Аренда офисов от собственника!
Скачать программу
21.07.2017
Новости компаний, пресс- и пост-релизы
21.07.2017
Нюансы и рекомендации
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

Если у семьи, взявшей ипотечный кредит, резко падают доходы и она не в состоянии аккуратно платить банку, то велика угроза едва ли не на всю оставшуюся жизнь остаться в глубокой долговой яме. Не говоря уже о потере приобретенного жилья.

Таковы результаты исследования, проведенного Финансовым университетом при правительстве РФ. У 60-80% "дефолтных" заемщиков набегает столько пени и штрафов, что даже после продажи заложенной недвижимости долг перед банком составляет 20-40% первоначального кредита, рассказал "РГ" руководитель исследовательской группы Финуниверситета, доктор экономических наук Александр Цыганов. При этом каждый 1% долга сопоставим со среднемесячным доходом семьи: чтобы полностью расплатиться, потребуются годы.

Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и банк-кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая "материальная выгода". С суммы "прощенного" долга он обязан заплатить 13% подоходного налога. Социальные угрозы: заемщик не только теряет все (уплаченный первый взнос, выплаты и проценты по кредиту, приобретенное жилье), но и еще оказывается должен либо банку, либо государству. Потому многие должники пытаются занизить свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути, скрываются от банков.

У кредиторов - свои проблемы. В половине случаев заложенное жилье не удается продать, и оно "повисает" на балансе банка, как и остаток невозвращенных денег. Непогашенные долги кредиторы списать не могут, по закону это возможно только в случае, когда служба судебных приставов составит акт о невозможности взыскания.

Впрочем, взыскание долгов обходится банку слишком дорого: затраты нередко оказываются больше самой суммы непогашенной задолженности. Так что, по большому счету, "гоняться" за заемщиками и "выжимать" из них деньги - для банка сплошная головная боль и убытки.

Конечно, предотвратить будущие проблемы можно, если строже подходить к оценке платежеспособности заемщиков. "В США, где недвижимость долгие годы стабильно росла в цене, при ипотечном кредитовании была выбрана модель, когда банки фактически не обращали внимание на уровень доходов семьи, - рассказал "РГ" гендиректор страховой компании АИЖК Андрей Языков. - Банки фактически считали, что в случае дефолта заемщика кредит будет полностью погашен за счет продажи подорожавшей заложенной недвижимости. Их не интересовало, что многие семьи, взяв ипотеку, едва сводили концы с концами - это была личная ответственность заемщиков. Но когда в 2007-2008 гг. на рынке недвижимости началась стагнация, цены на жилье резко упали и одновременно многие заемщики лишились работы и стабильного дохода, эта модель лопнула. Начался "эффект домино", разразился мощнейший кризис".

В Канаде же была выбрана другая, "социальная" модель ипотеки. Там строже оценивали доходы заемщиков. И, кроме того, банки страховали большую часть той части кредита, что не была покрыта стоимостью заложенного жилья. В результате такого страхования кризиса на ипотечном рынке у северного соседа США удалось избежать.

В АИЖК совместно с комитетом Госдумы по финрынку подготовлены поправки в Закон "Об ипотеке". Цель - обеспечить снижение первоначальный взноса, удешевить оформление кредита, защитить заемщика в случае его личного дефолта или кризиса.

Что делать?

Предложение первое: изменить параметры ипотечного страхования

Сегодня ответственность заемщика можно застраховать максимум на 20% от суммы кредита. Так, если квартира стоит 1,5 млн руб., заемщик может максимально застраховать только 300 тыс. руб., которых должно хватить в случае дефолта, если недвижимость упадет в цене, набегут проценты и пени. В реальности такой страховки не хватает. Поэтому предлагается, чтобы банки сами могли решать, как страховать кредит - на 20, 30 или даже 40%. Минимальный порог - 10%. Это позволит банку получить реальную защиту от возможных убытков и избежать псевдострахования (когда страховка обеспечивает незначительный уровень защиты заемщика, но банк получает высокую комиссию).

Предложение второе: остаток не покрытого страховкой долга нужно заемщику "прощать"

Нужно защитить заемщика от необходимости погашать необеспеченный долг уже после продажи заложенной недвижимости. Эксперты считают, что остаток невзысканного долга можно и нужно прощать, поскольку взыскание чаще всего для банков убыточно: издержки превышают невозвращенный остаток. При этом важно мотивировать заемщика-должника не скрываться, а сотрудничать с банком. Заемщик должен быть заинтересован в том, чтобы и продать заложенную недвижимость быстро и по максимальной цене, и выплатить ипотечную страховку. Также создается стимул для заемщика выбирать социально ответственные банки, выдающие кредиты с низким первоначальным взносом только при наличии договора ипотечного страхования.

Предложение третье: пересмотреть банковские комиссии

Еще одна проблема - значительное комиссионное вознаграждение в пользу банка. Сейчас в среднем банк забирает 45% комиссионных. Тариф в 3% от суммы кредита, который применяется для кредитов с низким первоначальным взносом, - это внушительная сумма. Причем страховая премия должна уплачиваться заемщиком сразу за весь срок страхования. Банки на этом неплохо зарабатывают. А для заемщиков кредит становится заметно дороже. Кроме того, из-за высоких комиссий страхование нередко перестает быть защитой - при наступлении страхового случая страховщики под разными предлогами отказывают заемщикам в страховой выплате, поскольку высокая комиссия съедает резервы по выплатам. В некоторых банках даже созданы специальные подразделения, "выбивающие" у страховщиков положенные выплаты. Конечно, банки будут возражать против снижения или запрета комиссии. Но сделать это надо, чтобы ипотечное страхование стало эффективным.

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
Искусственный водоем в ландшафтном дизайне

Ландшафтный дизайн от компании «Лонопарк»

Команда ландшафтной компании «Лонопарк» состоит из людей многих специальностей. Это квалифицированные инженеры, дендрологи, дизайнеры, архитекторы, художники и др. Всех их объединяет не только любовь к прекрасному, но и умение на практике воплотить красоту в жизнь.
00
Недвижимость на солнечном Кипре

Вид на жительство на Кипре

В Европе есть возможности получения ВНЖ для граждан из стран, которые не находятся в составе Евросоюза. Новые поправки, которые были внесены в законодательство, относятся к лицам, инвестирующим в недвижимость на Кипре.
00
Юридические услуги владельцам недвижимости

«Дикес Консалтинг» окажет юридические услуги владельцам недвижимости

Для владельцев недвижимости, а также тех, кто желает ее приобрести или построить, очень важным остается вопрос соблюдения юридических норм при заключении сделок. Несмотря на обилие информации и ее доступность благодаря Интернету, все же большая часть населения остается недостаточно юридически подкованной.
00
Кvtop.ru - недвижимость

Кvtop.ru предложил риелторам новые возможности

Интернет стал хорошим помощником для многих организаций, занимающихся недвижимостью, для реализации своих наработок, опыта и базы знаний. Среди площадок по недвижимости высокая конкуренция, каждая старается представить свои услуги с некоторыми отличиями от других.
00
ГИС ЖКХ

В работе с ГИС ЖКХ могут помочь эксперты

Процедура регистрации в государственной информационной системе ЖКХ для организаций достаточно сложная, она требует времени и высокой квалификации сотрудников, которым делегировано выполнение.
00

Утилизация отходов при сносе ветхих пятиэтажек будет выполняться по зарубежным технологиям

Марат Хуснуллин, заместитель мэра столицы, сообщил о том, что к администрации обратилась французская компания SUEZ с предложением по утилизации и переработки строительных отходов.
00

В 2017 году Мосгосстройнадзор выписал штрафы на сумму 13 млн рублей за вынос грязи со строительных площадок

Олег Антосенко, глава Комитета Госстройнадзора, сообщил о том, что в 2017 году (за период с января по июль) ведомством были выявлены 115 нарушений на строительных площадках, связанных нарушениями на пунктах очистки и мойки колес грузовых автомобилей.
00

Центр экспертиз в строительстве провел 621 испытание в сфере санитарно-эпидемиологической и радиационной безопасности

Олег Антосенко, глава Комитета Госстройнадзора, сообщил о том, что с начала года ведомством было проведено 621 испытание в сфере санитарно-эпидемиологической и радиационной безопасности. Заявки о необходимости проведения проверок поступали от Мосгостройнадзора.
00

Первые участники программы реновации переедут в новые квартиры уже в конце 2017 года

Сергей Собянин, мэр столицы, в прямом эфире на телеканале «ТВ Центр» сказал, что уже в конце 2017 года первые участники программы реновации смогут переселиться в новые квартиры. Они будут предоставлены в готовых домах.
00
Укладка ламината

Современное напольное покрытие: ламинат и его преимущества

Ламинат – один из наиболее востребованных видов напольного покрытия. Материал представлен в виде панелей. Последние производятся из древесноволокнистых плит и определенного числа слоев бумаги.
00
Интерьерные панели из дерева

Стеновые панели и их классификация

Желая создать уютное и комфортное помещение и при этом затратить денежные средства и время по минимуму, без сомнений стоит выбирать в качестве отделочного материала панели, предназначенные для облицовки стен.
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: