Простая ситуация - например, вы следовали нашим советам и сделали так, что платеж по жилищному кредиту у вас не под потолок ваших возможностей, а вполне комфортный. То есть периодически (после всех выплат и повседневных расходов) у вас остаются дополнительные средства. Куда их выгоднее вложить? Открыть пополняемый депозит в банке под проценты? Или досрочно погасить ипотеку? Вопрос действительно нетривиальный. Требует конкретных расчетов, поскольку в каждом случае есть много нюансов. Попробуем разобрать основные.
СНАЧАЛА - РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД
Начнем по порядку. В любом случае, если у вас появляются лишние деньги, вас можно поздравить. И тут не важно: это зарплата у вас повысилась, премию по итогам года дали или наследство получили. Ипотечному заемщику любая денежка в радость. Но стоит ли кидать ее в досрочное погашение, чтобы расквитаться с жилищным долгом заранее?
Первый проверочный пункт - есть ли у вас резервный фонд. Если нет, то сначала надо создать его (и положить на депозит в банк под процент), а уж затем вставать перед выбором: досрочное погашение или инвестиции. Если у вас нет кредита, то в заначке должно лежать минимум три месячных дохода. А если на вас висит ипотека, то этот ценз должен подняться минимум до шести месяцев. Чтобы вы смогли спокойно пережить любой финансовый форс-мажор и не допустить просрочек банку. Допустим, получаете в месяц 50 тысяч рублей, то в семейной кубышке должно находиться 200 - 300 тысяч рублей.
Хорошо, допустим, резервный фонд у вас уже есть. Куда пристроить излишки, если они вдруг появляются?
- Лично я всегда трачу меньше, чем зарабатываю, - рассказал мне один из знакомых. - Я взял за правило: на повседневные расходы (в том числе и ежемесячные платежи по ипотеке) трачу не больше половины зарплаты. А остальное коплю и раз в несколько месяцев отправляю на досрочное погашение кредита. Хочу расквитаться с ним как можно быстрее - не люблю оставаться в должниках.
Этот психологический фактор очень распространен среди российских заемщиков. Именно поэтому в нашей стране ипотеку отдают в два раза быстрее намеченных в изначальном договоре сроков, а вот в Европе отдавать кредит банку не спешат, растягивая отдачу долга на десятки лет и даже перекладывая это бремя на наследников. В России тоже есть два вида людей. Кто-то пытается избавиться от «кабалы» пораньше, а кто-то не торопится, резонно предполагая, что время и высокая инфляция играют на руку заемщикам. Отсюда и две совершенно разные стратегии поведения: первые спешат отдать долг быстрее, вторые платят лишь столько, сколько требует банк и в четко оговоренные договором сроки.
Вывод здесь простой: если вам неприятно ощущать себя заемщиком, то раздумывать не стоит - лучше погашать кредит заранее. О том, как это лучше делать, мы уже подробно писали ...
Комментарии
(0)#