Аренда в ТЦ у метро Электрозаводская
Скачать программу
17.08.2017
Интерьер и отделка
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

Вступили в силу поправки в закон об ипотеке. Теперь заемщик может оформить дополнительную страховку, защитив себя от угрозы личного дефолта. Человек может заболеть, потерять работу. Если он не в состоянии гасить кредит, сегодня он теряет и жилье, и все выплаты. И нередко остается еще и должен банку. От чего спасет дополнительная страховка? На вопросы "РГ" ответил глава СК АИЖК Андрей Языков.

Зачем нужна эта дополнительная страховка?

Андрей Языков: Для того, чтобы защитить заемщика и сделать кредит доступнее. Годовая ставка по ипотеке (сегодня это 12-12,5%) зависит, в числе прочего, и от риска невозврата кредита. Этот риск зависит от того, какую долю собственных средств заемщик может внести в качестве первоначального взноса. Чем выше стартовый взнос, тем меньше риск и годовая ставка. Но это в теории. А на практике банки дотируют кредиты с низким первым взносом за счет кредитов с большим стартовым взносом. То есть хорошие заемщики платят за плохих.

Предлагаемая схема страхования может этот риск снизить банку вплоть до нуля. Значит, ставка по кредитам с небольшим первым взносом снизится. Ипотека станет доступнее.

Но ведь дополнительная страховка стоит денег. Не получится ли, что вместо повышенного платежа по ипотеке, растянутого по времени погашения долга, человек заплатит банку всю сумму сразу на старте?

Андрей Языков: Нет, просчитано, что общая платежная нагрузка снижается. Страховка "окупится" за 2-3 года. Ипотечный кредит выдается на 15-20 лет,значит, все оставшиеся годы семья будет получать значимую экономию.

А чем выгодны кредиты с низким стартовым взносом? Ведь можно сначала накопить 30-50%, а потом брать кредит поменьше?

Андрей Языков: У нас много семей по уровню доходов могли бы обслуживать ипотечный кредит, но не могут накопить на первоначальный взнос. Например, молодежь. Снижение порога доступности ипотеки позволит молодым семьям быстрее купить жилье. К тому же жилье дорожает, и чем дольше копишь на первый взнос, тем дальше убегают цены.

Эта страховка добровольная?

Андрей Языков: Да, добровольная. Думаю, скоро у банков появятся новые кредитно-страховые продукты, но, конечно, сохранятся и кредиты без страховки. У заемщика должен быть выбор: либо плата за риск включается, как и сейчас, в процентную ставку, и заемщик платит повышенный ежемесячный платеж. Либо - покупается единовременная страховка, и ипотека оформляется под низкую ставку - где-то 11%, и ежемесячный платеж уменьшается. Такая страховка защищает и банк, и заемщика. Получается взаимовыгодно. В Канаде, США, например, для социально незащищенных категорий подобные страховки обязательны, а для остальных заемщиков - добровольны. Кроме того, для небогатых заемщиков используют "избыточное страховое покрытие": банкам гарантируют "безубыточность" при работе с такими кредитами, а государство имеет возможность привлечь частный капитал для ипотечных программ с социальной направленностью.

Насколько часто заемщики попадают в трудную ситуацию и просят реструктурировать долг? И насколько высок риск полного дефолта?

Андрей Языков: Часто. Судите сами. Средний срок выдачи ипотечного кредита - 17 лет, средний срок работы заемщика на одном месте - 5 лет. Доля семей, которые, оформляя ипотеку, имеют финансовую подушку безопасности (проще говоря - накопления) хотя бы на полгода, - не более 10%. То есть только по причине смены работы за время, пока "весит" кредит, можно 2-3 раза оказаться на грани дефолта. А еще есть болезни, разводы, рождение детей... В кризис риски растут, банки хуже идут на реструктуризацию, торопятся с обращением взыскания. Если есть механизм снижения (или обнуления) убытков, банк легче идет навстречу заемщику. Сегодня ипотеку имеет порядка 2 млн семей. Просроченная задолженность - около 2%, т.е. сложности с оплатой есть у 40 тыс. заемщиков. Но во время кризиса 2008 года уровень просроченной задолженности доходил до 10%, правда, и заемщиков тогда было втрое меньше.

Из-за дефолтов в 30-60% случаев за заемщиком остается долг 20-40% от суммы кредита. Это очень много. Чтобы расплатиться, люди теряют все, снимают жилье и еще несколько лет отдают банку львиную долю доходов. Дополнительная страховка долг заемщика прекращает, у него, по сути, есть возможность начать "с чистого листа", без груза долгов.

Но как быть, если страховую сумму определяет сам банк? Не получится, что заемщик заплатил за страховку, а долг в какой-то части все равно останется?

Андрей Языков: Нет, не получится. Действительно, заемщик в этом месте слабая сторона и не должен попадать в зависимость от рекомендаций банка. Законодатели сняли с граждан этот риск, при наличии полиса после страховой выплаты долг заемщика будет прощаться всегда.

А где гарантия, что "в случае чего" страховка сработает, а страховая компания не исчезнет?

Андрей Языков: Да, проблема есть - страховая компания должна быть и устойчивой, и гарантировать сохранность резервов на много лет. Частично эта проблема решалась через перестрахование рисков в СК АИЖК.

Кстати, опыт мы уже имеем: небольшая страховая компания ПСГ "Основа" недобросовестным образом "ушла с рынка", руководитель, если открытым текстом, просто сбежал. Без защиты остались полтора десятка заемщиков. Но часть договоров страхования "Основа" перестраховала у нас, и мы восстановили страховую защиту по перестрахованным полисам, но в размере "переданного нам риска" - 80%.

В новой редакции закона все стало проще - долг заемщика будет прощаться и в случае банкротства страховщика. Законодатель полагал, что банк, как финансовый профессионал, сможет правильно сформировать для себя страховую защиту и выбрать надежных партнеров.

А какой механизм погашения ипотеки, если человек все-таки эту дополнительную страховку не оформил, а дефолт случился?

Андрей Языков: Механизм тот же самый, что и был до вступления в силу нового закона. В кризис 2008 года, когда цены на рынке недвижимости сильно опустились, законодатели запретили применять "внесудебный порядок" - с декабря 2008 года имущество нужно продавать только через публичные торги. Суд по закону назначает стартовую цену торгов на 20% ниже рыночной. Если имущество не продалось, то на повторных торгах имущество выставляется еще на 15% дешевле.

В итоге минус 35% от рыночной стоимости? Но тогда заемщик в явном проигрыше?

Андрей Языков: Да, он сильно проигрывает. Но зато если после этих двух понижений имущество по каким-то причинам не продалось, то долг заемщику прощался. Этот порядок сохранится по незастрахованным кредитам, выданным до 25 июля 2014, когда вступили в силу поправки в ипотечный закон.

Идея была вроде разумная: если рыночные механизмы в регионе не работают, все плохо с недвижимостью и она не продается ни при каких условиях, то надо долг заемщику простить, поскольку его вины в низком спросе на жилье уже нет - виноват рынок. По факту произошло хуже. Люди поняли: если жилье будет продано, у них все равно остается огромный долг. Если не продано - долг прощается. В результате дефолтные заемщики стали мешать кредитору продавать имущество.

Каким образом?

Андрей Языков: В ход шло все, даже дикие способы. Не пускать к себе в дом, обдирать обои, ломать сантехнику, выбивать окна, чтобы покупатель не позарился даже на дешевую цену. И это было не единичное явление. При этом, замечу, законодатель не давал банкам механизма компенсации подобных рисков. И, как следствие, банки стали поднимать ставки, и ипотека заметно подорожала.

Теперь законодатели исправили этот дефект - улучшили механизм прощения долга заемщика и сформировали механизм компенсации убытков для банков.

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00
Завод «МЗЕП» - резинотехнические изделия

Изделия из натуральной или синтетической резины нашли применения во многих сферах хозяйствования

Сегодня практически невозможно себе представить отрасль промышленности, в которой бы не использовался такой материал, как резина. С ее помощью обеспечивается защита центральных механизмов от негативных воздействий, что позволяет существенно продлить срок их службы.
00
Раздвижные стеклянные двери

Раздвижные стеклянные двери помогут сэкономить полезную площадь дома

Современные оконные системы на основе металлопластикового профиля сегодня повсеместно используются как в жилых домах, так и в коммерческих и офисных зданиях. Энергоэффективность, удобство и простота эксплуатации, долговечность и ряд других преимуществ сделали их признанным лидером на рынках всего мира.
00
Ремонт фасадов

Штукатурка фасадов защитит здание от воздействия негативных факторов и подарит привлекательный внешний вид

В процессе строительства или ремонта фасада собственники задумываются не только о том, чтобы обезопасить здание от воздействия погодных условий, но и придать ему эстетичности. Все эти задачи с легкостью выполняет такой стройматериал, как штукатурка.
00

В Отрадном торговый центр будет украшен фасадным панорамным остеклением

Сергей Кузнецов, главный архитектор столицы, сообщил, что в Отрадном, на пересечении улиц Отрадная и Олонецкая, будет построен новый трехэтажный торгово-офисный центр. Его особенностью станут фасады с панорамным остеклением.
00

Ремонт электросетей в Новой Москве ведется с опережением графика

В. Жидкин, глава Департамента развития новых территорий, сообщил, что план программы I полугодия по ремонту электросетей в Новой Москве выполнен на 125%. Работу выполняет ПАО «Московская объединенная электросетевая компания» (МОЭСК).
00

Названы победители конкурса «Лучший реализованный проект в области строительства 2016»

Сергей Собянин наградил победителей конкурса «Лучший реализованный проект в области строительства 2016». В этом году количество конкурсантов возросло, в 2015 году их было 70, в настоящем конкурсе приняли участие 97 номинантов.
20

Создано специальное подразделение по контролю за качеством строительства жилья по программе реновации

По поручению мэра Москвы Сергея Собянина созданное специальное подразделение по контролю за качеством строительства жилья по программе реновации начнет свою работу с января 2018 года.
00

Строительство энергоцентра для комплекса «Легенды хоккея» завершено

Мосгосстройнадзор подтвердил, что было завершено строительство энергоцентра для комплекса «Легенды хоккея». Объект был проверен экспертами, после чего было оформлено заключение о соответствии его проектной документации и техническим регламентам.
00
Картель мастеров

Ремонт и отделка кухни под ключ в Москве

Кухня – особое место, где витают аппетитные запахи, ведутся задушевные разговоры и согреваются сердца. Её обстановка обязана быть удобной, практичной и приятной глазу, а если все ваши старания создать уют разбиваются о пожелтевший потолок, трещины в кафельной плитке и старый линолеум, пора задуматься о ремонте.
00
Стяжка из пескобетона

Простые строительные материалы для качественного ремонта

Прежде чем приступить к ремонту или отделке помещений, как правило, каждый человек готовит приблизительную смету, для того чтобы понимать, во что обойдется ему ремонт или отделка. Не важно, будет он делать это все сам или пригласит для этого специалистов. Сегодня хотелось бы поговорить о материалах, которые используются чаще всего в работах связанных со стяжкой пола и оштукатуриванием стен.
00
Садовые качели

Интернет-магазин «Древус»: изделия из дерева по доступной цене

Интернет-магазин «Древус» специализируется на изготовлении изделий из дерева и металла высокого качества, предлагая товары по доступной стоимости. Широкий выбор изделий позволяет подобрать уникальные и оригинальные товары для украшения дома и сада.
00
Плитка из цемента ручной работы

Плитка из цемента ручной работы: уникальность отделочного материала

При создании интерьеров современные дизайнеры все чаще обращаются к цементной плитке ручной работы. Она позволяет оригинально оформить стены, пол, потолок и создать неповторимый колорит комнаты.
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: