Аренда офисов от собственника!
Скачать программу
23.02.2017
Материалы и оборудование
23.02.2017
Жизнь
Заявка на обслуживание
Заявка на обслуживание Отправьте свою заявку на Realto.ru
и вам помогут наши сотрудники
или партнеры портала

Вступили в силу поправки в закон об ипотеке. Теперь заемщик может оформить дополнительную страховку, защитив себя от угрозы личного дефолта. Человек может заболеть, потерять работу. Если он не в состоянии гасить кредит, сегодня он теряет и жилье, и все выплаты. И нередко остается еще и должен банку. От чего спасет дополнительная страховка? На вопросы "РГ" ответил глава СК АИЖК Андрей Языков.

Зачем нужна эта дополнительная страховка?

Андрей Языков: Для того, чтобы защитить заемщика и сделать кредит доступнее. Годовая ставка по ипотеке (сегодня это 12-12,5%) зависит, в числе прочего, и от риска невозврата кредита. Этот риск зависит от того, какую долю собственных средств заемщик может внести в качестве первоначального взноса. Чем выше стартовый взнос, тем меньше риск и годовая ставка. Но это в теории. А на практике банки дотируют кредиты с низким первым взносом за счет кредитов с большим стартовым взносом. То есть хорошие заемщики платят за плохих.

Предлагаемая схема страхования может этот риск снизить банку вплоть до нуля. Значит, ставка по кредитам с небольшим первым взносом снизится. Ипотека станет доступнее.

Но ведь дополнительная страховка стоит денег. Не получится ли, что вместо повышенного платежа по ипотеке, растянутого по времени погашения долга, человек заплатит банку всю сумму сразу на старте?

Андрей Языков: Нет, просчитано, что общая платежная нагрузка снижается. Страховка "окупится" за 2-3 года. Ипотечный кредит выдается на 15-20 лет,значит, все оставшиеся годы семья будет получать значимую экономию.

А чем выгодны кредиты с низким стартовым взносом? Ведь можно сначала накопить 30-50%, а потом брать кредит поменьше?

Андрей Языков: У нас много семей по уровню доходов могли бы обслуживать ипотечный кредит, но не могут накопить на первоначальный взнос. Например, молодежь. Снижение порога доступности ипотеки позволит молодым семьям быстрее купить жилье. К тому же жилье дорожает, и чем дольше копишь на первый взнос, тем дальше убегают цены.

Эта страховка добровольная?

Андрей Языков: Да, добровольная. Думаю, скоро у банков появятся новые кредитно-страховые продукты, но, конечно, сохранятся и кредиты без страховки. У заемщика должен быть выбор: либо плата за риск включается, как и сейчас, в процентную ставку, и заемщик платит повышенный ежемесячный платеж. Либо - покупается единовременная страховка, и ипотека оформляется под низкую ставку - где-то 11%, и ежемесячный платеж уменьшается. Такая страховка защищает и банк, и заемщика. Получается взаимовыгодно. В Канаде, США, например, для социально незащищенных категорий подобные страховки обязательны, а для остальных заемщиков - добровольны. Кроме того, для небогатых заемщиков используют "избыточное страховое покрытие": банкам гарантируют "безубыточность" при работе с такими кредитами, а государство имеет возможность привлечь частный капитал для ипотечных программ с социальной направленностью.

Насколько часто заемщики попадают в трудную ситуацию и просят реструктурировать долг? И насколько высок риск полного дефолта?

Андрей Языков: Часто. Судите сами. Средний срок выдачи ипотечного кредита - 17 лет, средний срок работы заемщика на одном месте - 5 лет. Доля семей, которые, оформляя ипотеку, имеют финансовую подушку безопасности (проще говоря - накопления) хотя бы на полгода, - не более 10%. То есть только по причине смены работы за время, пока "весит" кредит, можно 2-3 раза оказаться на грани дефолта. А еще есть болезни, разводы, рождение детей... В кризис риски растут, банки хуже идут на реструктуризацию, торопятся с обращением взыскания. Если есть механизм снижения (или обнуления) убытков, банк легче идет навстречу заемщику. Сегодня ипотеку имеет порядка 2 млн семей. Просроченная задолженность - около 2%, т.е. сложности с оплатой есть у 40 тыс. заемщиков. Но во время кризиса 2008 года уровень просроченной задолженности доходил до 10%, правда, и заемщиков тогда было втрое меньше.

Из-за дефолтов в 30-60% случаев за заемщиком остается долг 20-40% от суммы кредита. Это очень много. Чтобы расплатиться, люди теряют все, снимают жилье и еще несколько лет отдают банку львиную долю доходов. Дополнительная страховка долг заемщика прекращает, у него, по сути, есть возможность начать "с чистого листа", без груза долгов.

Но как быть, если страховую сумму определяет сам банк? Не получится, что заемщик заплатил за страховку, а долг в какой-то части все равно останется?

Андрей Языков: Нет, не получится. Действительно, заемщик в этом месте слабая сторона и не должен попадать в зависимость от рекомендаций банка. Законодатели сняли с граждан этот риск, при наличии полиса после страховой выплаты долг заемщика будет прощаться всегда.

А где гарантия, что "в случае чего" страховка сработает, а страховая компания не исчезнет?

Андрей Языков: Да, проблема есть - страховая компания должна быть и устойчивой, и гарантировать сохранность резервов на много лет. Частично эта проблема решалась через перестрахование рисков в СК АИЖК.

Кстати, опыт мы уже имеем: небольшая страховая компания ПСГ "Основа" недобросовестным образом "ушла с рынка", руководитель, если открытым текстом, просто сбежал. Без защиты остались полтора десятка заемщиков. Но часть договоров страхования "Основа" перестраховала у нас, и мы восстановили страховую защиту по перестрахованным полисам, но в размере "переданного нам риска" - 80%.

В новой редакции закона все стало проще - долг заемщика будет прощаться и в случае банкротства страховщика. Законодатель полагал, что банк, как финансовый профессионал, сможет правильно сформировать для себя страховую защиту и выбрать надежных партнеров.

А какой механизм погашения ипотеки, если человек все-таки эту дополнительную страховку не оформил, а дефолт случился?

Андрей Языков: Механизм тот же самый, что и был до вступления в силу нового закона. В кризис 2008 года, когда цены на рынке недвижимости сильно опустились, законодатели запретили применять "внесудебный порядок" - с декабря 2008 года имущество нужно продавать только через публичные торги. Суд по закону назначает стартовую цену торгов на 20% ниже рыночной. Если имущество не продалось, то на повторных торгах имущество выставляется еще на 15% дешевле.

В итоге минус 35% от рыночной стоимости? Но тогда заемщик в явном проигрыше?

Андрей Языков: Да, он сильно проигрывает. Но зато если после этих двух понижений имущество по каким-то причинам не продалось, то долг заемщику прощался. Этот порядок сохранится по незастрахованным кредитам, выданным до 25 июля 2014, когда вступили в силу поправки в ипотечный закон.

Идея была вроде разумная: если рыночные механизмы в регионе не работают, все плохо с недвижимостью и она не продается ни при каких условиях, то надо долг заемщику простить, поскольку его вины в низком спросе на жилье уже нет - виноват рынок. По факту произошло хуже. Люди поняли: если жилье будет продано, у них все равно остается огромный долг. Если не продано - долг прощается. В результате дефолтные заемщики стали мешать кредитору продавать имущество.

Каким образом?

Андрей Языков: В ход шло все, даже дикие способы. Не пускать к себе в дом, обдирать обои, ломать сантехнику, выбивать окна, чтобы покупатель не позарился даже на дешевую цену. И это было не единичное явление. При этом, замечу, законодатель не давал банкам механизма компенсации подобных рисков. И, как следствие, банки стали поднимать ставки, и ипотека заметно подорожала.

Теперь законодатели исправили этот дефект - улучшили механизм прощения долга заемщика и сформировали механизм компенсации убытков для банков.

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

00

Дезинфекция вшей

Мелкие насекомые в квартире или в любом другом жилом помещении – не редкость, однако с ними необходимо бороться. К ним стоит отнести вшей, которые размножаются хуже блох.
00

Норвежские дома из лафета становятся все более популярными

Деревянное домостроение в скандинавских странах настолько же широко распространено, как и в нашей стране. Во многом сказывается схожесть климата и наличие природного материала - древесины. К тому же деревянные дома отличаются прекрасным внешним видом, что делает их востребованными и сейчас, при наличии большого количества других вариантов.
00

Ремонт офиса под ключ сэкономит время для выполнения рабочих задач

При покупке нового офиса или офисном переезде у компаний нередко возникает необходимость провести ремонт. Это может быть связано как с неудовлетворительным общим состоянием помещений, так и с несоответствием его оформления требованиям конкретной фирмы.
00

Покупая квартиру, важно учесть ее этажность

При выборе жилья покупатели ориентируются не только на его планировку и окружающую инфраструктуру, но и на этажность. Эта характеристика является одной их определяющих, ведь он нее во многом зависит удобство проживания, безопасность и экологическая обстановка в квартире.
00

Важным критерием оценки металла служат новейшие технологии при его обработке

Наиболее популярным материалом в строительстве и других отраслях является металл. Использование его требует соответствующей обработки, замера и обрезки по размерам для определенных целей. Этим процессом «руководит» металлообрабатывающий станок.
00

Даже пенсионер сможет получить прибыль, участвуя в заработке на опросах

Стабильный заработок – желание любого человека. Однако рынок труда непредсказуем. Никто не может сказать, что завтра будет та же заработная плата и стабильная работа. Поэтому для большей уверенности люди обращаются к онлайн-заработкам с частичной занятостью.
00

Межкомнатные двери из шпона являются альтернативой деревянным

Когда предстоит делать ремонт в доме или квартире, одним из первых вопросов является установка межкомнатных дверей. Почему необходимо думать об этом в первую очередь? Привлекательный внешний вид двери и стилистика помещения должны соответствовать друг другу. Немаловажны при расчете стоимости сметы в ремонтных работах еще надежность конструкции и способ открывания.
00

Индивидуальный дизайн жилья поможет отразить индивидуальность владельца

Покупая квартиру в современной новостройке или даже уже готовое вторичное жилье, покупатель, как правило, сталкивается со стандартным интерьером и приевшейся планировкой. Поэтому приобретение собственных квадратных метров является только первым шагом на пути к созданию комфортной жилой среды.
00

Навесы из поликарбоната: выгодное соотношение цены и качества

На современные навесы из поликарбоната цены невысоки на сайте metallik-spb.ru, а их технические характеристики и вовсе выше всяких похвал. Ознакомиться с характеристиками основы сможет каждый.
00

4 аргумента в защиту офисной БУ мебели

Офис – место, которое должно мотивировать на выполнение задач, разработку проектов и покорение новых вершин в сфере той или иной деятельности. Очевидным вариантом для повышения производительности становится достойное оформление интерьера рабочего пространства.
00

Установка фекального насоса

Фекальные виды насосов – устройства, прямым предназначением которых является откачка загрязнённых различными примесями вод. Но применяются такие агрегаты не только в домашнем быту, но и на крупных производствах.
00

Коммерческая недвижимость в новостройках Санкт-Петербурга от АО «Строительный трест»

АО Строительный трест – флагман жилищного домостроения Санкт-Петербурга. Каждый его объект – это также хорошая перспектива для бизнеса. Прямо сейчас можно купить коммерческую недвижимость в новостройке от застройщика по акционной цене.
00

Грамотный сэмплинг поможет стимулировать продажи

Высокая конкуренция, которой отличается современный рынок, вынуждает компании искать все новые и новые способы привлечения покупателей. Одним из наиболее распространенных методов ознакомления потенциальных клиентов со своей продукцией является сэмплинг.
Закрыть ×
Вы сможете закрыть рекламу через: 
Или войти с помощью: