Аренда офисов от собственника!
Скачать программу
Сегодня 18:42
Строительство и Ремонт
Сегодня 17:22
Новости компаний, пресс- и пост-релизы
Сегодня 15:14
Интерьер и отделка
Сегодня 15:06
Нюансы и рекомендации
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

Если у семьи, взявшей ипотечный кредит, резко падают доходы и она не в состоянии аккуратно платить банку, то велика угроза едва ли не на всю оставшуюся жизнь остаться в глубокой долговой яме. Не говоря уже о потере приобретенного жилья.

Таковы результаты исследования, проведенного Финансовым университетом при правительстве РФ. У 60-80% "дефолтных" заемщиков набегает столько пени и штрафов, что даже после продажи заложенной недвижимости долг перед банком составляет 20-40% первоначального кредита, рассказал "РГ" руководитель исследовательской группы Финуниверситета, доктор экономических наук Александр Цыганов. При этом каждый 1% долга сопоставим со среднемесячным доходом семьи: чтобы полностью расплатиться, потребуются годы.

Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и банк-кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая "материальная выгода". С суммы "прощенного" долга он обязан заплатить 13% подоходного налога. Социальные угрозы: заемщик не только теряет все (уплаченный первый взнос, выплаты и проценты по кредиту, приобретенное жилье), но и еще оказывается должен либо банку, либо государству. Потому многие должники пытаются занизить свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути, скрываются от банков.

У кредиторов - свои проблемы. В половине случаев заложенное жилье не удается продать, и оно "повисает" на балансе банка, как и остаток невозвращенных денег. Непогашенные долги кредиторы списать не могут, по закону это возможно только в случае, когда служба судебных приставов составит акт о невозможности взыскания.

Впрочем, взыскание долгов обходится банку слишком дорого: затраты нередко оказываются больше самой суммы непогашенной задолженности. Так что, по большому счету, "гоняться" за заемщиками и "выжимать" из них деньги - для банка сплошная головная боль и убытки.

Конечно, предотвратить будущие проблемы можно, если строже подходить к оценке платежеспособности заемщиков. "В США, где недвижимость долгие годы стабильно росла в цене, при ипотечном кредитовании была выбрана модель, когда банки фактически не обращали внимание на уровень доходов семьи, - рассказал "РГ" гендиректор страховой компании АИЖК Андрей Языков. - Банки фактически считали, что в случае дефолта заемщика кредит будет полностью погашен за счет продажи подорожавшей заложенной недвижимости. Их не интересовало, что многие семьи, взяв ипотеку, едва сводили концы с концами - это была личная ответственность заемщиков. Но когда в 2007-2008 гг. на рынке недвижимости началась стагнация, цены на жилье резко упали и одновременно многие заемщики лишились работы и стабильного дохода, эта модель лопнула. Начался "эффект домино", разразился мощнейший кризис".

В Канаде же была выбрана другая, "социальная" модель ипотеки. Там строже оценивали доходы заемщиков. И, кроме того, банки страховали большую часть той части кредита, что не была покрыта стоимостью заложенного жилья. В результате такого страхования кризиса на ипотечном рынке у северного соседа США удалось избежать.

В АИЖК совместно с комитетом Госдумы по финрынку подготовлены поправки в Закон "Об ипотеке". Цель - обеспечить снижение первоначальный взноса, удешевить оформление кредита, защитить заемщика в случае его личного дефолта или кризиса.

Что делать?

Предложение первое: изменить параметры ипотечного страхования

Сегодня ответственность заемщика можно застраховать максимум на 20% от суммы кредита. Так, если квартира стоит 1,5 млн руб., заемщик может максимально застраховать только 300 тыс. руб., которых должно хватить в случае дефолта, если недвижимость упадет в цене, набегут проценты и пени. В реальности такой страховки не хватает. Поэтому предлагается, чтобы банки сами могли решать, как страховать кредит - на 20, 30 или даже 40%. Минимальный порог - 10%. Это позволит банку получить реальную защиту от возможных убытков и избежать псевдострахования (когда страховка обеспечивает незначительный уровень защиты заемщика, но банк получает высокую комиссию).

Предложение второе: остаток не покрытого страховкой долга нужно заемщику "прощать"

Нужно защитить заемщика от необходимости погашать необеспеченный долг уже после продажи заложенной недвижимости. Эксперты считают, что остаток невзысканного долга можно и нужно прощать, поскольку взыскание чаще всего для банков убыточно: издержки превышают невозвращенный остаток. При этом важно мотивировать заемщика-должника не скрываться, а сотрудничать с банком. Заемщик должен быть заинтересован в том, чтобы и продать заложенную недвижимость быстро и по максимальной цене, и выплатить ипотечную страховку. Также создается стимул для заемщика выбирать социально ответственные банки, выдающие кредиты с низким первоначальным взносом только при наличии договора ипотечного страхования.

Предложение третье: пересмотреть банковские комиссии

Еще одна проблема - значительное комиссионное вознаграждение в пользу банка. Сейчас в среднем банк забирает 45% комиссионных. Тариф в 3% от суммы кредита, который применяется для кредитов с низким первоначальным взносом, - это внушительная сумма. Причем страховая премия должна уплачиваться заемщиком сразу за весь срок страхования. Банки на этом неплохо зарабатывают. А для заемщиков кредит становится заметно дороже. Кроме того, из-за высоких комиссий страхование нередко перестает быть защитой - при наступлении страхового случая страховщики под разными предлогами отказывают заемщикам в страховой выплате, поскольку высокая комиссия съедает резервы по выплатам. В некоторых банках даже созданы специальные подразделения, "выбивающие" у страховщиков положенные выплаты. Конечно, банки будут возражать против снижения или запрета комиссии. Но сделать это надо, чтобы ипотечное страхование стало эффективным.

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
POOL PROFI

Строительство бассейнов: на территории завода FRANMER состоится выставка POOL PROFI

Завод FRANMER примет выставку POOL PROFI, посвященную строительству и производству бассейнов. В мероприятии примут участие крупнейшие архитекторы, дизайнеры, строители и дистрибьюторы. Выставка пройдет 7-9 апреля 2017 года.
00
Декоративный камень от whitehills.ru

Почему декоративный камень так популярен?

У декоративного камня есть большое число преимуществ, которые сделали его востребованным. Мы расскажем, почему его все чаще выбирают вместо натурального.
00
Роллингдорс

Межкомнатные двери с шумоизоляцией от компании "Роллингдорс"

Многие владельцы городских квартир начинают ремонт с решения задач по звукоизолированию помещений от посторонних внешних звуков. Для защиты от шумов, стены, потолок и даже полы могут быть обшиты специальными звукопоглощающими панелями. Аналогичные решения есть и для наружных дверей.
00

Быстрая и качественная уборка послеремонтного мусора

На сегодняшний день, при желании, можно заказать практически любую услугу. Если вы в состоянии оплатить труд, то за вас сделают практически все, даже привезут покупки из продуктового магазина домой. Но есть более серьезные вещи, в которых некоторым людям действительно нужна помощь. В частности, это уборка.
00

Жилой комплекс «Солнечный» примет новых новоселов

«Солнечный» - показательный жилой район, который отличается задумкой с комплексным освоением большой территории. Главным девелопером проекта является холдинг «Форум групп», вместе с большими застройщиками они воссоздают проект возведения района для реализации высокого и качественного уровня жизни.
00

Подать заявку онлайн на получение кредита быстро и удобно любому

Легко ли получить кредит? Сколько займет время данная услуга? Если раньше процесс получения кредита занимал некоторое время на заполнение анкет, проверки личных данных, то сегодня это просто и в кратчайшие сроки для всех желающих, достигших совершеннолетнего возраста.
00

Тепло и уют подарит «СобольДом»

О красивом, удобном, современном доме мечтают многие. Для того чтобы оправдались ожидания, необходимо заранее планировать, что хочется увидеть в постройке. Для начала участок должен позволять разгуляться идеям: его размер должен быть не менее 6 соток. Следующий шаг определяет, из какого материала будет строиться жилье?
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: