожном городского округа Балашиха Московской области. Девелопером и инвестором проекта выступает компания «Главстрой Девелопмент».
00
Инвестиционно-строительная компания «Тройка РЭД»

В ЖК «Новокрасково» два корпуса получили заключение о соответствии

Компания «Тройка Рэд» получила ЗОС на 1-ый и 2-ой корпус в жилом комплексе «Новокрасково», расположенном в Люберецком р-не Подмосковья. Ввод в эксплуатацию первых корпусов состоится до конца текущего года.
00
МИЭЛЬ, агентство недвижимости, логотип

С отказом от долевого строительства жилье подорожает на 15-30%

Аналитики компании «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость» показали реальные последствия для рынка при отказе от долевого строительства и переходе к проектному финансированию. Расчеты финансистов показывают: для покупателя квадратные метры подорожают на 15-30%.
00

54% дел о пересмотре кадастровой стоимости решены в пользу заявителей

За первые девять месяцев текущего года комиссиями по пересмотру кадастровой стоимости, созданными при Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии, рассмотрено более 37 тыс. заявлений в отношении 71,6 тыс. объектов.
00

Для создания новой системы водоснабжения для Новой Москвы выделили 5,5 млрд рублей

В частности, принято решение о том, чтобы централизовать и направить бытовые стоки в Курьяновские очистные сооружения города Москвы, поставлена задача оздоровления экологической обстановки в зонах интенсивной застройки.
00
Бест-Новострой логотип

Очевидный тренд: доля проектов с отделкой за год выросла в полтора раза

Семь из десяти покупателей первички хотели бы купить готовую квартиру с отделкой, чтобы избежать ремонта. В силу разных причин получается это пока не у всех, но девелоперы уже начинают активно отвечать увеличением такого предложения.
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: